Основные виды потребительских кредитов

Что такое потребительские кредиты?

На сегодняшний день получение потребительского кредита является весьма популярным, многие люди привлекают кредитные денежные средства не только для покупки мелкой бытовой техники, смартфонов, но и для приобретения автомобиля, покупки и ремонта квартир.

Таким образом, сущность ПК заключается в том, что банковская структура либо предоставляет физическому лицу возможность приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа, при этом оплачивая за клиента стоимость приобретения, либо выдает кредитные денежные средства для покупки необходимых товаров. Стоит отметить, что с понятием «потребительский кредит» напрямую связано и понятие начисляемых «банковских процентов». Кроме начисляемых процентов за пользование кредита, как правило, банковские структуры взимают дополнительные комиссии и сборы, плату за услуги страхования, что увеличивают общую стоимость кредитным средств, соответственно, переплату за пользование денежными средствами.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа потребительский кредит имеет как минусы, так и плюсы.

Среди преимуществ ПК можно выделить:

• покупка с привлечением кредита дает возможность выплачивать стоимость товара постепенно в течение всего срока кредита незначительными суммами;
• возможность купить товар сразу, не дожидаясь накопления определенной суммы денежных средств или снижения цены.

Среди недостатков ПК можно выделить:

• начисление процентов за пользование кредитными средствами, вследствие чего возрастает стоимость товаров, приобретаемых в кредит (увеличение кредитной стоимости);
• скрытые дополнительные платы, комиссии, вознаграждения, услуги страхования, которые «навязываются» банковскими структурами при получении кредита.
• моральная тягость долга.

Основные виды и формы потребительских кредитов

Можно все потребительские кредиты классифицировать следующим образом:

• единовременный. Такой вид кредита является достаточно популярным. Однако, единовременные ПК достаточно ограничены по сумме, которая определяются в зависимости от уровня платежеспособности клиента.
• возобновляемый. Основной особенностью возобновляемых кредитов является их постепенная выдача в течение регламентированного срока, а не одномоментно.
• доверительный. Стоит отметить, что такой вид кредитов существует не во всех коммерческих банковских структурах и может быть выдан лишь добросовестным заемщикам. Таким образом, если человек своевременно и полном объеме погасил предыдущий кредит, он может вновь обратиться за следующим. При этом, сотрудники банковской структуры не требуют от него стандартного пакета необходимых документов, а выдают денежные средства лишь по 1-2 документам.
• на приобретение объектов недвижимости. В случае привлечения денежных средств на приобретение объектов недвижимости, приобретаемый объект недвижимость фигурирует в кредитном договоре как залоговое имущество.
• на приобретение товаров и услуг. Данный вид кредита может быть оформлен в магазине, торговой точке, у которой имеется соглашение или договор с коммерческим банком.
• на пользование платными услугами. Аналогично ПК на приобретение товаров и услуг работает и данный вид кредита.
• для пенсионеров. Пенсионные кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам, как правило, на льготных условиях, например, со сниженными процентными ставками.
• для молодых семей. Данный вид кредита может быть выдан только молодой паре в возрасте до 30 лет, брак которых официально зарегистрирован в органах ЗАГС.
• на ремонт жилья. Данный вид ПК относится в группе нецелевых кредитов и позволяет, получив денежные средства, оперативно выполнить ремонт жилья. При этом о целевом использовании полученного кредита банковской структуре можно не отчитываться.
• ломбардный. Данный вид ПК подразумевает, что в качестве залогового имущества в кредитном соглашении фигурирует имущество заемщика.

Так же все выдаваемые ПК можно классифицировать по формам в зависимости от цели. Так, потребительские кредиты бывают:

• целевые, которые выдаются под приобретение конкретных товаров, например, бытовой техники, автомобиля, объектов недвижимости;
• нецелевые.

Так, купленное в кредит имущество в рамках договора целевого ПК считается залоговым имуществом. Таким образом, в случае если целевой потребительский кредит заемщик не возвращает, то банковская структура имеет право изъять у заемщика имущество-цель, на которую брался кредит. В случае получения нецелевого кредита заемщик вправе потратить денежные средства на любые цели, т.е. такой кредит никак не связан с конкретным объектом имущества, т.е. залог отсутствует. Поскольку залога в рамках кредитного договора нет, то банковские структуры выдают такие кредиты под более высокие проценты (для покрытия возможных финансовых потерь).

По форме обеспечения можно выделить следующие типы ПК:

• с обеспечением. В таком случае гарантом возврата кредитных денежных средств является поручитель, то есть физическое лицо, указанное вместе с заемщиком в кредитном соглашении. Также в качестве кредитного обеспечения может выступать и залоговое имущество;
• без обеспечения. В рамках выдачи такого типа потребительского кредита не предусмотрен ни залог, ни поручитель, однако, кредит в таком случае выдается под более высокий процент (для покрытия возможных финансовых потерь).

Как правило, предоставляемые потребительские кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Также можно проклассифицировать кредиты по срокам, на которой выдается ссуда. По срокам возврата потребительского кредита можно выделить следующие:

• долгосрочные (больше 5 лет). Как правило, такой вид кредита привлекается для приобретения объектов недвижимости;
• краткосрочные (1-2 года). Как правило, такой вид кредита привлекается для приобретения недорогих товаров и услуг;
• среднесрочные (3-5 лет). Как правило, такой вид кредита привлекается для приобретения автомобилей.