Актуальность жилищного ипотечного кредитования
Жилищное ипотечное кредитование – это разновидность целевого кредита, в рамках которого коммерческий банк выдаёт денежные средства заёмщику под залог недвижимости.
Одной из ключевых задач, на решение которых направлена современная государственная политика Российский Федерации, является существенное повышение уровня обеспеченности её населения жильём. Она может быть решена только при условии дальнейшего развития и совершенствования системы жилищного ипотечного кредитования.
Мировая практика свидетельствует не только о социальной значимости решения жилищной проблемы. Развитие системы жилищного ипотечного кредитования и вызванное им ускорение жилищного строительства непосредственно способствуют развитию многих других отраслей экономики. То есть экономика страны в целом получает дополнительное ускорение для своего развития.
Благодаря жилищному ипотечному кредитованию нуждающиеся люди могут приобрести в своё собственность новую квартиру, не дожидаясь накопления необходимой суммы. То есть заёмщик может для себя и своих близких обеспечить нормальные условия жизни с учётом невысокого уровня обременения платежей по ипотеке, растянутых благодаря длительному сроку кредита.
Заёмщики имеют право на оформление имущественного налогового вычета. Это является дополнительным важным преимуществом ипотеки, благодаря которому фактически снижается процентная ставка по кредиту.
В то же время нельзя не отметить тот факт, что переплата по ипотеке может достигать 100% и более. Высокая стоимость ипотечного кредита обусловлена необходимостью оплаты по нему процентов и обязательной имущественной страховкой в течение всего срока действия кредитного договора (как правило, 10–20 лет). Также возможны дополнительные расходы в виде оплаты услуг нотариуса, услуг по оценке недвижимости и т.п.
История становления в России системы жилищного ипотечного кредитования
Система жилищного ипотечного кредитования в Российской Федерации начала формироваться в 1995 году. В то время была создана рабочая группа, которая состояла из представителей Правительства России, Федеральной национальной ассоциации по ипотечному кредитованию, а также иностранных консультантов.
Результатом работы этой группы стало принятие федеральной целевой программы «Свой дом», которая была нацелена на формирование двухуровневой отечественной системы ипотечного кредитования. Подобная система создавала предпосылки для предоставления российским гражданам, которые нуждались в улучшении жилищных условий, долгосрочных ипотечных кредитов в результате привлечения внебюджетных финансовых ресурсов.
Двухуровневая система жилищного ипотечного кредитования в России окончательно сформировалась к 1997 году, когда она стала представленной следующими элементами:
- коммерческие банки, которые предоставляют и обслуживают кредиты под залог недвижимости (под ипотеку);
- ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое было учреждено Правительством РФ с целью разработки стандартов жилищного ипотечного кредитования, создания системы рефинансирования ипотечных кредитов и, как результат, формирования общенационального ипотечного рынка.
В настоящее время Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разрабатывает программы ипотечного жилищного кредитования. Действие этих программ распространяется на территорию всей страны и отличаются высоким уровнем социальной защищенности. В связи с этим данные программы для всех коммерческих банков России являются базовыми: в них установлены стандарты, в рамках которых должны определяться условия кредитования для отдельных клиентов.
За историю развития жилищного ипотечного кредитования в мире было выработано четыре основные модели формирования ресурсной базы. С 2016 года в России широко и достаточно успешно используется модель вторичного ипотечного рынка, которая заключается в том, что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию привлекается в качестве ипотечного агента.
Современное состояние рынка жилищного ипотечного кредитования в России
Последние несколько лет в Российской Федерации фиксируется увеличение объёма предоставленных ипотечных жилищных кредитов. Так, в 2017 году количество предоставленных жилищных ипотечных кредитов превысило 1 миллион, что в стоимостном выражении было равно 2 триллионам рублей. При этом почти все жилищные ипотечные кредиты предоставляются в российских рублях, доля которых составила 99% (соответственно, доля кредитов, выданных в иностранной валюте, равна 1%).
За прошедший год увеличилось на 16% значение общего объёма задолженности, который превысил 5,1 триллиона рублей. А общий объём просроченной задолженности, наоборот, снизился (впервые за последние три года) с 70,3 до 68,9 миллиардов рублей. Вместе с этим на 212 миллиардов рублей увеличился объём досрочно погашенных жилищных ипотечных кредитов – до 675 миллиардов рублей.
Лидером в рейтинге по объёму ипотечного портфеля на российском рынке банковских услуг традиционно является Сбербанк России. Объём его портфеля превысил портфель Группы ВТБ (2 место) в 2,5 раза и портфель Газпромбанка (3 место) в 10 раз.
Проанализировав состав и структуру банковских ссуд, можно сделать вывод, что жилищные ипотечные кредиты по сравнению с другими кредитами населению являются более качественным активом. Это связано с тем, что доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам относительно общего объема задолженности населения меньше на 8 п. п. Именно поэтому жилищное ипотечное кредитование может стать тем банковским продуктом, который способен обеспечить коммерческому банку необходимый уровень доходности.
