Способы оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика – физического лица

Сущность понятия «кредитоспособность»

Также кредитоспособностью можно назвать совокупность материальных и финансовых возможностей потенциального заёмщика, от которой напрямую зависят способности данного физического лица своевременно и в полном объёме погасить задолженность по основному долгу и начисленным процентам.

Основным отличием кредитоспособности физического лица от платежеспособности можно назвать то, что кредитоспособность не фиксирует накопленные к определенному моменту неплатежи за прошлые периоды или на конкретный момент времени, а скорее прогнозирует способность к погашению полученных финансовых ресурсов в дальнейшем. Таким образом, уровень неплатежеспособности можно назвать достаточно формальным показателем, которые все-таки учитывается при исследовании и оценки кредитоспособности частного лица.

Методы оценки кредитоспособности заёмщика

При оценке кредитоспособности и платежеспособности частных лиц коммерческие банковские структуры и финансовые учреждения в обязательном порядке учитывают следующие моменты:

• соотношение суммы кредита, запрашиваемого в заявке, а также существующих на текущий момент обязательств к личному доходу клиента. Таким образом, финансовое учреждение рассчитывает долговую нагрузку;
• финансовое положение непосредственно потенциального заемщика и его родственников;
• стоимость объектов движимого и недвижимого имущества, которыми потенциальный заемщик владеет на правах собственности;
• состояние кредитной истории на текущий момент времени;
• личностные характеристики заявителя, его положение на «служебной лестнице», социальный статус и так далее.

Среди наиболее популярных методов оценки кредитоспособности частных лиц можно выделить следующие.

Оценка кредитного рейтинга, также называемая скоринг-тестом. Кредитный рейтинг потенциального заемщика-частного лица анализируется специализированной скоринговой программой, которая способна оценивать риски неплатежа. Иначе говоря, кредитоспособность физического лица оценивается специальным программным обеспечением, присваивающем некоторое количество каждому пункту кредитной анкеты. После полной обработки данных программа выдает окончательный скоринговый балл, с помощью которого оценивается возможность выдачи кредита анализируемому клиенту. Стоит отметить, что довольно часто для формирования такого рейтинга автоматически анализируются сведения из кредитной истории заёмщика, что позволяет получить более точный прогноз.

Среди важнейших факторов системы скоринг-теста можно выделить:

• рейтинги кредитного бюро;
• информация о семейном положении;
• информация о числе иждивенцев;
• наличие каких-либо активов;
• наличие домашнего телефона;
• количество расчетных счетов;
• профессия и продолжительность работы на последнем месте.

Таким образом, основной идей скоринга является способность банковской структуры вычленить различного рода финансовые экономические и и мотивационные факторы, которые обуславливают отличие «хороших» кредиторов от «плохих» посредством анализа отношений с более крупными группами клиентов, которые в прошлом были заемщиками банковской структуры.

Оценка кредитной истории. Кредитный отчет, который по запросу предоставляется Бюро кредитных историй коммерческой банковской структуре, дает возможность проанализировать платежную дисциплину клиента в прошлом, и на основании таких данных сформировать прогноз на будущее. Стоит отметить, что кредитная история оценивается, как правило, сотрудником финансового учреждения, а не программой. Способ оценки кредитной истории частных лиц является достаточно популярным из-за простоты, удобства и достаточно высокой эффективности.

На сегодняшний день история функционирования кредитных бюро на территории нашей страны относительно короткая, в РФ первые кредитные бюро появились сравнительно недавно и еще находятся на этапе развития.

Из сведений кредитной истории заёмщика финансовое учреждения может узнать следующую необходимую информацию:

• сколько кредитов и займов было привлечено потенциальным заемщиком, в каком регионе и в какие периоды времени займы и кредиты были получены, какие из них уже погашены частным лицом, а какие потенциальный заемщик еще выплачивает;
• по каждому привлеченному кредиту отражается информация о том, какие проблемы возникали с его погашением, насколько своевременно и в каком объеме кредит был погашен.

Оценка платежеспособности. В рамках данного способа анализа особое внимание банковская структура обращает на способность потенциального заемщика расплачиваться по обязательствам. Для этого оценивается доход и ежемесячные расходы физического лица, а также оценивается риск потери работы или наступления прочих неблагоприятных событий, которые непосредственно влияют на доходы потенциального клиента.

Стоит отметить, что при незначительных суммах кредита коммерческие банковские структуры стараются использовать достаточно быстрые и относительно недорогие способы, которые, как правило, не занимают более 1 минуты. Довольно часто такие способы используются в микрофинансовых учреждениях и структурах. Однако, если сумма запрашиваемого кредита является достаточно крупной, то клиент обращается в банковскую структуру, и тогда используется весь спектр методов и способов оценки кредитоспособности и платежеспособности клиентам. Как правило, на первом этапе анализа используют метод скоринга, с помощью которого часть потенциальных заёмщиков отпадает, после чего выполняется более качественный и детализированный (углублённый) анализ кредитоспособности оставшихся клиентов.