Риски банковской гарантии

Ключевые аспекты банковской гарантии

Банковская гарантия привлекательна тем, что кредитор при просрочке или же нарушении основного обязательства должником получает все сумму задолженности сразу, не затрачивая свои ресурсы на ее взыскание. Между тем банковская гарантия обладает некоторыми особенностями, на которые следует обращать внимание, пользуясь данным инструментом.

С юридической точки зрения банковская гарантия является способом обеспечения обязательств, как и залог, поручительство и задаток. В правоотношениях принимают участие гарант, т.е. банк, бенефициар, т.е. кредитор по основным обязательствам, принципал, т.е. должник по основным обязательствам.

Банковская гарантия применяется, чтобы обеспечить основное обязательство, которое возникло между принципалом и бенефициаром, но ее отличием от других обеспечительных инструментов является независимость от основного обязательства. Гарант не обязан проверять существование основного обязательства, если бенефициар предъявляет требования о выплате денежной суммы по банковской гарантии.

Перед предоставлением банковской гарантии, как правило, заключается договор о ее выдаче, в котором принципал и гарант прописывают условия гарантии, особенности возмещения сумм и т.д.

Банковская гарантия, предоставляемая гарантом бенефициару, содержит:

• Указание на принципала;
• Сумму банковской гарантии;
• Сроки действия гарантии.

Помимо этого, в банковскую гарантию включается следующее:

• Указание на бенефициара;
• Описание сущности основного обязательства, на обеспечение которого предоставляется банковская гарантия;
• Условия, которые должен соблюдать бенефициар при предъявлении требований к гаранту;
• Сроки платежей по гарантии.

В свою законную силу банковская гарантия вступает со дня выдачи ее гарантом, если в договоре не предусматривается обязанность информирования гаранта о принятии гарантии бенефициаром.

Поскольку обязательство гаранта является денежным, то при отсутствии в гарантии других условий бенефициар может потребовать от гаранта, который необоснованно уклоняется или отказывается от выплаты сумм по гарантии, выплаты процентов.

Риски, связанные с банковской гарантией

Банковская гарантия – это своего рода кредитный продукт, который влечет за собой некоторые риски для каждого участника сделки.

Принципал и бенефициар могут подвергаться следующим основным рискам при использовании банковской гарантии:

• Могут подделываться документы;
• Возникать требования со стороны посредников о дополнительной выплате;
• Появляться необходимость о предоставлении залога или поручительства;
• Заказчик может не принять гарантию;
• Срок действия самой гарантии и ее оформления;
• Может быть отозвана лицензия у банка.

Всегда существуют риски столкновения с недобросовестным посредником, который выдает подделки. Однако, в настоящее время подделка банковской гарантии встречается крайне редко, поскольку создан единый реестр банковских гарантий. Но с мошенническими действиями можно столкнуться еще до получения банковской гарантии, например, когда посредник просит перевести вознаграждение за гарантию не на самому банку, а сторонней фирме, в данном случае вероятнее всего гарантия не будет выпущена.

Очень распространено оформление банковской гарантии через посредников, которые получают процент от сделки за свою работу. При этом некоторые агенты для большего заработка требуют от клиентов выплаты дополнительно комиссии.

Если ранее банк не сотрудничал с данной компанией, то получить необеспеченную гарантию будет затруднительно. Некоторые кредитные учреждения могут запросить поручительство или залог, сделав минимальными собственные риски. Проблема состоит в том, что представители малого бизнеса как правило не владеют имуществом, подходящим для залога, и сложно найти поручителя.

Нередко поставщики не изучают детально условия контракта перед оформлением гарантии, поэтому возникает риск непринятия заказчиком банковской гарантии, поскольку она не соответствует условиям, отмеченным в контракте.

Некоторые заказчики требуют действия гарантии не только на период исполнения договора, но и весь гарантийный срок, продолжительность которого может составлять 5-7 лет и более. Из-за этого предоставление банковской гарантии дорожает, поскольку кредитная организация старается покрыть собственные риски.

Центральным Банком РФ регулярно проводятся проверки кредитных организаций, результатом которых может стать отзыв лицензии. В данном случае банковские гарантии прекращают свое действие.

Избежание рисков

Полностью избежать рисков по банковской гарантии нельзя, но можно свести их к минимуму. Для этого необходимо выполнять следующие простые правила:

• Внимательно подходить к вопросу изучения контракта и требований к банковской гарантии;
• Работая с агентами, доверять только известным и крупным компаниям, проводить платежи только по реквизитам кредитной организации;
• Если текущее положение банка вызывает малейшие подозрения, лучше для получения гарантии выбрать другой банк;
• Не откладывать оформление банковской гарантии, поскольку предварительное согласование должно быть пройдено до начала тендера.