Платежная система Российской Федерации: роль, функции, перспективы развития

Общие сведения о платёжной системе Российской Федерации и её роли в экономике

В настоящее время монетарные (денежные) системы и функционирование экономики вообще не могут быть представлены без такой значимой части, как платёжная система. Это признают и органы государственного регулирования экономики в Российской Федерации. В связи с этим 27 июня 2011 года был принят Федеральный закон N 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».

Субъектами национальной платёжной системы признаются следующие лица, статус которых определяется законом N 161-ФЗ:

• оператор по переводу денежных средств – это юридическое лицо, которому российским законодательством предоставлено право осуществлять переводы денежных средств, в том числе электронных без открытия счёта в коммерческом банке;
• банковский платёжный агент – это привлекаемое кредитной организацией, индивидуальным предпринимателем или другим банковским платёжным агентом юридическое лицо, которое должно способствовать осуществлению отдельных банковских операций;
• оператор платёжной системы – это юридическое лицо, которое определяет правила (документально установленные условия осуществления соответствующей деятельности) платёжной системы;
• операционный центр – это юридическое лицо, которое обеспечивает для участников платёжной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств;
• платёжный клиринговый центр – это юридическое лицо, которое обеспечивает приём к исполнению распоряжений участников платёжной системы об осуществлении перевода денежных средств;
• расчётный центр – это юридическое лицо, которое обеспечивает исполнение распоряжений участников платёжной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам;
• оператор услуг информационного обмена – это юридическое лицо, которое оказывает операторам по переводу денежных средств услуги обмена информацией.

Из этого можно сделать вывод, что предметом платёжной системы Российской Федерации являются общественные отношения, связанные с осуществлением переводов денежных средств. Их обеспечение является обязательным условием не только для сохранения финансовой безопасности банковской системы, но и для жизнеспособности всего государства. Этим и обуславливается та ключевая роль, которую играет платёжная система в современной экономике.

Характеристика национальной системы платежных карт

Особой платёжной системой является национальная система платёжных карт. Её создание было инициировано весной 2014 года, когда в рамках геополитического противостояния Российской Федерации со странами Западной Европы и Соединёнными Штатами Америки, международные платёжные системы «VISA» и «MasterCard» отключили свои пластиковые карты, выпущенные рядом отечественных банков, и сделали невозможным их использование на территории полуострова Крым.

Деятельность национальной системы платёжных карт, которая полностью принадлежит Центральному банку РФ, направлена на обработку операций, совершаемых по банковским картам внутри Российской Федерации, а также на выполнение функций оператора национальной платёжной системы «МИР». Последняя была создана в целях выпуска и обслуживания отечественных платёжных карт.

За 5 лет её существования её доля на внутреннем рынке почти достигла 20%. Этот рост, прежде всего, был обеспечен за счёт принудительного перевода работников бюджетных организаций и лиц, охватываемых социальным обслуживанием со стороны государства, на использование банковских карт именно системы «МИР». Кроме того, к данной системе присоединились почти все функционирующие в России банки (около четырёх сотен), половина из которых занимаются выпуском данных карт.

Перспективы развития платёжной системы Российской Федерации

По мнению экспертов, потенциальные нарушения функционирования платёжной системы Российской Федерации могут оказать определённое влияние на более чем 70% граждан страны. Поэтому актуальными направлениями работы Банка России как органа управления национальной платёжной системы являются обеспечение её безопасного функционирования и устранение угроз.

В частности, риски финансовых потерь коммерческих банков и их клиентов могут быть минимизированы в результате реализации комплексного подхода к защите от мошенничества в платежных системах. Для этого предлагается распространить среди банков практику регулярного обследования платежных систем с целью выявления в них типовых схем мошеннических операций.

Далее должна быть продолжена автоматизация процессов, осуществляемых по переводу денежных средств. Так, с мобильными приложениями коммерческих банков должна быть интегрирована автоматизированная система защиты от мошенничества. Кроме того, автоматизированные системы могут эксплуатироваться в целях оценки эффективности деятельности банков и других участников платёжной системы.

Также перспективной видится работа по созданию и распространению в России кобейджинговых карт. Они предполагают привязку одной банковской карты к двум платёжным системам. Рядовые пользователи наверняка воспользуются возможностью иметь карту, функционирующую в рамках как инфраструктуры «МИР», так и инфраструктуры «MasterCard» или «VISA».