Что такое сбережения населения?
Сбережение – это некоторый экономический процесс, который напрямую связан с инвестициями. Иначе говоря, сбережения являются некоторой величиной дохода, которая остаётся неиспользованной при расходах на оперативные потребительские нужды, таким образом, некоторый объем финансовых ресурсов накапливается. Стоит отметить, что такие сбережения могут быть сформированы как экономическими субъектами, так и домашними хозяйствами.
Сбережения частных лиц представляют собой некоторую часть доходов населения, которая не была израсходована на текущее потребление.
На сегодняшний день в существующих экономических моделях, которые были разработаны либеральными экономистами, сбережения отождествляются с инвестициями, которые условно делят на три группы:
- личные сбережения;
- сбережения экономических единиц;
- правительственные доходы.
Среди наиболее важных мотивов сбережений можно выделить следующие:
- удовлетворение собственных потребностей в будущем;
- приобретение достаточно дорогих товаров длительного пользования;
- формирование так называемой финансовой подушки;
- покрытие затрат на предстоящее лечение или отдых;
- желание сохранить привычный уровень после выхода на пенсию и т.д.
Стоит отметить, что сбережения частных лиц играют роль важнейшего инвестиционного ресурса как для национальной экономики в целом, так и для банковского сектора.
Денежные сбережения населения как внутренний ресурс коммерческих банков
Коммерческие банковские структуры с использованием депозитных операций консолидируют сбережения частных домохозяйств для реализации в дальнейшем активных банковских операций.
Для коммерческих банковских структур сбережения частных лиц, которые сформированы в виде вкладов, представляют основной вид пассивов, а, следовательно, и выступают в качестве основного источника для осуществления активных финансовых операций. За счет привлеченных финансовых ресурсов, как правило, сформировано порядка 90% совокупной величины активов коммерческих банковских структур. Стоит отметить, что от характера сбережений также зависят и виды банковских операций, а, следовательно, и величина доходов финансовых учреждений.
Сбережения частных лиц также представлены некоторой величиной, которая была накоплена за несколько лет или отчетных периодов. Примерное представление о сумме накопленных сбережений формируют показатели вкладов частных в банковскую систему. Величина вкладов, как правило, определяется на конкретную дату, например, на 31 декабря каждого года, таким образом, сведения о годовых сбережениях относятся к соответствующему отчетному периоду. Вклады частных лиц в финансовых учреждениях и банковских структурах на конец 2018 года формирования составляли 3047,6 млрд. руб., или 12% к объему ВВП за аналогичный период. Стоит отметить, что взаимосвязь величины годовых сбережений и их общей величины, которая была накоплена за отчетный период, можно выразить следующим балансовым соотношением:
Сбережения на конец год = сбережения частных лиц на начало года + депозиты в финансовых учреждениях за аналогичный период – величина изъятых из финансовых учреждений вкладов за аналогичный период
Стоит отметить, что сбережения можно представить в виде некоторой части общей денежной массы, которая функционирует как средство сбережения финансовых ресурсов.
Средства частных лиц сегодняшний день занимают наибольший удельный вес в общей величине привлеченных ресурсов банковских структур. Таким образом, сбережения частных лиц, сформированных в виде депозитов и вкладов, можно назвать наиболее важным источником привлеченных финансовых ресурсов банковских структур, который способен обеспечивать устойчивость ресурсной базы финансовых учреждений.
Для регулирования рыночной ситуации на денежном рынке Центральный Банк РФ достаточно часто использует ключевую ставку. Так, например, во втором полугодии 2014 года ключевая ставка ЦБ РФ была трижды пересмотрена в сторону увеличения и по состоянию на 12.12.2014 составила порядка 17%. Для обеспечения стабильности ресурсной базы и привлечения новых вкладчиков финансовые учреждения также использовали пересмотрены процентные ставки по вкладам частных лиц.
Нужно отметить, что средний срок, на который частные лица на сегодняшний день готовы доверять свои сбережения банковским структурами составляет 1,6 года.
Например, для сравнения в 2008 году частные лица в РФ были готовы вкладывать финансовые ресурсы в банковских структуры примерно на 3 года. Снижение продолжительности срока вкладов частных лиц отрицательна влияет на стабильность привлеченных финансовых ресурсов коммерческих банковских структур, способствует возникновению проблем ликвидности банковской системы в целом.
В настоящее время у частных лиц можно отметить достаточно высокий уровень доверия к сохранности собственных сбережений в национальной банковской системе. Такая позитивная динамика вкладов частных лиц связана с уровнем доходов населения и положительной оценкой благоприятности условий для сбережений. Девальвация курса национальной валюты оказывает двойственное влияние на динамику и структуру вкладов населения в банки, меняет поведение вкладчиков. Сокращение притока вкладов физических лиц в коммерческие банки связано, в первую очередь, с инфляцией на потребительском рынке.
Сокращение притока средств населения во вклады коммерческих банковских структур является негативным фактором, снижающим инвестиционный потенциал национальной банковской системы. Перспективы аккумуляции сбережений во вклады коммерческих банков связаны со стабилизацией экономической ситуации, улучшением личного материального положения, снижением цен на потребительские товары и ростом доходов населения страны.
