Кредитная работа – это вся совокупность действий коммерческого банка, которые тем или иным образом связаны с предоставлением физическим или юридическим лицам ссуды в денежной или натуральной форме на условиях срочности, возвратности, возмездности.
Кредитная политика коммерческого банка
Основу текущей кредитной работы в коммерческом банке составляет разработанная и утверждённая высшим руководством банка кредитная политика. Кредитная политика закрепляется документально – в отдельном локальном нормативном акте. В нём определены приоритеты, принципы, цели и задачи деятельности банка в сфере кредитования. Кредитная политика является для работников кредитной службы непосредственным руководством к действию, поскольку именно она предполагает разработку конкретных мер, ориентированных на реализацию в определённом регионе и в определённый период времени кредитной стратегии и тактики коммерческого банка.
Таким образом, в самом общем виде структура кредитной политики представлена следующим способом:
- общие положения и цели кредитной политики;
- аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка;
- организация кредитного процесса на всех этапах действия кредитного договора;
- банковский контроль и управление кредитным процессом.
Суть кредитной политики состоит в регулировании, управлении, рациональной организации взаимоотношений между банком и его клиентами по поводу привлечения ресурсов с целью их дальнейшего инвестирования. Следовательно, её предназначение заключается в обеспечении высокодоходного и при этом малорискованного размещения банковских пассивов в кредитные продукты, а также в развитии клиентского портфеля, то есть привлечении новых клиентов банка и удержании уже имеющихся.
Чтобы был сведён к минимуму кредитный риск (обеспечены прибыльность, надёжность и безопасность) кредитных операций, кредитная политика должна базироваться на принципах научной обоснованности, единства и эффективности.
Руководство банка может избрать классическую, традиционную или агрессивную кредитную политику. На данный выбор оказывают влияние следующие факторы:
- компетентность руководства банка и уровень квалификации персонала;
- нормы национального законодательства, регламентирующие деятельность банка в сфере кредитования;
- общеэкономическая ситуация, включая уровень инфляции, цикл экономического развития, действия банков-конкурентов и т.д.
Таким образом, эффективность работы персонала кредитного подразделения банка достигается благодаря созданию кредитной политикой соответствующих предпосылок.
Организация кредитного процесса в коммерческом банке
Кредитная политика коммерческого банка определяет организацию кредитного процесса в нём. Она предполагает образование в организационной структуре банка специализированного структурного подразделения – кредитного управления. Функции кредитного управления и должностные обязанности его сотрудников регулируются отдельным нормативным документом банка – Положением.
Согласно принципам чёткого функционального разграничения обязанностей между сотрудниками организации, для реализации кредитной работы в коммерческом банке создается соответствующая организационная структура. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который также осуществляет координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче или пролонгации кредитов.
Центральным звеном в осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление. Оно состоит из следующих отделов, существование которых обусловлено спецификой ряда кредитных отношений:
- отдел кредитной политики;
- отдел краткосрочного кредитования;
- отдел кредитования региональных программ;
- отдел проектного финансирования;
- отдел кредитования физических лиц;
- отдел предоставления гарантий;
- отдел оформления кредитных операций.
Одна из главных ролей в организации кредитной работы банка отводится кредитному инспектору. Именно он в сотрудничестве с отделом оформления кредитных операций, оценив все риски, непосредственно оформляет кредитную сделку и выдаёт кредит.
Этапы кредитной работы в коммерческом банке
Процесс кредитования в коммерческом банке может быть представлен в виде последовательности нескольких этапов, на каждом из которых определятся существенные условия предстоящей кредитной сделки. Данными этапами признаются:
- Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заёмщиком - клиент обращается в банк за получением кредита и предоставляет заявку с исходными сведениями о требуемом кредите (цели, вид, сроки, размер, источники погашения, информация о себе и т.д.) И пакет необходимых документов; поданные заявка и документы рассматриваются кредитной и юридической службами банка, после чего организуется встреча с потенциальным заёмщиком, где обсуждаются важные детали кредитной сделки и оценивается серьезность заёмщика;
- Изучение кредитоспособности клиента – банк собирает и анализирует (комплексно, структурно, функционально или операционно) качественную и количественную информацию (финансовую и имущественную отчётность) о способности заёмщика своевременно и в полной мере погасить кредит, на основе чего принимается решение о выдаче кредита или его отказе;
- Подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита - кредитный инспектор составляет итоговое заключение по кредитной заявке предоставляет его кредитному комитету, который принимает решение о предоставлении конкретному клиенту кредита или отказу в этом; в случае положительного решения заключается кредитный договор;
- Кредитный мониторинг и возврат кредита - банк осуществляет наблюдение за погашением клиентами кредитов, проводит их периодические проверки, разрабатывает и принимает соответствующие меры.
