Значение государственного кредитования малого бизнеса
Малое предпринимательство в самом общем виде можно определить как самостоятельный хозяйствующий субъект, который продает товар, исполняет работу или оказывает услуги для целей извлечения прибыли и удовлетворения соответствующих потребностей общества и извлечения прибыли, характеризующийся относительно небольшим объемом бизнеса и прибыли от него.
Такие предприниматели активно подстраиваются к изменчивым обстоятельствам рынка, к новым трудовым условиям, они более склонны к риску и часто развивают новые направления экономики, в развитых странах малое предпринимательство обеспечивает значительную часть ВВП и трудоустройство большой доли населения.
Потому современные государства должны развивать политику поддержки малого предпринимательства. В частности, одним из приоритетных направлений такой поддержки должна стать многоаспектная и многоуровневая система кредитования малого предпринимательства. Такая система предполагает предоставление, эффективное перераспределение, накопление и привлечение ресурсов для обеспечения функционирования и развития малого бизнеса.
Сегодня к числу факторов, сдерживающих развитие малого предпринимательства в России, следует отнести:
- недостаток доступной и адекватной системы кредитования стартующих субъектов малого бизнеса;
- дефективность системы налогообложения;
- слабая развитость институтов лизинга и ипотеки;
- неэффективная система прямой финансовой поддержки со стороны органов публичной власти.
Очевидно, что эффективное развитие малого предпринимательства требует привлечения финансовых ресурсов, как на долгосрочной, так и на краткосрочной основе.
Недостаточное финансирование является одной из основных причин, тормозящих развитие малого предпринимательства. Когда банковское предложение не способно обеспечить малому бизнесу доступ к необходимым финансовым ресурсам, актуальность приобретает развитие инструментов государственного кредитования и налаживания связей и коридоров взаимодействия между банковскими структурами и предпринимателями посредством обеспечения их кредитов, субсидирования и так далее.
Приоритетные направления государственной поддержки малого предпринимательства
Стимулирование развития малого предпринимательства объективно требует следующих преобразований в области государственного кредитования:
- снижение длительности рассмотрения заявок на выдачу кредитов представителям малого бизнеса до соответствия срокам рассмотрения заявок коммерческими банками;
- поддержка наиболее посредством кредитования наиболее перспективных отраслей и видов малого предпринимательства, обеспечивающих наиболее сильный социально-экономический и бюджетный эффект;
- финансирование на условиях безвозмездности передовых и общественно значимых для муниципального образования, региона, государства в целом проектов;
- предоставление льготных условий налогообложения банкам с наиболее широким и эффективным спектром кредитных предложений для малого предпринимательства.
Достоинства и недостатки государственного кредитования малого бизнеса
Представителям малого бизнеса нередко трудно получить кредит от банковских организаций на выгодных условиях, ввиду того что они не имеют кредитной истории или направления их деятельности не представляют интересов для банков-кредиторов. В этом случае целесообразно обратиться к институту государственного кредитования. Так, субъектам малого предпринимательства государство предлагает микрозаймы, которые фактически представляют собой кредиты на срок до одного года (в отдельных случаях до 3-х лет) под 10-12 процентов годовых на сумму до 1 млн рулей (в отдельных случаях до 3-х млн рублей). Обычно такие займы требует поручительства или залога.
Денежные средства, предоставляемые в рамках кредита как инструмент помощи развитию малого предпринимательства, являются фактически финансовым инструментом развития деятельности, их использование в иных целях недопустимо. Целевая направленность кредита – необходимое условие выдачи денежных средств, что обусловливает тщательный контроль направлений использований предоставленных денежных средств со стороны государства.
При этом программа государственного кредитования имеет следующие положительные характеристики с позиции предпринимателя:
- относительно невысокая процентная ставка за пользование денежными средствами, предоставленными на условиях кредита;
- отсутствие жестких требований к заемщику со стороны государства.
- возможность получения государственного кредита субъектами малого предпринимательства во многих банковских организациях страны. Так, значительному числу кредитных организаций предоставлена аккредитация на оказание соответствующей помощи от лица государственных фондов.
В качестве основных направлений улучшения государственной поддержки малого предпринимательства выступают:
- совершенствование деятельности агентства кредитных гарантий;
- обеспечение микрозаймов посредством рефинансирования от Банка России;
- внедрение гарантийных фондов выдачи кредитов на региональном уровне;
- открытость государственных заказов для субъектов малого предпринимательства.
Требования к заемщикам (субъектам малого предпринимательства) для получения государственного кредита
Государственная помощь призвана, прежде всего, обеспечить развитие малого бизнеса, потому существует ряд ограничений, которые не позволят воспользоваться данной мерой:
- состояние бизнеса близкое к банкротству или непосредственно банкротство;
- использование ранее инструментов льготного кредитования, если задолженность не погашена;
- наличествуют долги перед государством.
Общие требования к субъектам малого предпринимательства для получения кредита следующие:
- бизнесу не менее 2 лет;
- отсутствует налоговая задолженность.
Отдельные виды кредитования могут содержать специфические требования к заемщику.
