Электронная платёжная система — это система расчётов между юридическими, физическими лицами, экономическими субъектами и интернет-пользователями, которые осуществляются при приобретении, реализации товаров и услуг через глобальную сеть Интернет.
Начало развития платежных технологий
Первые денежные переводы были реализованы еще в середине XVIII века, что связано с бурным развитием системы банковских структур и финансовых учреждений, кредитных организаций и прочих гарантов, услуг почтовой связи. Изобретение телеграфа в середине XIX способствовало бурному скачку в развитии денежных переводов. В середине XIX известная телеграфная фирма под названием Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC) была переименована в известную и в настоящее время компанию Western Union, которая сегодня занимает лидирующие позиции в сфере денежных переводов. Первый в международной истории денежный перевод с использованием телеграфа был реализован данной компанией выполнила в 1871 году. Данная услуга оказалась настолько востребованной и популярной, что уже к конку 1877 года Western Union реализовала более тридцати семи тысяч переводов.
С течением времени развитие безналичных платежных систем набирало все большие и большие обороты. И вновь фирма Western Union была в списке компаний, которые первыми выпустили некое подобие современной банковской карты. Уже в 1923 году большая часть клиентов Western Union оформили такой инструмент. Как и с денежными переводами с использованием телеграфа идея использования некого подобия платежных карт набирала популярность как среди населения, так и среди мелких и средних предпринимателей.
Однако, первая полноценная кредитная карта была выпущена Diner's Club, в 1950 году. Данная карта дала возможность оплачивать счета в ресторанах сети Diner's Club. Спустя несколько лет подобные платежные карты были выпущены и Банком Америки году и American Express. Через пару десятилетий были разработаны и внедрены популярные и на сегодняшний день платежные системы Visa и Mastercard.
Становление и развитие электронных платежных технологий
С течением времени и скорость, и объем транзакций только росли и набирали обороты, а в след за ними росли и запросы, требования пользователей. Их желанием были еще более быстрые, простые и дешевые переводы. Тогда в начале 1989 года английский инженер с именем Тим Бернерс-Ли сформировал первую концепцию сети веб-страниц, связанных между собой ссылками. Данная концепция была названа World Wide Web (всемирная сеть - WWW). В ноябре этого же года разработчик реализовал первую в мировой истории связь между клиентом и сервером по протоколу гипертекстовой передачи данных (HTTP) через всемирную сеть Интернет. Именно создание и популяризация сети Интернет дало мощный толчок в развитии сферы денежных переводов.
В конце ХХ века году разработчик Макс Левчин и экономист Питер Тиль основали фирму под названием Confinity, уже через год запустившая систему денежных переводов под названием PayPal, популярность которой на сегодняшний день сложно переоценить. Конечно, своей популярностью PayPal в большей части обязан покупателям и продавцам eBay. Уже через пару лет после запуска более 80% всех аукционов eBay были оплачены посредством применения системы PayPal.
Примерно в это же время в КНР была основана фирма под названием Alibaba, которая реализовывали свою деятельность в области интернет-коммерции. Уже в 2005 году данная компания запустила собственную платежную систему под название Alipay, целью которой была оказание посреднических услуг для продавцов и покупателей на площадке Taobao.
Немного позже была разработана система WeChat, которую инвестор Чарли Мангер назвал возможным конкурентом для фирм, деятельность которых основывалась на выпуске кредитных карт.
Важным этапом в развитим электронных платежей стал экономический кризис 2008 года, когда в Соединенных Штатах Америки лопнул пузырь ипотечных кредитов, что привело к глубочайшему экономическому кризису. Уже в сентябре 2008 года о своем банкротстве объявила одна из крупнейших инвестиционных банковских структур под названием Lehman Brothers. Банкротство такого гиганта в банковской сфере вызвало панику во всем мировом сообществе. Именно недоверие к банковской системе в целом выступило неким катализатором в части разработки и внедрения нового инструмента на рынке, впоследствии получившего название биткоин. Уже в октябре 2008 года анонимный разработчик под именем Сатоши Накамото разослала небольшому кругу криптографов и разработчиков описание первой в мире криптовалюты, которое звучало следующим образом:
«Полностью одноранговое устройство системы электронных денежных средств, позволяющее реализовывать электронные платежи напрямую между субъектами без использования каких-либо финансовых институтов, организаций, учреждений».
Стоит отметить, что идея разработки частных электронных денежных систем с применением криптографических инструментов защиты активно обсуждалась в узкой среде разработчиков еще в конце XX века.
Также в середине второго десятилетия XXI века все большую популярность у пользователей набирали решения для переводов и онлайн-платежей применением смартфонов. Тогда осенью 2014 году уже известная к тому времени компания Apple выпустила новые модели смартфонов — iPhone 6 и iPhone 6 Plus, а также часы Apple Watch, оборудованные чипом NFC, позволяющим производить оплату товаров и услуг через обычный терминал.
Уже в начале 2019 года в сведения массовой информации просочились сведения о планах мессенджера Telegram разработать и внедрить блокчейн-платформу TON и около нее сформировать и развивать собственную криптоэкономику. Для финансирования проекта разработчик Telegram Павел Дуров избрал самый популярный в то время способ — ICO.
Последние разработки в сфере электронных платежей показали, что финансовый рынок уже не принадлежит крупным финансовым и банковским организациям, и на нем в самом ближайшем лидирующие позиции могут занять игроки, которые пришли из совершенно разных областей.
