Электронные деньги – это разновидность денежных знаков, которые существуют в форме электронных файлов, хранятся на электронном носителе, но при этом признаются и принимаются в качестве официального средства платежа (в том числе, для онлайн-покупок и онлайн-переводов).
Понятие и сущность электронных денег
В настоящее время важным атрибутом современной рыночной экономики и серьезным катализатором экономического роста являются электронные деньги. Это достаточно новый для экономики, неоднозначный и эволюционирующий феномен.
Электронные деньги являются эквивалентом реальной наличности и выполняют те же функции, что и «классические» деньги – функции меры стоимости, средства платежа, накопления, обращения и т.д. В то же время электронные деньги существуют не в форме банкнот или монет, а в некой виртуальной электронной форме. В этой связи обязательным условием использования и распространения электронных денег является наличие необходимых научно-технических средств.
В основу электронных денег изначально заложена внутренняя противоречивость. С одной стороны, электронные деньги используются как средство платежа. Но с другой стороны, электронные деньги выступают обязательством эмитента (лица, выпустившего их) по исполнению денежных прав, которые предоставляют электронные деньги своим владельцам. Впрочем, такое же противоречие было характерно и для банкнот, которые должны были быть обеспеченными драгоценными металлами. Ожидается, что в ближайшем будущем центральные банки государств будут выпускать электронные деньги так же, как сейчас банкноты и монеты.
Обращение электронных денег происходит благодаря использованию определенных технических средств. В частности, речь идет про компьютерные сети, сеть «Интернет», электронные кошельки, платежные карты и работающие с ними устройства (например, банкоматы, POS-терминалы). Кроме того, специальным платёжным чипом оснащены браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и др.
Стоит отметить, что распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами, в основе которых лежит зачет взаимных требований.
Преимущества и недостатки использования электронных денег
С каждым годом обращение электронных денег многократно увеличивается. Это обуславливается не только развитием и распространением технических средств связи, что в данном случае является обязательным условием, но и теми преимуществами, которыми они отличаются.
Основными преимуществами использования электронных денег в современной рыночной экономике считается следующее:
- абсолютная делимость и соединимость электронных денег (не нужно выдавать сдачу);
- высокая портативность – минимальная нагрузка в части массы и габаритов носителей электронных денег;
- относительно невысокая стоимость производства электронных денег (в отличие от монет и банкнот, для которых необходимо тратить металл, бумагу, краску и т.д.);
- автоматическая фиксация момента платежа электронными деньгами (уменьшение действия человеческого фактора, особенно, в части налогообложения);
- отсутствие необходимости в пересчете электронных денег, их транспортировке и хранении;
- более простой способ организации охраны электронных денег (в отличие от наличных);
- идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
- высокий уровень безопасности, который обеспечивается электронными средствами.
В то же время нельзя не отметить, что электронным деньгам также присущ ряд недостатков. Чаще всего таковыми называют:
- отсутствие детального законодательства на тему эмиссии и использования электронных денег и связанные с этим разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;
- необходимость специальных инструментов, которые позволяют хранить и обращать электронные деньги;
- отсутствие длительной истории успешной эксплуатации средств криптографической защиты электронных денег;
- невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому.
Большинство экономистов считают, что деятельность по их решению в ближайшей перспективе будет основным направлением развития электронных денег. Что касается традиционных денег (банкнот, монет), то уже в ближайшем будущем они потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами, несмотря на все сопутствующие процессу их внедрения проблемы.
Опыт внедрения и использования электронных денег
В процессе развития и постепенного внедрения электронных денег происходило их разделение на несколько противоположных групп. Так, выделяют электронные деньги, которые эксплуатируются на базе смарт-карт (в форме пластиковых карт со встроенными чипами), и деньги, эксплуатируемые на базе сетей (в форме электронных файлов, пересылаемых через электронные каналы связи, например, «Интернет»). Также различают фиатные (обеспеченные) и нефиатные (необеспеченные, символические) электронные деньги. Ещё существуют анонимные (непривязанные к персональным данным определенной личности) и персонализированные (соответственно, привязанные) электронные деньги.
Если в начале внедрения электронных денег в систему рыночных отношений они преимущественно базировались на смарт-картах (smart cards) или на картах с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC), то на данный момент наибольшее распространение получили электронные деньги на базе сетей (network money). В частности, на территории России действуют такие электронные системы, как QIWI, Яндекс.Деньги, WebMoney. А самой используемой электронной системой расчетов является PayPal. Кроме того, в последние годы большую популярность приобрела такая цифровая валюта, как криптовалюта. Для неё создали и запустили отдельные электронные системы, например, Bitcoin, Ethereum и т.п.
