Электронные платежные системы и электронные деньги
Электронные платежные системы (ЭПС) неразрывно связаны с таким понятием, как «электронные деньги».
Электронные деньги собой представляют денежные обязательства организации-эмитента, находящиеся в управлении пользователей на электронных носителях.
Основными признаками и характеристиками электронных денег являются следующее:
- их эмиссия осуществляется в электронном виде
- хранятся на электронных носителях
- эмитент гарантирует обеспечение электронных денежных средств «традиционными» деньгами
- признание электронных денег в качестве платежного средства рядом пользователей и организаций.
Электронные деньги не следует путать с безналичной формой «традиционных» денег (последние эмитируются и регулируются лишь центральными банками стран). Банковские карты также не имеют никакого отношения к электронным деньгам, поскольку представляют собой лишь средство управления счетом в банке. При использовании банковских карт операции осуществляются с «традиционными» деньгами (хоть и в безналичной форме).
Основные принципы функционирования электронных платежных систем
Для эффективного функционирования электронных платежных инструментов, нужна готовность многих организаций, продающих товары и услуги, принимать электронные деньги в качестве оплаты.
В наиболее общем виде схема функционирования электронных платежей выглядит следующим образом:
- клиент переводит эмитенту «традиционную» валюту, взамен получая электронные деньги на эту же сумму (за вычетом комиссии; например, в случае с Webmoney, она составляет 0,8 %)
- электронными деньгами (токенами, монетами, специальными правами заимствования и т. д.) клиент оплачивает покупки в различных организациях, интернет-магазинах и т. д. (которые, в свою очередь, должны быть согласны их принимать)
- организации возвращают электронные деньги организации-эмитенту, получая взамен уже «традиционные» денежные средства.
Такая организация работы может быть выгодна каждой из сторон:
- эмитент получает свои комиссионные
- коммерческие организации экономят на издержках, связанных с хранением денежной наличности, инкассацией и т. д.
- клиенты также могут получать скидки, которые обусловлены снижением издержек у организаций-продавцов товаров и услуг.
Наиболее популярные электронные платежные системы в РФ
Крупнейшими операторами электронных денег в России являются «WebMoney» и «Яндекс.Деньги» (вдвоем они занимают около 80% данного рынка), однако существуют также «PayPal», «Qiwi», «Skrill» и другие электронные платежные системы.
В последнее время набирают значительную популярность криптовалюты, эмиссия и учет которых в большинстве своем децентрализованы. Лидирующие позиции среди криптовалют традиционно занимает биткоин. Сеть биткоин былы создана человеком под псевдонимом Сатоши Накамото и запущена в 2009 году.
Webmoney
Позиционирует себя как «международная система расчётов». Данная платежная система была основана еще в 1998 г. Владелец компании - «WM Transfer» Ltd. (зарегистрирована в Лондоне, однако Главный центр аттестации и технические службы расположены в Москве).
Транзакции осуществляются с электронными эквивалентами ряда мировых валют:
- доллар США – WMZ
- российский рубль – WMR
- евро – WME
- украинская гривна - WMU
- белорусский рубль – WMB.
Также предусмотрено обращение золота (WMG) и криптовалюты биткоин (WMX).
Гарантом каждой из валют являются юридические лица, которые зарегистрированы в различных странах: России, Украине, Беларуси, ОАЭ, Швейцарии, Ирландии и др.
Для работы с используется электронный кошелек (кипер) «WebMoney Keeper», который можно скачать с официального сайта организации, а также запустить в браузере или в соответствующем приложении на мобильном устройстве.
