Финансовое право регулирует не все общественные отношения, возникающие при функционировании банковской системы. В сферу интересов этой отрасли права входят лишь те отношения, которые касаются обеспечения публичных интересов государства. Среди них наиболее значимыми являются нормы, регулирующие деятельность Банка России и других кредитных организаций.
Отношения банков и обслуживаемых ими юридических или физических лиц определяются финансовым правом, если один из субъектов наделен государственными властными полномочиями. В роли такой организации часто выступает Банк России.
Банковская система РФ. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ">
Рисунок 1. Банковская система РФ. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Банковская система Российской Федерации
Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется федеральными законами: «О Центральном банке (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», другими нормативными актами. В процессе банковского кредитования значительное место отводится также деловым обыкновениям и банковским обычаям.
Банковская система представляет собой совокупность взаимосвязанных банков и других кредитно-финансовых учреждений, действующих в рамках единого экономического пространства страны.
В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя:
- Банк России;
- кредитные организации;
- коммерческие банки; 4 .филиалы и представительства иностранных банков.
Банковский сектор экономики страны объединяет рынок депозитов (вкладов) и рынок банковских кредитов.
Функции Банка России
Банк России действует на основании федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Это учреждение образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, куда входят центральный аппарат, территориальные подразделения, учебные заведения и другие предприятия и организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России.
На территории Российской Федерации работает разветвленная сеть расчетно-кассовых центров, созданная в целях обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы страны.
Банк России обладает особым статусом, который отличает его от иных государственных органов. Поскольку денежная эмиссия, находящаяся в ведении Российской Федерации, согласно части 1 статьи 75 Конституции РФ осуществляется исключительно Центральным банком РФ, то этот орган государственной власти выполняет одну из исключительных федеральных функций.
Действующее законодательство закрепляет основные цели Банка России:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Он выполняет следующие функции:
- разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики совместно с Правительством РФ;
- монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения;
- кредитование банков и создание системы рефинансирования кредитных организаций;
- определение правил осуществления расчетов и банковских операций в Российской Федерации;
- обслуживание счетов в рамках бюджетной системы Российской Федерации;
- эффективное управление золотовалютными резервами страны;
- регистрация и выдача кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций;
- надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.
Регулирование деятельности кредитных организаций
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции для извлечения прибыли, действуя на основании специального разрешения (лицензии) Банка России. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество.
Подобные учреждения подразделяются на банки и небанковские кредитные организации, различия между ними определяются объемом и характером выполняемых банковских операций.
Банки имеют исключительное право осуществлять следующие операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковские кредитные организации могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При недостатке средств для кредитования клиентов и исполнения принятых на себя обязательств коммерческие банки могут обращаться за кредитами в Банк России.
Кредитные организации значительно отличаются друг от друга по кругу совершаемых банковских операций и сделок, по территории своей деятельности, по организационно-правовой форме, по источникам формирования уставного фонда и иным критериям. Выделяют следующие основные виды кредитных организаций:
- универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций и других сделок);
- специализированные (предоставляющие клиентам какой-то один тип банковских услуг);
- общероссийские;
- региональные;
- акционерные банки;
- паевые банки.
Банк России может устанавливать коммерческим кредитным организациям определенные обязательные нормативы. К числу таких нормативов относятся: минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций; минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков; максимальный размер риска на единого заемщика; максимальный размер крупных кредитных рисков; нормативы ликвидности кредитной организации и т.п.
Устанавливая подобные нормативы и контролируя их соблюдение, Банк России влияет на деятельность кредитных организаций и создает условия для их стабильного функционирования.
Как уже отмечалось, Банк России выдает лицензии кредитным организациям на осуществление банковских операций. Лицензия выдается после государственной регистрации кредитной организации без ограничения сроков ее действия. Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);
- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия выдается Центральным банком РФ по согласованию с министерством финансов РФ).
