Организационные аспекты функционирования системы страхования вкладов
В последнее время банковская система Российской Федерации подвергалась сильному давлению со стороны Центрального банка РФ. Мегарегулятор активно реализовывал политику по «очистке» рынка банковских услуг от малоэффективных и неблагонадёжных кредитных организаций. Их количество за несколько лет сократилось почти вдвое.
Данные меры могли вызвать массовый отток депозитов из банковского сектора, объём которого мог стать катастрофически малым для экономики страны. Предотвратить это позволила существующая в России система обязательного страхования банковских вкладов. Она реализуется как специальная государственная программа, начало которой было положено в 2003 году. Непосредственным выполнением функций системы страхования вкладов занимается специально созданная для этого организация – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
На данный момент в случае наступления страхового случая Агентство организует возмещения вкладчикам их денежных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона рублей. Страховыми случаями признаются отзыв у коммерческого банка лицензии Банка России или введение моратория на удовлетворение требований его кредиторов.
Возвращаются денежные средства только физических лиц. Организации данной государственной программой не охватываются. Кроме того, возмещению не подлежат следующие категории денежных средств:
- электронные денежные средства;
- переданные в доверительное управление коммерческим банкам;
- размещённые на счетах, открытых в коммерческих банках в целях осуществления профессиональной деятельности;
- внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
- размещённые на номинальных счетах.
Современное состояние системы обязательного страхования банковских вкладов
Как было упомянуто ранее, Центральный банк РФ несколько лет назад активизировался в части регулирования и контроля за деятельностью кредитных организаций. Это вызвало, с одной стороны, уменьшение количества банков, являющихся участниками системы страхования вкладов (за последние 5 лет: с 891 до 761), а с другой стороны, рост количества страховых случаев по возмещению денежных средств вкладчикам (за тот же период: со 130 до 424).
Эта тенденция нашла отражение и в общем объёме страховых возмещений, выплаченных вкладчикам Агентством по страхованию вкладов. Если 6 лет назад эта сумма составляла 72 миллиарда рублей, то к концу последнего года она возросла до 1,8 триллиона рублей.
Эти данные характеризуют тот объём вкладов, которые были открыты нашими гражданами в малоизвестных кредитных организациях в размере до 1,4 миллиона рублей. Потери тех людей, чьи вклады были больше указанной сумму, ежегодно составляют совокупно несколько десятков миллиардов рублей.
Стоит отметить, что из 761 банка-участника системы обязательного страхования банковских вкладов действующими коммерческими банками являются только 425 организаций. 5 кредитных организаций раньше принимали во вклады денежные средства, но на данный момент они лишены подобного права. А 331 коммерческий банк по тем или иным причинам (чаще всего из-за отзыва лицензии) находится в процессе ликвидации.
На сегодняшний день можно говорить о завершении Банком России основной части работы по расчистке банковской системы от недобросовестных участников. Это означает, что в ближайшем будущем не предвидятся крупные отзывы лицензий и ликвидации коммерческих банков. Поэтому ожидается снижение выплат Агентства вкладчикам по возмещению их денежных средств.
Тенденции развития системы обязательного страхования банковских вкладов
Одним из возможных изменений, которое может существенно видоизменить существующую систему обязательного страхования банковских вкладов, может стать повышение предельной суммы страхового возмещения вкладчикам с нынешних 1,4 до 10 миллионов рублей. Руководство Центрального банка РФ считает, что данное решение целесообразно принять в отношении тех лиц, кто получает страховые выплаты и социальные пособия, проходит процессы получения наследства, купле-продажи квартиры.
Массовая зачистка банковского сектора оказала негативное влияние не только на благосостояние обычных граждан, но и на финансовое положение отечественного бизнеса. Поэтому перспективным является предложение о расширении списка участников системы страхования вкладов посредством включения в неё субъектов малого предпринимательства и некоммерческих организаций социальной направленности. Это способствует повышению доверия юридических лиц к банковскому сектору, который сможет привлечь из экономики дополнительные средства и ресурсы.
Кроме того, опыт банкротства коммерческих банков и организации страховых выплат по открытым в них вкладов свидетельствует о том, что необходимо ограничить действия регулятора по оспариванию операций по депозитному счёту, совершённых на предбанкротной стадии. Это можно сделать благодаря повышению предельной суммы оспариваемой сделки до 10 миллионов рублей. В результате принятия этой нормы будут сняты подозрения с 95% оспариваемых в настоящее время операций.
Таким образом, органам государственной власти рекомендуется подготовить несколько изменений в современную систему страхования вкладов, которые помогут поднять её на качественно новый уровень и вернуть доверие граждан и организаций к отечественной банковской системе.
