Сущность электронных денег
Электронные деньги — многогранный, далеко не однозначный и постоянно эволюционирующий термин. Он может употребляться в самых разных значениях, которые, главным образом, связаны с использованием компьютерных сетей, а также с передачей и хранением денежных средств.
В наиболее общем понимании, электронные деньги представляют собой системы хранения и передачи традиционных (фиатных) и частных (негосударственных) валют.
Оборот электронных денег
Электронные деньги могут обращаться по правилам, регламентированным финансовыми и монетарными регуляторами страны (например, центральными банками), а также по абсолютно своим правилам негосударственных (и, что довольно часто – анонимных) платежных систем.
Часто электронные деньги неверно отождествляют с безналичными денежными средствами. Однако, современные электронные деньги (например, цифровые валюты или криптовалюты) – это часто неперсонифицированные платежные средства, которые могут иметь совершенно самостоятельно обращение, в корне отличающееся от традиционного (банковского). Некоторые электронные деньги могут обращаться и в государственных (или, например, в межбанковских) платежных системах.
В основе обращения электронной валюты лежат компьютерные сети, Интернет, а также платежные карты, электронные кошельки, устройства для платежных карт (POS-терминалы и банкоматы) и т. д. Могут использоваться и другие, «нетрадиционные» платежные инструменты: брелоки, браслеты, USB-флеш носители и иные устройства со специальным платежным чипом.
Классификация электронных денег
Электронные деньги можно разделить на два основных типа:
- на основе смарт-карт (card-based)
- на основе сетей (network-based).
Как первая, так и вторая категория, в свою очередь, подразделяется на:
- анонимные системы (где можно проводить транзакции без идентификации)
- не анонимные системы (где необходима обязательной идентификации пользователя).
Следует также различать:
- электронные фиатные деньги
- электронные нефиатные деньги.
Основная особенность электронных фиатных денег состоит в том, что они выражаются в одной из государственных валют. Другими словами, это разновидность государственных денежных единиц, обращение которых происходит в неосязаемой, электронной форме и урегулировано законодательством страны. Из этого следует, что, национальные организации, как правило, обязаны принимать к оплате электронные фиатные деньги.
Электронные нефиатные деньги – единицы стоимости негосударственных платежных систем. Таким образом, их обращение, эмиссия, и погашение осуществляются по своим правилам.
Степень регулирования и государственного контроля электронных платежных систем в разных странах значительно отличаются. Часто негосударственные электронные платежные системы привязывают свои денежные знаки к курсам популярных мировых валют, однако государства никоим образом не обеспечивают стабильность и ценность этих средств обмена. Электронные нефиатные деньги можно также, условно, рассматривать как разновидность кредитных денег.
Денежно-кредитные и финансовые регуляторы многих стран, а также часто и сами электронные платежные системы всяческими способами стремятся стимулировать персонификацию участников электронных платежных систем денег и операции с ними (так называемая политика «знай своего клиента», KYC). К примеру, для электронных денег на основе сетей, платежные системы могут ограничивать для анонимных пользователей следующие параметры:
- размер дневного оборота
- суммы и сроки вывода средств
- емкость электронного кошелька
При этом, как правило, для персонифицированных пользователей устанавливаются гораздо большие лимиты и более выгодные условия.
