Особенности поведения потребителей на российском рынке страховых услуг

Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг

Неотъемлемым элементом современной экономики является ее финансовый сектор. Он состоит из большого числа рынков, которые в настоящее время активно развиваются – кредитного, фондового, страхового, банковского и т.д.

Рынок страховых услуг сейчас получает все большую популярность среди населения. На этом рынке предлагаются услуги по страхованию, т.е. по защите имущественных интересов страхователей (граждан и организаций) при наступлении определенных (страховых) случаев за счет денежных (страховых) фондов, которые формируются посредством уплаты страхователями страховых взносов.

Рынок страховых услуг представлен такими участниками, как страховые организации, страхователи, их различные объединения, страховые продукты, посредники, оценщики страховых рисков, орган государственного регулирования рынка (Центральный банк).

Предназначение рынка страховых услуг раскрывается в тех функциях, которые он выполняет в системе современных экономических отношений:

• Компенсационная функция – возмещение ущерба, причинённого при наступлении неблагоприятных событий;
• Накопительная функция – обеспечение накопления заранее обусловленной суммы денежных средств;
• Распределительная функция – распределение между людьми денежных средств посредством формирования и целевого использования страхового фонда;
• Предупредительная функция – предупреждение наступления страхового случая и уменьшение потенциального ущерба;
• Инвестиционная функция – размещение свободных денежных средств в различные активы и получение от них прибыли.

Российский рынок страховых услуг

Рынок страховых услуг развивается во многих странах мира, в том числе в России. В настоящее время он оценивается в 1,5 трлн. рублей, что составляет 1,4% ВВП. Главными лидерами отечественного рынка страховых услуг сейчас являются страхование жизни и те виды страхования, которые связаны с кредитованием (прежде всего, с ипотечным).

Крупнейшими видами страхования в России на данный момент являются:

1. Страхование жизни – 431 млрд. рублей (сумма страховых взносов в 2020 г.);
2. Обязательное страхование автогражданской ответственности – 220 млрд. рублей;
3. Страхование от несчастных случаев и болезней – 202 млрд. рублей;
4. Добровольное медицинское страхование – 177 млрд. рублей;
5. Страхование автокаско – 175 млрд. рублей.

На динамику рынка страховых услуг позитивное влияние оказывают постепенное расширение потребительского и инвестиционного спроса. Наоборот, негативное влияние может быть оказано в случае сохранения в течение длительного срока слабой деловой активности и сниженного потребительского спроса.

Поведение потребителей на российском рынке страховых услуг

Поведение потребителей на рыке страховых услуг (не только в России, но и в других странах мира) можно представить как результат воздействия ряда факторов. В частности, речь идет про доходы потребителей, их образование, возраст, место жительства, род занятий и т.д. Но наиболее очевидным и влиятельным условием, которое предопределяет приобретение и потребление страховых услуг, является уровень благосостояния.

Во многом это связано с тем, что основной целью для человека является выживание, т.е. обеспечение минимального уровня благополучия, который будет достаточным для поддержания устойчивой жизнедеятельности. Потребность в приобретении страховых услуг у людей возникает уже после того, как удовлетворёнными оказываются основные базовые потребности, а сами люди в обществе заняли достойную позицию (что чаще всего выражается высоким уровнем дохода).

В связи с этим развитие потребности потребителей в страховых услугах можно представить следующим образом:

• Главной ценностью является выживание (т.е. еда, одежда, крыша над головой), а уровень дохода не превышает 150 долл. на члена семьи – нет интереса к страхованию;
• Главной ценностью является социализация (т.е. занятие достойной позиции в обществе), а уровень дохода находится в пределах от 150 до 1000 долл. на члена семьи – интерес к страхованию слабый, приобретаются в основном обязательные и дешевые страховые продукты;
• Главной ценностью является самореализация (в любимом деле, семье, увлечении), а уровень дохода превышает 1000 долл. на члена семьи – возникает потребность в полноценной страховой защите.

В связи с этим логичным видятся результаты опросов россиян по поводу характера их отношения к страхованию. Чем больше уровень получаемого их дохода, тем больше положительных оценок удостаиваются от граждан страховые компании и предлагаемые ими услуги.

Кроме того, если обобщать отношение россиян к страховым услугам, то его проявления можно проранжировать следующим образом:

1. Страхование – это способ получения психологической уверенности;
2. Страхование – это экономически обоснованный способ борьбы с опасностями;
3. Страхование – это пустая трата денег;
4. Страхование – это стиль жизни.

Положительное отношение потребителей к страховым услугам во многом обеспечивается за счет их положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями. 85% удовлетворенных качеством работы страховщиков положительно относятся к страхованию вообще. Среди тех, кто оказался неудовлетворенным работой страховщиков, подобным образом высказалась лишь половина потребителей.

Наибольшую популярность у россиян имеет такой продукт на рынке страховых услуг, как полис добровольного медицинского страхования. Это связано с большим экономическим эффектом от подобных полисов, который обеспечивается высоким уровнем возврата премии в виде медицинских услуг.