Современный механизм банковского кредитования малого бизнеса и направления его совершенствования

Кредитование субъектов малого бизнеса

Стоит отметить, что финансовая поддержка должна исходить как со стороны банковских структур, так и со стороны государства. Важнейшей задачей банковских структур и кредитных учреждений в сложившихся условиях развития кредитования является повышение уровня доверия предпринимателей к предлагаемым банковским продуктам и услугам. Финансовые учреждения также, как и предприниматели, в значительной мере заинтересованы в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса.

Кредитование малого бизнеса подразумевает по собой ряд требований, которые предъявляются банковскими структурами заемщику, невыполнение которых в значительной мере ограничивает или полностью лишает субъект малого бизнеса возможности привлечь заемные финансовые ресурсы. Среди наиболее важных требований, которые выдвигаются большей частью банковских структур к заемщику, являются:

• реализация коммерческой деятельности экономического субъекта не менее 6 месяцев;
• отсутствие негативных моментов в кредитной истории компании;
• наличие непрерывного стабильного дохода;
• наличие залога;
• наличие поручительства третьих лиц (например, владельцев экономического субъекта);
• предоставление банковской структуре бухгалтерской, налоговой отчетности, внутренней документации организации.

Различные банковские структуры предлагают своим клиентам – субъектам малого предпринимательства кредиты и займы на разные суммы, с различными процентными ставками, сроками возраста. Стоит отметить, что зачастую условия кредитования субъектов малого предпринимательства рассматриваются индивидуально.

На сегодняшний день существует огромное число различного рода кредитных продуктов для субъектов малого предпринимательства, среди которых можно выделить следующие наиболее популярные:

• бизнес-экспресс;
• кредит для финансовой поддержки малого предпринимательства;
• кредит на развитие бизнеса (увеличение рабочего капитала);
• финансирование инвестиционных проектов;
• партнерский кредит, в рамках которого предоставляются льготные условия кредитования.

Кредитование субъектов малого предпринимательства предусматривает предоставление в банковскую структуру широкого списка документам. При этом, чем больше величины выдаваемого, тем шире будет подобный список. Важно учитывать тот факт, что у экономических субъектов с положительной кредитной историей может быть запрошен менее длинный список необходимых документов.

Направления совершенствования механизма кредитования малого бизнеса

На сегодняшний день кредитование субъектов малого бизнеса характеризуется тенденциями, которые предопределяют дальнейшие перспективы развития банковских продуктов и услуг для бизнеса в целом:

• малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитования;
• увеличение числа банковских структур, которые предлагают кредиты для бизнеса;
• снижение процентных ставок по выдаваемым кредитам, рост сроков кредитование;
• стандартизация процесса кредитования - формирование и внедрение единых требований, перечня необходимых документов;
• улучшение качестве банковского сервиса и повышение уровня удобства процедуры получения финансирования для субъектов малого предпринимательства;
• увеличение числа предлагаемых банковскими структурами кредитных продуктов для открытия и развития малого и среднего бизнеса.

На основании рассмотренных тенденций можно выделить следующие направления совершенствования механизма кредитования малого бизнеса:

• Развитие системы единых требований кредитования малого бизнеса. В рамках данного направления банковским структурам необходимо разработать и внедрить единую методологию кредитования малого бизнеса, анализа рентабельности экономического субъектам, оценки его ликвидности и финансовой устойчивости;
• Постепенное улучшение условий кредитования. В рамках данного направления банковским структурам необходимо направить усилия на упрощение процедуры выдачи займа или кредита, улучшение сервиса;
• Развитие «start up» проектов. На сегодняшний день кредитование субъектов малого предпринимательства в ближайшем будущем будет тесно связано с развитием так называемых «стартовых» проектов и стремительным заполнением данной кредитной ниши банковскими структурами. В рамках данного направления в значительной мере должны оказать поддержку Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в роли некоторого гаранта начинающих, но в то же время перспективных проектов. Активное развитие функционирования подобных фондов, должно стимулироваться государством посредством утверждения законопроектов, которые предусматривают механизмы формирования капитала участников
• Развитие кредитных бюро. Одной из важнейших проблем, с которыми сталкиваются отечественные банковские структуры - это отсутствие сведений о потенциальном заемщике, его кредитной истории. Если в европейских странах любое финансовое учреждение может в течение получаса запросить и получить кредитную историю заемщика, то на территории РФ деятельность кредитных бюро не является такой оперативной;
• Государственная поддержка фиксирования субъектов малого предпринимательства. Необходимо подписание нормативных и законодательных документов, которые бы были направлены на развитие законодательства в отношении определенных мер и механизмов финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства, развитие различного рода федеральных программ, целью которых является стимулирование кредитования субъектов малого предпринимательства;
• Повышение доверия между банками и бизнесом.