Депозитная политика
Депозитная политика банка – это комплекс установленных правил, задач, действий и мероприятий, которые реализуются в рамках отношений, возникновение которых непосредственно связано с привлечением и размещением вкладов.
Депозитная политика представляет собой одну из составляющих управления основной деятельностью коммерческой банковской структуры, включающая в себя совокупность стратегических и текущих мероприятий по привлечению финансовых ресурсов.
Депозитными операциями банковских структур называют различного рода пассивные операции, в ходе которых увеличивается объем привлекаемых финансовых ресурсов за счет размещения депозитов и вкладов частными лицами и экономическими субъектами.
На сегодняшний день к депозитным операциям относят открытие и непосредственно обслуживание счетов вкладов частных лиц и хозяйствующих единиц, а также различного рода расчетных, текущих, и прочих видов банковских счетов, на которых, как правило, размещаются подвижные остатки финансовые ресурсы клиентов банковской структуры.
В действующем законодательстве понятия «депозит» и «банковский вклад» являются тождественными, что установлено в ст. 834 Гражданского кодекса. Также ст. 44 ГК РФ полностью просвещена регулированию взаимоотношений, которые связаны с размещением финансовых ресурсов, начислением процентов, возвратом депозитов и т.д.
Использование различного рода инструментов депозитной политики направлено на стимулирование клиентов банковской структуры к активизации взаимодействия с финансовым учреждением, формированию стабильной ресурсной базы и надёжных предпосылок для развития в будущем.
Целью и задачами любой депозитной политики финансового учреждения можно назвать обеспечение устойчивого развития банковской структуры в большей степени обеспечения целевого уровня ликвидности. Наиболее важной задачей депозитной политики можно назвать увеличение объема размещаемых в депозитах и вкладах финансовых ресурсов с снижением уровня расходов банковской структуры при соблюдении необходимого, т.е. наиболее оптимального, соотношения уровня доходности и рисков.
Депозитная политика банка в условиях текущей рыночной ситуации
Для обеспечения стабильного функционирования финансовых учреждений важнейшую роль играет разработка и осуществление действительно эффективной политики банковской структуры, одной из составляющей которой является так называемая депозитная политика. Это связано с тем, что значительная доля финансовых ресурсов банковской структуры, как привило, формируется в результате реализации различного рода депозитных операций.
Стоит отметить, что от того, насколько эффективной является реализуемая депозитная политика, напрямую зависит устойчивость развития банковской структуры.
Депозитная политика любого финансового учреждения в обязательном должна отражать следующие аспекты:
- исследование рыночной ситуации в отношении вкладов и депозитов;
- установление целевых рынков для минимизации потенциального риска;
- снижение уровня расходов в ходе привлечения финансовых ресурсов в депозиты;
- оптимизация непосредственно управления депозитным и кредитным портфелями банковской структуры;
- поддержание ликвидности финансового учреждения и повышение его устойчивости.
На сегодняшний день депозитная политика любого банка базируется на общих и специфичных признаках. Например, общими принципами, называют принципы, которые является едиными как для реализуемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, которая, как правило, осуществляется на макроуровне, и для политики на уровне конкретного финансового учреждения.
Специфическими принципами политики финансового учреждения называют принципы обеспечения наиболее оптимального уровня расходов финансового учреждения, безопасности выполнения операций, которые непосредственно связаны с депозитами, надежности, так как коммерческие банки, реализуя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить чистую прибыль «во что бы то ни стало», а с учетом сложившейся ситуации на финансовом и фондовом рынках, в рамках которой банковской структуры реализует свою деятельность, это достаточно сложно.
Согласно сведений Росстата объем депозитных финансовых ресурсов на счетах коммерческих банковских структур по состоянию на 1 апреля 2016 года составил порядка 32 трлн. руб., а по состоянию на 1 января того же года величина таких финансовых ресурсов составила порядка в 27 трлн. руб., т.е. наблюдалась тенденция роста.
Если говорить о депозитах экономических субъектов, то их объем по сведения Центрального Банка РФ по состоянию на 1 апреля 2016 года составил 17,3 трлн. руб., а по состоянию на 1 января того же года величина таких финансовых ресурсов составила порядка в 12,6 трлн. руб., т.е. также наблюдалась тенденция роста.
На сегодняшний день на рынке депозитов в отношении экономических субъектов, хозяйствующих единиц можно наблюдать тенденцию значительного расширения перечня банковских продуктов и услуг. Банковские структуры готовы предложить новые виды и условия для таких продуктов, а действующие процентные ставки по депозитам для хозяйствующих единиц становятся все более привлекательными для долгосрочного вложения финансовых ресурсов.
В настоящее время депозиты физических лиц занимают второе место по величине после депозитов хозяйствующих единиц в ресурсной базе банковских структур. Доля вкладов населения в пассивах коммерческих банковских структур банков в течение 2015 года изменялась разнонаправлено, и в конечном итоге немного увеличилась - с 28,5 до 28,8%.
