Особенности взаимоотношения банка с клиентами

Клиент коммерческой банковской структуры

Клиентом банковской структуры, как правило, становится лицо, которое открыло в такой структуре какой-либо счет, например, депозитный, кредитный, расчетный и т.д. На сегодняшний день принято считать, что открытие счета в финансовом учреждении является не только важнейшим, но и единственным признаком его клиента. Однако, с течением времени подобное толкование сущности клиента начинается включать другие наиболее важные признаки.

В соответствии с законодательствами большинство государств к группе клиентов финансового учреждения относят всех частных и юридических лиц, которые открыли счет в финансовом учреждении и заключили договор с таким учреждением.

Принципы взаимоотношений банковской структуры и клиентов

Принципы взаимоотношений банка с клиентами – это правила, которые необходимо строго соблюдать.

Рассмотрим более подробно эти принципы:

• Принцип взаимозаинтересованности. Данный принцип предполагает поддержание взаимоотношений банковской структуры и клиента с помощью достижения компромиссов, уступок, которые основаны на действительных возможностях участников сделки;
• Принцип платности. Банковская структура и экономический субъект представляют собой коммерческие единицы, основным стимулом деятельности которых является не только создание какого-либо продукта или услуги, но и получение чистого дохода. Поэтому любые услуги, которые оказываются такими единицами, и, как правило, реализуемые с расходованием материальных и трудовых ресурсов, в обязательно порядке должны быть компенсированы. Именно поэтому, если банковская структура осуществляет операции по требованию клиента, то он взыскивает за это некоторую величину оплаты;
• Принцип рациональной деятельности. Данный принцип также относится и к принципам банковской деятельности. Стоит отметить, что принцип рациональной деятельности относится не только к деятельности банка. Клиент обращается в банковскую структуру, т.к. хочет наиболее рационально организовать собственною деятельность, например, путем денежно-кредитных платежей увеличить производство и скорость обращения выпуска продукции. Используя услуги банковской структуры, клиент не работает себе в убыток, оплачивая финансовому учреждению комиссию или начисленные проценты, наоборот, он обеспечивает непрерывность и ускорение кругооборота собственного капитала, покрывая этим расходы на банковское обслуживание;
• Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность в общем смысле представляет собой способность расплачиваться по собственным обязательствам, при этом данная способность является весьма важной как для финансового учреждения, так и для клиента. В возникающих взаимоотношениях друг с другом и банк, и клиент рассчитывают на сохранение определенного уровня собственной ликвидности. Задача банковской структуры заключается в том, чтобы не только сохранить достигнутый уровень собственной ликвидности, но и в том, чтобы в полной мере обеспечить ликвидность своих клиентов, например, на постоянной основе предоставляя ему некоторые финансовые ресурсы.
• Принцип взаимной обязательности. В рамках данного принципа в обязательном порядке должны учитываться интересы всех участников взаимоотношений, выполнение взаимной договоренности;
• Принципом доверительных отношений. Данный принцип неразрывно связан с предыдущим. Чаще всего этот принцип связывают с кредитными отношениями, трактуемые чаще всего как отношения доверия между кредитором и заемщиком. Стоит отметить, доверие не является характеристикой кредита, оно характеризует большинство возникающих экономических взаимоотношений. В связи с чем задача банковской структуры и клиента во взаимоотношениях заключается в обеспечении и поддержании такого стиля отношений, который обеспечивает убежденность участников таких отношений во взаимном исполнении обязательств;
• Принцип ответственности. Банки и клиенты не просто доверяют друг другу и обязаны выполнять принятые договоренности, но и несут ответственность друг перед другом в случае их невыполнения.
• Принцип невмешательства. В рамках данного принципа банковская структура и клиент могут требовать лишь того, что предусмотрено договором, при этом никто из участников сделки не вправе вмешиваться в ежедневную деятельность друг друга;
• Принцип партнерских отношений. В рамках данного принципа любой клиент вне зависимости от территориального местонахождения самостоятельно решает, услугами какого финансового учреждения ему пользоваться, т.е. отсутствует принудительное закрепление за отдельной банковской структурой. Аналогично данный аспект применяется и к финансовому учреждению, которое самостоятельно выбирает себе клиента. Взаимоотношения партнеров в рамках таких взаимоотношений имеют коммерческую основу. Клиент готов заплатить за кредитные средства, расчетные операции или прочие слуги, которые представляют некоторую выгоду для него. Банковская структура, в свою очередь, готова реализовать собственный продукт, получив за это некоторое вознаграждение. Обеспечивая получение клиентом дохода, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.
• Принцип дифференцированности. Необходимость существования данного принципа обусловлена целым комплексом факторов. Например, развитие отношений банковской организации с клиентурой, структура которой неоднородна и многообразна, требует от финансового учреждения учета индивидуальных особенностей каждого клиента.