Сущность и значение ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование – это предоставление заёмщикам денежных средств на условиях их возврата через длительный срок, платности в форме уплаты начисленных процентов и под залог той недвижимости, которая приобретается за счёт этих средств.
Одним из актуальнейших вопросов социально-экономического развития Российской Федерации остаётся жилищный вопрос. В настоящее время большое число граждан остро нуждается в улучшении своих жилищных условий, однако им не хватает на это собственных денежных средств. Поэтому естественным образом повышается спрос на заёмные средства в целях их использования для покупки жилья. Действенным инструментом решения описанной выше проблемы является ипотечное кредитование.
Ипотечное кредитование имеет большое значение для развития не только банковского сектора, но и всей современной экономики. Коммерческие банки рассматривают ипотеку в качестве гарантированного (благодаря залогу недвижимости) источника дохода в течение многих лет. А для государства она означает обеспечение взаимосвязи между денежными средствами населения, банков и строительных организаций, в результате чего реальный сектор экономики пополняется финансовыми ресурсами.
Современное состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации
Получить представление о современном состоянии ипотечного кредитования в Российской Федерации можно основываясь на данных, которые формируются и систематизируются Центральным банком Российской Федерации и Федеральной службой государственной статистики. Они гласят, что в 2019 году по сравнению с предшествующим периодом снизилось общее количество выданных ипотечных кредитов. В 2019 г. было выдано 1,27 млн. ипотечных кредитов, а в 2018 г. – 1,47 млн. кредитов. Снижение составило 14%.
Вслед за количеством уменьшился и объём выданных ипотечных кредитов. Если в 2018 г. он составлял 3,01 трлн. руб., то в 2019 г. – уже 2,85 трлн. руб. В данном случае снижение составило 5%. В целом 2018 год считается рекордным, то есть аномальным по количеству и объёму ипотечных кредитов, выдачу которых отслеживают за всю новейшую историю России (с 1991 года). Поэтому ожидать дальнейшего роста рынка ипотечного кредитования было самонадеянно. Рынок в конце концов мог быть «перегрет», что в итоге может привести к серьёзному кризису.
В то же время продолжился рост средней суммы ипотечного кредита и в 2019 г. она составила 2,24 млн. руб. на 1 кредит (в 2018 г. было 2,05 млн. руб.). Помимо инфляции на это движение оказало влияние снижение процентной ставки (на фоне снижения Банком России ключевой ставки) и расширение государственных программ льготной ипотеки. В связи с этим средняя ставка по ипотечным кредитам преодолела психологический рубеж в 10% и достигла своего наименьшего значения – 9%.
Кроме того, летом 2019 г. был внедрён новый механизм финансирования ипотечного кредитования – эскроу-счета. Данный механизм должен защитить права дольщиков, которые вносят деньги ещё до введения в эксплуатацию жилья не напрямую застройщикам, а на специальный банковский счёт. Строительные организации получит доступ к нему только после завершения строительства. В итоге это дало им основание для увеличения цены на недвижимость.
Ипотечная сфера не оказалась под достаточным воздействием сохраняющегося в течение нескольких лет уровня доходов населения. На данный момент он фиксирует достаточно небольшие значения, что позволяет ипотечному кредитованию развиваться более динамично.
Также в последнее время увеличивается средний срок ипотечного кредита. За 2019 год он увеличился на 1,5 года и стал составлять 18,2 лет. Ещё в общем объеме выданных кредитов увеличилась доля ипотечных кредитов, выданных на срок свыше 25 лет – с 12% до 17%.
Перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации
В ближайшее время на ипотечный рынок Российской Федерации традиционно будут оказывать влияние, в первую очередь, решения Центрального банка РФ. Регулятор из-за того, что инфляция находится далеко от целевого уровня в 4%, продолжает смягчать свою процентную политику. Ключевая ставка Банка России на данный момент равна 4,25%, что непосредственно сказывается на формирование коммерческими банками процентной ставки по ипотечным кредитам (в сторону её понижения). А это, в свою очередь, способствует повышению спроса на ипотечные кредиты.
Кроме того, ожидается ряд нововведений в российском законодательстве. Прежде всего, речь идёт про индексацию материнского капитала, который может использоваться на погашение первоначального взноса по ипотечным кредитам, а с 2020 года будет выдаваться уже при рождении первого ребенка.
Сейчас продолжают дорабатываться нескольких государственных программ по ипотекам, которые будут работать со льготной процентной ставкой:
- семейная ипотека – предусматривает для семей, в которых начиная с 2018 г. родился второй и последующий ребёнок, возможность получения ипотечного кредита по ставке 6%;
- для жителей Дальнего Востока – желающие приобрести в данном регионе жильё могут рассчитывать на получение ипотечного кредита сроком на 20 лет под 2% годовых;
- гражданам, которые особо нуждаются в жилье, государство предоставляет субсидию на первый взнос по ипотеке (это касается семей с детьми, военных, государственных служащих);
- сельская ипотека – отдельные категории сельских жителей начиная с 2020 г. смогут оформлять ипотечные кредиты по ставке 0,1–3% годовых.
Таким образом, в ближайшем будущем ожидается развитие ипотечного кредитования в России, что будет вызвано дальнейшим снижением процентных ставок и действием государственных мер поддержки.
