Сущность кредитования
Кредитование – это финансовые отношения, возникающие между кредитодателем и заемщиком относительно денежных средств, которые предоставляются одним лицом другому лицу на условиях возвратности, возмездности и срочности.
Причиной появления и становления кредитных отношений стало развитие товарно-денежного обращения. Кредитование в отличие от других видов финансовых взаимоотношений осуществляется на основании ряда принципов:
- Платность – подразумевает, что заемщик за пользование средствами кредитодателя, выплатит процент.
- Обеспеченность – обозначает гарантии, которые дает заемщик кредитору, подтверждая его возможность в будущем вернуть все занятые средства.
- Срочность – обуславливает возвращение средств и уплату процентов за их пользование в определенный срок.
- Интересы заемщика и кредитора должны совпадать, то есть у одного есть потребность в деньгах, у другого имеется излишек средств.
Кредитование помогает удовлетворить возникнувшие потребности покупателя, что становится возможным за счет рационально перераспределения средств кредитной организацией. Механизм кредитования позволяет обеспечить непрерывность производства, сбалансировать экономику, создать условия для быстрого реагирования на расширяющийся или изменяющийся спрос.
Наиболее распространенным видом кредитования является банковское. Банки получают прибыль за счет предоставления финансовых услуг. Они обладают исключительным правом привлечения свободных денежных средств домашних хозяйств и предприятий. Для получения дохода банки предоставляют средства во временное пользование кредиторам. Запрос от кредитора проверяется на предмет его платежеспособности на текущий и будущий периоды. Особенностью банковских кредитов является форма ссуды. Она реализуется в денежной форме и может предоставляться в национальной или иностранной валюте.
Рынок потребительского кредитования РФ
Одной из форм банковского кредитования является потребительский кредит. Он предоставляется домашним хозяйствам для обеспечения их текущих потребностей. Кредит может браться не только для покупки товаров длительного пользования, но и для дорогостоящих товаров и услуг. Потребительский кредит может быть в форме:
- Банковской ссуды на потребительские цели.
- Продажи товара с отсрочкой платежа.
Банковская ссуда может предоставляться в виде кредитной карты, предполагающей достаточно высокий процент. Помимо основных выплат заемщик может нести расходы в части дополнительных комиссий и сборов, которые влияют на реальную стоимость кредита. Чтобы понимать финансовую нагрузку при получении кредита, необходимо ознакомиться с его полной стоимостью. Она вычисляется в годовых процентах, включает в себя все сопутствующие расходы кредитора, которые придется выплатить заемщику.
На условия потребительского кредита влияют отношения между банком и заемщиком. Если заемщик сотрудничает с банком на долгосрочной основе, он может воздействовать на формирование кредитного предложения. Одной из форм потребительского кредитования является рассрочка. Погашение долга осуществляется за счет скидки, которая предоставляется компании.
Выделяют следующие формы потребительских кредитов:
- Нецелевые. Средства этих кредитов тратятся по усмотрению заемщика.
- Целевые используются для приобретения конкретного товара.
Кредит с обеспечением предполагает имущественный залог или поручительство.
Помимо того, кредиты могут быть:
- краткосрочными, долгосрочными и среднесрочными.
- банковскими и небанковскими.
Использование потребительского кредита позволяет заемщику совершить покупку товара, защищая его от роста цен и крупных единовременных трат. Однако, ему придется переплатить и долгое время расплачиваться за товар, которым он уже активно пользуется.
Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ
Современный рынок потребительского кредитования в России переживает спад и смещение интересов потребителей в пользу рассрочки. С 2017 года статистика показывает общее снижение качества новых выдач кредитов, рост риска невозврата. Банкам становится невыгодно выдавать кредиты, так как невозвраты приводят к потерям, которые все сложнее покрывать за счет собственных резервов. Отмечается рост необеспеченных потребительских кредитов. За последние три года он вырос почти на 46% и составил 8,2 триллиона рублей. Причинами снижения спроса эксперты называют рост процентных ставок на фоне падения реальных доходов населения. Активно развивается рынок кредита наличности. Их доля выросла до 74% в 2019 году. Их популярность связана с большим объемом денег и меньшими ставками процента.
Несмотря на то, что объем просроченной задолженности снижается, продолжается рост риска. Такая ситуация идентифицирует ухудшение качества кредита. Следующим показателем, характеризующим российский рынок потребительского кредитования, является уровень одобрений потребительских кредитов. Происходит общее уменьшение числа заемщиков, что вызвано банкротством граждан и индивидуальных предпринимателей. Кредитный портфель растет за счет ипотечного кредитования и необеспеченных потребительских займов.
Часть экспертов считает, что на российском рынке происходит раздутие финансового пузыря, так как население берет крупные кредиты, а национальная экономика не показывает темпов роста. Спрос постепенно насыщается, что уменьшает предложение. Банки становятся более избирательными в отношении своих покупателей. Покупатели все чаще пользуются рассрочкой, предоставляемой банками. Она действует для партнеров банков, продающих товары или услуги розницу. Банки заинтересованы в выдаче карты рассрочки, которой можно пользовать наравне с кредитной, но на несколько других условиях. По ним предоставляются более длительные сроки возврата, как правило, до трех-четырех месяцев. Если заемщик не возвращает средства с него взимаются дополнительные платежи.
