Финансовые технологии: сущность понятия
Финтех (финансовые технологии) — это способы предоставления клиентам различного рода финансовых услуг и сервисов с применением современных «высоких» технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и автоматизация, блокчейн, облачные технологии и т.д.
На сегодняшний день финтех можно назвать неотъемлемой и важнейшей составляющей любых финансовых услуг (например, таких как кредитование, безналичные платежи и денежные переводы и пр.), трансформирующей бизнес-модели и увеличивающей уровень их клиентоориентированности. Различного рода финансово-технологические услуги в настоящее время внедряются как крупнейшими финансовыми институтами, например, банковскими структурами, так и узкоспециализированными структурами и учреждениями, которые готовы предоставить своим клиентам весьма ограниченный перечень услуг.
Среди основных целей развития финансовых технологий можно выделить следующие:
- содействие развитию конкуренции на соответствующем рынке;
- увеличение уровня доступности, качества и ассортимента предоставляемых на финансовых рынках услуг;
- уменьшение уровня рисков и расходов при функционировании на различных финансовых рынках;
- обеспечение необходимого уровня безопасности и стабильности при использовании финансовых технологий;
- увеличения уровня конкурентоспособности отечественных финансовых технологий.
Центральный Банк РФ работает над достижением перечисленных целей совместно с участниками функционирующих финансовых рынков.
Мероприятия, которые предусмотрены основными направлениями развития финансовых технологий, в значительной мере способствуют как реализации программы «Цифровая экономика РФ», так и исполнению прочих не менее важных проектов в области финансовых инноваций.
Характеризуя структуру российского рынка финансовых технологий, стоит отметить, что наибольшую его долю (порядка 30%) составляют агрегаторы банковских и инвестиционных продуктов, которые предполагают использование так называемой системы «одного окна» для оказания электронных услуг банковских структур, и принимают на себя ответственность за подбор интересных клиенту продуктов и услуг, предлагают удобный и простой метод взаимодействия с банковскими структурами и прочими кредитными организациями. Финансовые технологии представляют особый интерес для банковских структур, занимающихся сбором и анализом информации из различных источников для установления целевой аудитории, анализа предпочтений клиентов, формирования программ лояльности, оценки клиента, выработки действительно эффективных маркетинговых стратегий.
Оценка влияния финансовых технологий на банковскую деятельность в России
Еще 10-20 лет назад невообразимо было подумать о том, что классические финансовые институты могут исчезнуть с финансового рынка, уступив свое место более современным игрокам, которые готовы предложить абсолютно новые модели ведения банковского бизнеса. Развитие современных финансовых технологий и инноваций, например, таких как искусственный интеллект, машинное обучение, Big Data позволило банковскому сектору развиваться довольно быстрыми темпами и охватывать все новые финансовые рынки.
Среди банковских услуг и продуктов, в которых финансовые инновации являются наиболее востребованными, можно выделить продукты и услуги группы «Платежи и переводы». Немного меньшей востребованностью пользуются различного рода услуги и продукты из категорий «Банковские карты», «Инвестиционные услуги» , «Платформенные решения» и т.д. Среди наименее востребованных видов продуктов и услуг банковских структур в рамках внедрения финансовых инноваций можно назвать продукты и услуги группы «Страхование» и «Вклады».
Среди направлений возможного сотрудничества банковских структур друг с другом и с финансово-технологическими фирмами с целью снижения расходов лидируют:
- внедрение единой системы идентификации и аутентификации клиентов банковских структур,
- использование единой сети банкоматов и объединение различного рода ИТ-сервисов.
Также перспективными можно назвать такие направления, как стандартизация банковских продуктов с целью объединения пулов для реализации или секьюритизации, организация международной системы обмена клиентскими базами и правовой аутсорсинг.
Наиболее важными факторами, которые в значительной мере способствуют развитию финансовых инноваций в отечественном банковском секторе, оказались излишне высокие издержки, возникновение которых связано с медленным внедрением инновационных технологий и недостаточным уровнем финансовой грамотности граждан. Также среди особо важных факторов можно выделить проблему дефицита квалифицированных кадров, а также излишне жесткую политику Банка России по регулированию финансовых инноваций.
Рассуждая о влиянии технологии распределенных реестров (блокчейна) на функционирование отечественного банковского сектора можно говорить о том, что она позволит снизить расходы финансовых институтов на информационные процессы. Такая финансовая инновация, как блокчейн, способна оказывать непосредственное влияние на структуру классических банковских операций, например, снижать уровень потенциальных рисков банковских операций. Однако, с такой позитивной оценкой согласны не все: некоторые специалисты полагают, что развитие блокчейна не окажет существенного влияния на отечественные банковские структуры.
Таким образом, можно говорить об особой значимости процессов трансформации отечественного банковского сектора под влиянием современных финансовых инноваций. Большая часть специалистов и ученых, изучающих банковский сектор, считают, что классические финансовые институты ждут значительные перемены. Однако, на сегодняшний день существует большое количество проблем, которые в значительной мере замедляют модернизацию.
