Пути совершенствования использования пластиковых карт в расчетах в РФ

История становления и развития рынка пластиковых карт в России

В последние годы в Российской Федерации наметился переход к формированию и развитию цифровой экономики. В том числе это касается банковской сферы, где финансово-кредитные учреждения активизировали работу по использованию в платежных системах и карточном бизнесе цифровых технологий.

Так, в России быстро развивается рынок пластиковых карт. Его становление относительно других развитых стран мира имеет достаточно короткую историю, что обуславливает необходимость повышения интенсивности в данной сфере отношений.

Основные этапы становления и развития российского рынка пластиковых карт можно представить следующим образом:

• до 1990 г. – проникновение в страну первых иностранных платежных систем, ограниченное обслуживание и единичная эмиссия;
• с 1990 г. по август 1998 г. – стремительное формирование инфраструктурной сети обслуживания держателей пластиковых карт международных карточных сетей, развитие собственных систем выпуска пластиковых карт;
• 1999-2001 гг. – период восстановления банковской системы страны после кризиса 1998 г.;
• 1998-2002 гг. – преобладание на рынке дебетовых карт;
• 2002-2004 гг. – стремительное развитие рынка пластиковых карт, доминирование зарплатных проектов;
• с 2003 г. – активизация розничного кредитования;
• с 2005 г. – становление и развитие кредитных карт;
• 2008-2009 гг. – преодоление экономикой страны и банковским сектором последствий мирового экономического кризиса;
• 2009-2012 гг. – создание предпосылок для внедрения новых разновидностей банковских карт;
• с 2012 г. – появление у пластиковых карт множества всевозможных свойств, характеристик и функций, которые способны удовлетворить различные потребности клиентов;
• с 2018 г. – начало выпуска цифровых карт без пластикового носителя.

Современное состояние российского рынка пластиковых карт

Последние несколько лет из-за жесткой политики Центрального банка в банковском секторе существенно сократилось количество действующих банков. В то же время это позволило увеличить удельный вес тех банков, которые осуществляют эквайринг и эмиссию пластиковых карт.

Общее число пластиковых карт, выпущенных в России, превышает 272 миллиона. Из них 237 миллионов приходится на расчетные карты, а 35 миллионов – на кредитные. Постоянный рост выпущенных банками пластиковых карт в последние годы говорит о востребованности данного вида банковского продукта. При этом только 3 миллиона пластиковых карт выпущено для организаций, остальные 269 миллионов, что составляет 99% всего объема пластиковых карт, приходится на физических лиц.

На данный момент отмечается резкий рост выпуска кредитных карт. Причина этого заключается в наличии взаимной выгоды. Клиентов привлекает большое число программ лояльности (в частности, снижение процентных ставок по потребительским кредитам, увеличение сроков рассрочки платежей, снятие наличных без комиссий и др.), партнерские программы и кешбэк. Банкам с помощью кредитных карт удобнее управлять кредитными рисками и защищаться от подозрительных операций.

Препятствия на пути использования пластиковых карт в расчетах в РФ

Несмотря на то, что отмечаются положительные тенденции в развитии отечественного рынка пластиковых карт, существует ряд значительных препятствий на этом пути, которые тормозят развитие в России цифровой экономики в целом. Выделим основные проблемы:

• несовершенство федерального законодательства в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг;
• низкая финансовая грамотность населения страны и его недоверие к банковской системе в целом (особенно среди сельского и пожилого населения);
• отсутствие полной защищенности денежных средств на банковских картах, рост мошенничества с пластиковыми картами;
• недостаточное развитие розничной платежной инфраструктуры, низкий процент охвата территории страны банковскими отделениями и терминалами;
• высокая зависимость России в технологическом и в информационном плане от международных платежных систем (таких как «Visa» и «MasterCard»).

Наличие данных проблем предопределяет основные пути совершенствования использования пластиковых карт в расчетах в Российской Федерации.

Основные направления развития рынка пластиковых карт в РФ

Рынок пластиковых карт в России будет развиваться через решение обозначенных выше проблем.

В частности, действующее законодательство должно быть дополнено нормами, которыми бы устанавливалась ответственность субъектов финансового рынка при выявлении совершения ими мошеннических действий с пластиковыми картами, а также вводился бы внесудебный правовой механизм возврата переведенных со счетов клиентов денежных средств без их санкции.

Банки в целях защиты денежных средств клиентов от мошенничества должны будут заняться разработкой и внедрением новых технологий защиты, повышением киберустойчивости внутрибанковской системы. Платежи с использованием пластиковых карт должны быть защищены по самым высоким стандартам безопасности.

Отдельным направлением развития рынка пластиковых карт в России должно стать повышение финансовой грамотности населения. Кредитным организациям и государственным финансовым органам рекомендуется проводить образовательные семинары для клиентов по следующим темам:

• распознание финансового мошенничества;
• изучение прав потребителей финансовых услуг;
• риски, которые существуют для клиентов на рынке;
• меры по обеспечению безопасности собственных средств.

Также ожидается, что в ближайшее время в стране будет преодолено неравномерное распределение банкоматов, электронных и платежных терминалов, что обобщенно называется развитием платежной инфраструктуры.