Понятие электронных денег
Электронные деньги – это система хранения и передачи традиционных и частных негосударственных валют.
Правила обращения электронных денег могут быть установлены государством и согласованы с Центральным Банком, а также могут быть результатом частных договоренностей между негосударственными субъектами. В западных странах под электронными деньгами понимаются обязательства эмитента, выпустившего денежные средства на электронном носителе и передавшего их в пользование третьему лицу. Созданные обязательства должны соответствовать следующим критериям:
- Электронные деньги хранятся и фиксируются на электронном носителе.
- Они выпускаются эмитентом, их стоимость не должна быть меньше установленной при выпуске.
- Электронные деньги принимаются в качестве средства платежа другими субъектами экономики.
Противоречивость природы электронных денег заключается в том, что с одной стороны они выступают в качестве средства платежа, с другой – являются обязательством эмитента. Это обязательство он выполняет в традиционной валюте. В свое время, переход к банкнотам обозначал такие же действия. Кредитные деньги были средством обращения, но подразумевали, что расчет проводится в золотых и серебряных монетах. То есть, они были обеспечены драгоценными металлами.
Часто электронные деньги путают с безналичным расчетом. Но они имеют отдельное обращение, но могут пользоваться государственными и банковскими платежными системами. Средством их обращения выступает Интернет, платежные карты, электронные кошельки и устройства, которые используют для платежей платежные карты. Так же для совершения платежей могут применяться такие средства как брелоки, мобильные телефоны, браслеты.
Электронные деньги в современной рыночной системе
Существует два типа электронных денег – на базе сетей и на базе смарт-карт. В их основе могут быть анонимные и персонифицированные системы. Первые не требуют регистрации и идентификации пользователя, а вот во вторых любые транзакции будут недоступны, без подтверждения своей личности.
В зависимости от принадлежности системы обращения электронных денег выделяют государственные и частные деньги. Государственные обычно являются частью денежной системы страны, и они тесно связаны с традиционными деньгами. Их эмиссия и обращение регулируются официальным законодательством. Частные деньги являются валютой сетей, созданных частными лицами. Они обращаются и выпускаются согласно внутреннему порядку эмитента. Чаще всего, такие системы привязаны к национальной валюте.
Стоит различать традиционный безналичный расчет и обращение электронных денег. Они связаны, но являются разными платежными категориями. Банковские карты используются для вывода или ввода средств в электронное обращение, но внутри него происходят транзакции с помощью электронных денег.
Электронные деньги стали следствием изменений, произошедших в экономических системах национального и мирового уровня. Глобализация привела к открытию границ, проникновению субъектов хозяйствования в зарубежные страны. Высокие технологии и Интернет открыли доступ к международной торговле не только предприятиям, крупным компаниям, но и индивидуальным предпринимателям, домашним хозяйствам. Электронные деньги, как одно из средств платежей, помогает совершать сделки купли-продажи по всему миру. Кроме того, их использование позволяет привлекать сотрудников, работающих удаленно. Теперь организация рабочего процесса не требует больших временных и финансовых затрат.
Преимущества и недостатки обращения электронных денег
Удобство электронных денег нельзя отрицать. Лучше всего они решают задачи небольших по сумме сделок. Электронные деньги помогает проводить оплату продуктов, услуг, проезда в транспорте и так далее. С их помощью человек сокращает время платежа. Ему не надо идти в специализированные кассы, стоять в очереди, сталкиваться с бумажными проблемами заполнения реквизитов. Можно сказать, что электронные деньги в этом плане очень схожи с наличностью. При этом обе стороны сделки располагают информацией друг о друге.
К преимуществам электронных денег можно отнести:
- Нет необходимости в получении сдачи.
- Их не надо переносить, используя специальную тару.
- Выпуск электронных денег требует минимальных затрат.
- Перерасчеты и оплата осуществляются специальными системами, что сокращает число сотрудников, а значит, расходов.
- Высокая степень защиты электронных денег.
- Они не требуют дополнительных действий для их хранения, перемещения, использования.
Но существует ряд сложностей, который сдерживает распространение и повсеместное применение электронных денег, особенно на уровне предприятий. Сегодня отсутствует единая система правового регулирования. Несмотря на то, что внешне электронные деньги защищены, они требуют наличия специального оборудования и программного обеспечения. Нужны средства вывода и идентификации суммы денежных электронных средств.
Большая часть расходов, связанных с электронными деньгами, приходится на обеспечение информационной безопасности и криптозащиту. Пользователю приходится предоставлять личные данные, которыми могут воспользоваться мошенники в случае утечки. Развитие технологий не стоит на месте, поэтому помимо электронного денежного обмена появляются новые методы хищений.
На государственном уровне возникает проблема контроля эмиссии электронных денег. Избыточный выпуск может привести к инфляции, обесцениванию национальной валюты. Так же электронные деньги способствуют сокрытию доходов, а значит, стимулируют развитие теневого сектора. Однако, удобство электронных денег, их портативность и скорость обмена сегодня рассматриваются как альтернатива существующей системе микроплатежей. Считается, что электронные деньги могут полностью вытеснить наличность из обращения. Регуляторы денежной системы вводят ограничение на суммы, хранимые в электронных кошельках. Это делается из соображения безопасности и осуществления контроля над денежным обращением.
