Понятие и сущность кредитно-банковской системы
Кредитно-банковская система характеризуется в разрезе трех аспектов:
- во-первых, с точки зрения ее сущности она выступает в качестве системы финансово-кредитных отношений, которые возникают как следствие предоставления, использования и погашения кредитов, предоставляемых на условиях платности, возвратности и срочности;
- во-вторых, с институциональной точки зрения она выступает в качестве системы финансово-кредитных организаций, которые обслуживают кредитно-расчетные операции. Эта система включает в свой состав финансовые и страховые компании, биржи (фондовые, валютные), банки и прочее;
- в-третьих, с функциональной точки зрения она выступает в качестве совокупности форм и видов кредитов.
В связи с этим содержание понятия кредитно-банковская система можно интерпретировать следующим образом:
Статья: Кредитно-банковская система
- во-первых, система кредитно-финансовых отношений (сущность);
- во-вторых, система кредитно-финансовых организации (институциональность);
- в-третьих, система видов и форм кредитования (функционал).
Структура кредитно-банковской системы
Кредитно-банковская система как институт представляет собой совокупность кредитных учреждений, деятельность которых заключается в обслуживании системы кредитно-расчетных отношений.
Представляя кредитно-банковскую систему схематично, следует разделить ее на составные части. Причем кредитная система является преобладающей над банковской системой, составляющей, однако, основу первой.
Банковская система может быть двух видов:
- одноуровневая, то есть та, в основе которой лежат горизонтальные связи между банковскими учреждениями, универсализация осуществляемых ими операций и выполнение однообразных функций;
- двухуровневая, то есть та, в основе которой лежат как горизонтальные (как в рамках одноуровневой системы), так и вертикальные связи (выражаются в отношении подчинения участников системы Центральному банку, выполняющему руководящие и регулирующие функции) между банковскими учреждениями.
В настоящее время банковская система большинства развитых стран имеет двухуровневую структуру, в которой:
- на первый уровень приходится либо Центральный банк страны, либо совокупность банковских организаций, на которые возложены функции Центрального банка. В отношении учреждений, представляющих этот уровень, законодательством предусмотрено монопольное право эмиссии кредитных денег и активное участие в реализации денежно-кредитной политики;
- на второй уровень приходятся коммерческие банки, в сфере деятельности которых аккумулируется большая часть кредитных ресурсов. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные банковские продукты и осуществляют различные банковские операции. В основе организации таких банков, как правило, находятся паевые начала, они бывают государственной, акционерной и кооперативной собственностью.
Банковская система государства входит в состав кредитной системы, которая помимо банковских учреждений включает в свой состав небанковские кредитно-финансовые учреждения, обладающие способностью аккумулирования свободных средств и размещения их посредством кредитования.
Кредитно-банковская система: состав учреждений
Важнейшим элементом финансовой системы страны является банковская система. Банковская система постоянно реформируется и совершенствуется, в том числе в структурной или функциональной составляющей. Банковское законодательство претерпевает постоянные изменения, особенно в условиях давления со стороны западных стран.
В структуре банковской системы можно выделить следующие группы кредитно-финансовых учреждений.
Центральный банк, возглавляющий всю систему. Данный банк обычно находится в собственности государства и выступает в качестве регулятора экономики страны. Центральный банк наделен монопольным правом осуществления эмиссии наличных кредитных денег, кроме этого он кредитует коммерческие банки, осуществляет хранение банковских резервов участников кредитно-банковской системы, контролирует их деятельность;
Коммерческие банки, представляющие собой универсальные кредитные организации, осуществляющие фондовые, кредитные и посреднические операции, обслуживающие национальный платежный оборот;
Кредитно-финансовые организации специализированного назначения, представляющие собой организации, ориентированные на выполнение одной-двух определенных операций с ориентацией на специфический состав клиентов.
Среди кредитно-финансовых организаций специализированного назначения можно выделить следующие разновидности:
- банки инвестиционные, то есть те, которые осуществляют выпуск и размещение ценных бумаг. Основным источником привлечения капитала для банков такого типа является продажа своих ценных бумаг;
- учреждения сберегательные, то есть те, которые заняты аккумулированием свободных средств граждан с целью их направления на финансирование жилищного и коммерческого строительства;
- организации страховые, то есть те, которые ориентированы на оказание услуг страхования имущества, ответственности и жизни. В настоящий момент страховые организации выступают как один из основных долгосрочных источников финансирования экономики страны;
- фонды пенсионные, то есть те, которые ориентированы на формирование страховых фондов, предназначенных для последующей выплаты пенсий. Вложение средств фондов осуществляется в долгосрочные активы, это ценные бумаги предприятий и государства;
- организации инвестиционные, то есть те, которые выполняют промежуточную роль во взаимодействии индивидуального денежного капитала и нефинансовыми корпорациями.
В последнее время возрастает роль кредитно-финансовых организаций специализированного назначения на кредитном рынке, что в некоторой степени притесняет коммерческие банки.
