Понятие экономического и финансового сектора
Если рассматривать экономику как систему, то ее можно разбить на множество подсистем, которые осуществляют свою деятельность независимо друг от друга, при этом оказывают взаимное влияние. Для изучения, проведения анализа и создания теоретической базы, обосновывающей закономерности в хозяйственной жизни страны, принято группировать экономические субъекты.
Объединение хозяйствующих субъектов по схожим целям и методам, функциям и поведению, а так же финансовым источникам, называют экономическим сектором.
Выделяют сектора на основе определенного принципа деления. Например:
- Произведенная продукция может относиться к первичному сектору, вторичному, третичному и так далее.
- Выделяют государственный и частный сектор экономики в зависимости от владения собственностью.
- Источник получения дохода и принципы экономической деятельности формируют непроизводственный сектор, а так же реальный и финансовый.
- Для удобства макроэкономических исследований экономику разбивают на сектор домашних хозяйств, предприятий, государства и внешней экономики.
Субъекты финансового сектора получают доход, осуществляя финансовые услуги и посредничество. Основную прибыль им приносят проценты с проводимых сделок. Под посредничеством понимается первичное накопление денежных средств с последующим их предоставлением в пользование субъектам других секторов. Доход через посредничество формируется из взятых обязательств, перенесенных на финансового контрагента рисков и специальных финансовых методов управления.
Достаточно сложно определить пределы финансового сектора. Он проникает во все сферы жизни общества, обеспечивая движение денежных средств и капитала. Инструментарий сектора тем шире, чем развитее экономическая система страны в целом. Высокий экономический уровень способствует расширению предлагаемых услуг и повышению их качества. В свою очередь, стабильный финансовый сектор оказывает благоприятное влияние на доходы населения и положительные тенденции в реальном секторе.
Понятие финансовой инновации
Стабильность финансового сектора на национальном, международном или общемировом уровне во много определяет дальнейшее экономическое развитие системы в целом. Изучение процессов в секторе, формирование научно – обоснованных мнений способствует разработке новых решений в сфере финансового обращения.
Под финансовой инновацией понимается любой новый инструмент, продукт, институт отношений, связанный с финансовой деятельностью.
Важно понимать, что несколько десятилетий назад не существовало привычных нам финансовых инструментов. Например, только в 1972 году появилась возможность открывать счета, на которые за год набегал процент. В конце семидесятых годов в Америке назрел финансовый кризис. В то время паевые инвестиционные фонды предложили выкупать паи по низкой цене. Кроме того, они стимулировали выпуск кредитных карт. Рост спроса на их услуги негативно повлиял на стабильность финансового рынка и привел к затяжному кризису, длившемуся около четырех лет.
Для решения этого вопроса банками была предложена услуга по выпуску пластиковых карт, с присвоенным им нулевым счетом. К карте был привязан еще один счет с определенной суммой, которая пополняла карту в случае снятия наличных или проведения безналичных платежей.
Новые финансовые инструменты возникают в условиях конкуренции субъектов финансового сектора. Для привлечения большего числа клиентов организациям необходимо изучать рынок и понимать, что требуется потребителю.
На инновации в финансовой сфере оказывают влияние различные факторы. Так, например, выпуск кредитных карт стал возможен только при развитии телефонии и компьютерной техники. Сами информационные технологии, обеспечивающие процесс движения денежных средств, являются достаточно сложными и затратными. Для того, чтобы данная услуга возникла кредитные организации должны быть готовы к приобретению и обслуживанию необходимого оборудования, иметь квалифицированные кадры и так далее. При этом для получения дохода при высоких затратах необходимо быть уверенными в том, что потенциальные клиенты воспользуются данной услугой.
Инновационные скачки обычно происходят в периоды кризиса, когда компаниям для выживания необходимо найти нестандартные бизнес – решения. То есть, падение спроса стимулирует инновационную деятельность в финансовом секторе.
Особенности финансовых инноваций
Финансовые инновации возникают в ответ на воздействие факторов внешней среды. Их можно разделить на новые технологии в кризисное время или создание принципиально нового финансового продукта, призванного увеличить долю рынка компании.
Инновации в финансовом секторе имеют свои особенности:
- Они должны быть покупаемы потребителем.
- Финансовый инструмент должен быть реализован.
- Новизна продукта зависима от времени.
Получается, что инновационный финансовый продукт представляет собой реализованный объект интеллектуальных и научно – технических изысканий.
Он может быть массовым или единичным. Под единичным финансовым продуктом понимается, например, драгоценная банковская монета, конкретная ценная бумага, либо определенный объект имущества.
Новый инновационный финансовый инструмент может быть лимитированным и нелимитированным. Установление лимита выпуска связано с возможностями субъекта, его правовыми обязательствами и размером собственного капитала. Нелимитированные инструменты обычно не являются высокозатратными и рассчитаны на широкий круг потребителей.
При этом инновационный продукт может быть представлен в качестве имущества или имущественного права. Имущество выражается в деньгах, золотых слитках, ценных бумагах, земельных участках и так далее. Под имущественным правом в финансовом секторе понимается кредитный договор, полис страхования, документы, подтверждающие открытие счета в банке.
Инновация может принести высокий доход в короткие сроки. Необходимо помнить о воздействии времени. Степень успешности инновации в финансовом секторе можно выразить формулой:
$И = f (T)$
где $И$ – инновация, $f$ - функция, $T$ – жизненный цикл продукта.
Инновация в финансовом секторе характеризуется своей новизной в рассматриваемой системе.
