Банк и банковская система
Банковская система представляет собой совокупность финансово – кредитных учреждений всех возможных видов, которые в своей деятельности придерживаются единого направления в денежно – кредитной политике. В настоящее время такая система включает в себя:
- центральный банк, осуществляющий регулирующую и контролирующую функции;
- коммерческие банки;
- расчетно – кредитные организации небанковского сектора.
Государственные банковские системы решают ряд задач, а именно, создают финансовую базу для успешного развития хозяйственной системы страны, оказывают влияние на темпы инфляции, регулируют состояние платежного баланса. Главным органом системы является центральный банк, который занимается выпуском денежных банкнот. Другие банковские организации оказывают услуги населению и реальному сектору экономики.
Эффективная работа системы осуществляет за счет компаний, обеспечивающих ее инфраструктуру. Кредитные бюро и консалтинговые компании обеспечивают информацией, различные исследовательские организации обеспечивают научными данными и методиками. Кадры предоставляются образовательными учреждениями, центрами занятости. Телекоммуникации обеспечиваются провайдерами соответствующих услуг и системами связи.
Стоит отметить, что в зависимости от страны и факторов, повлиявших на становление банковской системы, каждая из них может иметь свою специфику. Сама по себе система динамически развивается, некоторые ее компоненты заменимы. Банковская система способна к саморегулированию, при этом является закрытой структурой, поддающейся управлению.
Основным элементом системы является банк. Существует множество кредитно – денежных организаций, которые классифицируются по следующим признакам:
- форме собственности (государственные, частные, смешанные, кооперативные);
- форме организации (открытые и закрытые акционерные общества);
- в зависимости от выполняемых функций (коммерческие, эмиссионные, депозитные);
- выполняемым операциям (специализированные и универсальные);
- обслуживаемым отраслям;
- сфере обслуживания (региональные, национальные, международные);
- масштабам деятельности.
Банк является денежно – кредитной организацией, занимающейся оказанием финансовых услуг населению, предприятиям, государству, с целью получения прибыли.
Отдельно стоит отметить, что банки действуют только в сфере финансов, они не имеют права осуществлять какие – либо другие виды деятельности. При этом они имеют право на привлечение денежных средств различных хозяйствующих субъектов.
Понятие корпоративного управления и его роль
Корпоративное управление представляет собой совокупность административных и экономических методов организации деятельности хозяйствующего субъекта, в целях реализации прав акционерного общества и осуществления корпоративного контроля. То есть корпоративное управление выражается в воздействии акционеров на управление процессами банка или любого другого акционерного общества.
Этот метод регулирования и контроля применим прежде всего для организаций, где есть разделение между собственностью и осуществлением управления.
Единого определения данному явлению нет, множество организаций и ученых вкладывают несколько различные значения. Однако, их все объединяет построение отношений между руководством банка, а именно, непосредственными руководителями, советом директоров, акционерами, а так же сотрудниками, контрагентами, клиентами.
Такая система имеет ряд принципов, которые дают общее представление о принципах построения корпоративного управления. Рассмотрим наиболее важные из них:
- участники имеют разные интересы;
- каждый участник должен иметь право на управление компанией;
- права и обязанности между участниками распределяются по принципу справедливости.
Соблюдение вышеперечисленных принципов позволит построить эффективную систему управления, позволяющую предприятию расти и развиваться.
Круг участников представляет собой владельцев и акционеров, управленцев и другие заинтересованные группы людей. Воздействие на банк могут оказывать не только акционеры, но и кредиторы, влияние которых зависит от размера предоставленного займа. При этом кредиторы не могут воздействовать на процессы внутри компании напрямую. Законодательство многих стран сохраняет за руководством организации право осуществлять регулирование и контроль до принятия решения о банкротстве или ликвидации компании.
Корпоративное управление банком
Построение корпоративных отношений между руководителями банка является более сложным, чем такие же отношения в производственном или торговом экономических сегментах. Взаимодействие между собственниками и специалистами, осуществляющим управление банком, строится на ассиметричной информации. Каждый из участников имеет ограничение в доступе. Так же на банки оказывают влияние надзорные органы, большую роль играют государственные инвестиции. Кроме того, осложняет построение отношений банковская тайна.
Сама структура банковской деятельности так же порождает ряд проблем. Осуществление финансовых услуг не требует от банка крупных денежных вложений, что по сути создает его зависимость лояльности вкладчиков. При этом деятельность банка является рискованной, что во многих странах привело к обязательному страхованию депозитов. Страхование же порождает стремление к повышению степени рискованности операций.
Эти проблемы требуют от совета директоров учитывать интересы всех групп участников банковской деятельности. На первый план в работе банка выходит управление рисками. Если управление неэффективно, то повышается нагрузка на одного заемщика. Такие явления характерны не только для развивающихся, но и для развитых стран.
Построение эффективной системы корпоративного управления банками позволит не только решить внутренние проблемы, избавиться от неподкрепленных кредитов, но и повысить доверие вкладчиков, будущих клиентов, акционеров. То есть, повысить репутацию отдельной кредитно – денежной организации, увеличить степень доверия к банковской системе страны в целом.
Чтобы реализовать идею эффективного корпоративного управления, необходимо решить ряд задач. Права и обязанности между участниками банка должны быть четко прописаны и распределены. Стратегия развития должна быть сформулирована и доведена до каждого сотрудника. Механизм взаимодействия совета директоров, собственников и аудиторов требует повышения уровня рационального взаимодействия. Управление рисками должно быть взято под контроль внутренними службами. Необходимо проводить аналитическую работу в сфере определения потенциальных рисков. Хорошую роль может сыграть финансовое и карьерное стимулирование сотрудников. Информация, используемая для взаимодействия с клиентами и контрагентами должна быть простой, доступной и прозрачной.
