Разработка депозитного и кредитного продуктов

Банковские продукты

К продуктам современных банковских структур относятся:

• РКО
• кредитные услуги, в форме автокредитования, ипотеки и т. д.;
• депозитные услуги;
• инвестиционные услуги;
• трастовое обслуживание;
• консультации по финансовым услугам и т.д.

Методология разработки банковского продукта

На сегодняшний день можно выделить 7 этапов разработки депозитных и кредитных продуктов.

Рассмотрим подробнее каждый из них.

Этап 1. Поиск идей, маркетинговые исследования.

Банковским структурам рекомендуется на постоянной основе регулярно осуществлять мероприятия по поиску идей для расширения предложений на рынке. Для достижения поставленных целей наиболее эффективны и популярны следующие мероприятия:

1. Мозговой штурм, в ходе которого осуществляется генерация инновационных идей на базе творческого подхода, системного анализа участников.
2. Бенчмаркинг, который предполагает поиск и заимствование наиболее успешных решений внутри финансового учреждения, у партнеров, у конкурентов и т.д.

Стоит отметить, что даже при отсутствии идей могут возникать поводы и необходимость разработки и внедрения новых депозитных и банковских продуктов, например:

• при изменении действующего в области банковской деятельности законодательства, в т.ч документов Центрального Банка РФ;
• в рамках достижения целей и реализации стратегии, которые утверждены руководством банковской структуры;
• значительное усиление конкуренции на рынке, изменение спроса.

Результаты подобных исследований содержат в себе все необходимые маркетинговые сведения для разработки банковского продукта: будущий спрос, параметры характеристики пользователей продукты и сегментов продаж, предварительная наиболее оптимальная стоимость.

На сегодняшний день маркетинговые исследования могут были выполнены либо собственными силами банковской структуры, либо с привлечением сторонних специалистов. Независимо от того, какой способ выбран, источниками сведения для исследований, как правило, выступают: «полевые» опросы потенциальных клиентов, т.е. целевой аудитории, сведения Центрального Банка РФ, отчеты и исследования рейтинговых и различных аналитических агентств, СМИ, мнения различного рода экспертов.

Этап 2. Разработка бизнес-предложения и анализ возможностей

После проведения маркетинговых исследований необходимо сформировать бизнес план, который представляет собой документ, в состав которого входят все необходимые описания нового продукта для принятия решения о его внедрении. Принятие решения осуществляется на базе комплексного анализа бизнес-плана на предмет возможности необходимости внедрения такого продукта.

Комплексный анализ, как правило, осуществляется по следующим направлениям:

• экономическая целесообразность внедрения нового продукта;
• потенциальные риски;
• возможность реализации по реализации бизнес-процессов, по программному обеспечению и техническому оснащению, по персоналу, правовая (законодательная) возможность;
• безопасность: информационная, экономическая и т.д..;
• влияние на деятельность прочих подразделения банковской структуры;
• соответствие стратегии финансового учреждения.

Этап 3. Разработка процессно-методического обеспечения

После анализа бизнес-плана осуществляют разработку процессно-методического обеспечения, в рамках которого разрабатываются:

• модели бизнес-процесса реализации банковского продукта;
• необходимые методики, инструкции.
• формы документации.

Этап 4. Разработка системного обеспечения

Для реализации действительно эффективного бизнес-процесса по возможности необходимо автоматизировать его базовые процедуры.

На основании методик и регламентов бизнес-процесса составляются технические задания на разработку/доработку/настройку соответствующего ПО, после чего такие изменения в обеспечении тестируют, разрабатывают и утверждают инструкции для пользователей.

Этап 5. Разработка и реализация маркетингового обеспечения

Для любого нового банковского продукта, неважно являются ли он депозитным или кредитным, разрабатывают маркетинговую тактику и соответствующие материалы, которые смогут максимально доступно донести его конкурентные преимущества перед прочими аналогами на рынке, вызвать реальный интерес и необходимость в приобретении у потенциальных клиентов. Стоит отметить, что на данном этапе особенно важно действительно продуманная и качественно реализованная маркетинговая кампания.

Этап 6: Разработка организационного обеспечения и обучение сотрудников

Обучение персонала банковской структуры по реализации нового продукта/услуги можно назвать одним из наиболее важных этапов процесса разработки нового продукта, т.к. какими бы эффективными ни были бизнес-процессы, ПО, маркетинговая кампания и прочие элементы внедряемого продукта, персонал является важнейшим звеном, взаимодействующим с клиентом и выполняющим его продажи.

Как правило, обучением и аттестацией работников в банковских структурах обычно занимается специальные подразделения, например, так называемый корпоративный университет, который подготавливает учебные и методические материалы, электронные курсы, практические задания и тесты по разработанному продукты. В основе материалов лежат все информационно-методические материалы, которые была разработаны на предыдущих этапах данного процесса.

Этап 7. Запуск продукта/услуги

Запуск банковского продукта подразумевает фактическую дату начала продаж продукта/услуги финансовым учреждением. К данному моменту в обязательном порядке должны быть выполнены все этапы технологии.

Запуск нового продукта/услуги сопровождается решением правления финансового учреждения и внесением изменений в соответствующие нормативные документы банка.