Сущность понятия «платежная система»
Платёжная система (ПС) — это комплекс правил, принципов, процедур и технической инфраструктуры, основная цель существования которых состоит в обеспечении перевода платежей от одного субъекта экономики другому.
Платёжные системы на сегодняшний день являются важнейшей составляющей монетарных систем на современном этапе развития.
Платежные системы можно назвать полноценным заменителем наличных расчётов при реализации как внутренних, так и международных платежей. Также ПС на сегодняшний день входят в состав базовых сервисов, предоставляемых банковскими структурами и прочими финансовыми институтами, участниками современного финансового рынка.
Как правило, посредством платёжных систем выполняется перевод денежных средств между двумя субъектами.
Платежные системы на современном этапе
Уже на сегодняшний день становится понятно, что ПС в самом ближайшем будущем могут стать полноценной альтернативой как единичным платежам в виде наличных денежных расчетов, так и валовым платежам, где в качестве субъектов-участников выступают юридические лица (экономические субъекты, хозяйствующие единицы).
Перспектива снижения расходов на обработку денежной наличности, сокращение комиссионных платежей за эквайринг и потенциальная возможность перевода любых сумм денежные средств являются теми самыми преимущества, позволяющими современным ПС заменить уже существующие системы.
Отсутствие комиссионных платежей или их минимизация является важнейшей тенденций в развитии современных ПС. Именно желание избавиться от комиссионных платежей оказывает непосредственно влияние на развитие нового направления – небанковских платежей.
Небанковские платежные системы (НПС) представляют собой системы, использующие в своем функционале электронные деньги и электронные кошельки для хранения денежных средств, а также позволяющие осуществлять платежи в электронном виде без открытия банковского счета.
На сегодняшний день наиболее популярными НПС можно называть WebMoney, PayPal, ЯндексДеньги и прочие.
Основным отличием НПС является использование вместо расчетного счета «электронного кошелька» с индивидуальным номером, который позволяют клиенту осуществлять операции в выбранной в валюте или совершать обмен валют внутри системы, а также оплачивать счета в любой валюте.
Механизм работы функционирования НПС следующий: сначала денежные средства обмениваются на электронные деньги, после чего все расчеты осуществляются посредством электронных денег.
Стоит отметить, что небанковские системы не начисляют проценты на остаток денежных средств, что также является одним из их отличий от расчетов с помощью банковских структур.
Электронный кошелек может быть пополнен пользователем с расчетного счета, через операционные кассы или через соответствующие банкоматы.
Стоит отметить, что согласно статическим данным количество небанковских операций с каждым днем увеличивается все с большими и большими темпами, а интерес к таким платежным системам растет.
Одним из современных направлений развития платежных систем является формирование таких систем на государственном уровне, например, в Сингапуре такая система уже давно внедрена в различные национальные программы и формируется органами государственной власти для развития экономики государства.
Таким образом, новейшие технологии неизбежно оказывают сильнейшее влияние на нашу жизнь. Сильное воздействие на платежные процессы оказывает и цифровизация экономики – изменяются подходы, принципы, архитектура и участники платежных процессов.
Современные ПС – это, в первую очередь, инструменты для реализации безналичных расчетов, что связывает их неразрывно с информационными технологиями. На сегодняшний день необоснованное игнорирование развития и применения платежных систем способно приводить к отставанию экономики целых государств.
В нашей стране также разрабатываются и внедряются программы, связанные с современными ПС. Так, основной целью национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» является устранение технологического отставания нашего государства и поиски методов применения новейших современных технологий для повышения эффективности экономики в целом.
Например, одной из наиболее перспективных технологий Программы являются распределенные реестры.
Распределительные реестры - это технология хранения данных, которая позволяет распределять сведения между различными информационными узлами и ЭВМ.
В рамках реализуемой национальной программы формируются подразделения и направления деятельности как в бюджетных, так и в коммерческих организациях и учреждениях, которые способны изучить, проанализировать и охарактеризовать новые технологии, эффективно применить их в российской экономике. Применение распределенных реестров изучается и анализируется во многих отраслях экономики, при этом очень сложно недооценить пользу от их применения в платежных системах.
Технологии распределенных реестров уже много лет применяются в платежных системах криптовалют. Особенностью криптовалютных платежных систем является применение технологии блок- чейн (одного из видов распределенного реестра) для хранения и обмена цифровыми активами.
Стоит отметить, что современные ПС подвержены тенденции дезинтермедиации (то есть избавлению от посредников) и требования к ним диктуются не операторами систем и не участниками таких систем, а прежде всего их пользователями. Для пользователей, в свою очередь, важен постоянный доступ к собственным денежным средствам, возможность гарантированного и достоверного обмена ими для осуществления сделок в режиме реального времени. Для соответствия таким требованиям современные ПС должны функционировать в режиме реального времени, иметь низкие или нулевые комиссии и применять самые современные технические средства и технологии.
