Организация банковского кредитования

Что такое банковское кредитование?

Понятие «банковского кредита» также определено в ГК РФ в дефиниции «кредитного договора». Согласно статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору кредитная организация (в банковском секторе – банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) клиенту (заемщику) в размере и на условиях, определенных кредитным договором (соглашением), а заемщик обязуется осуществить возврат полученной денежной суммы в срок, а также уплатить проценты, начисленные за пользование денежными средствами.

С точки зрения финансового рынка банковское кредитование – это банковская категория, характеризующая правоотношения между клиентом и банковским учреждением, взаимодействие которых основано на вопросах, связанных с предоставлением во временное пользование денежных средств и их возврата в установленный договором срок и на установленных кредитным договором условиях.

С точки зрения кредитора (банковской организации) банковское кредитование представляет собой один из методов увеличения собственного капитала, с точки зрения заемщика – метод отсрочки оплаты за приобретенные товаров или оказанные услуг.

Стоит отметить, что понятие «кредит» необходимо строго разграничивать с понятием «ссуды». В специализированной литературе данные понятия в некоторых случаях трактуются как синонимы. Это связно с тем, что до принятия действующей редакции ГК РФ понятия «кредит» и «ссуда» в действительности использовались как синонимы или в смысле словосочетаний «получение кредита» – «предоставление ссуды». Однако, на сегодняшний день в рамках действующего законодательства отражен процесс постепенного вытеснения ссуды из института займа в отдельный тип обязательства – безвозмездное использование тем или иным субъектом имущества. Таким образом, различие понятий «ссуда» и «кредит» базируются на их основополагающих принципах. Для ссуды к таким принципам можно отнести:

• безвозмездность;
• передачу имущества.

А для кредита и кредитных отношений:

• возвратность;
• срочность;
• платность.

Стоит отметить, что финансовый институт кредитования весьма разнообразен. Так, выделяют товарный, коммерческий, государственный и банковский кредиты. Однако, наиболее распространенным на сегодняшний день остается банковское кредитование.

С точки зрения экономистов банковское кредитование представляет, как взаимодействие субъектов финансовых правоотношений, которые выступают в роли кредиторов, и заемщиков.

Принципы банковского кредитования

Как было отмечено ранее, банковское кредитование может быть реализовано лишь при строгом соблюдении основополагающих принципов кредитования, выступающих в роли базы кредитных отношений и отражающих сущность и содержание кредита. Среди основополагающих принципов можно выделить следующие:

• возвратность
• срочность (т.е. возвращение в срок);
• возмездность (т. е. платность).

Именно перечисленные выше принципы отличают кредитование от иных финансовых отношений, например, таких как финансирование или инвестирование. Также банковское кредитование основывается на принципах целевого предоставления кредита, при наличии обеспечения и дифференцированности по видам заемщика. Рассмотрим подробнее данные принципы.

• Принцип №1. Целевое кредитование. В рамках данного принципа предполагается, что денежные средства выдаются заемщику на удовлетворении конкретных потребностей, т.е. цели, указанные в условиях договора.
• Принцип №2. Срочность. В рамках данного принципа предполагается, что возврат денежных средств осуществляется в сроки, установленные в условиях кредитного договора (соглашения).
• Принцип №3. Платность. В рамках данного принципа выражена непосредственно сущность банковского кредитования, т.е. получение экономической выгоды банковской структурой за предоставление в пользование денежных средств на установленный период времени.
• Принцип №4. Обеспеченность. В рамках данного принципа банковской организации гарантируются некоторые права на собственность клиента заемщика, которыми банковское учреждение может воспользоваться в случае невозврата кредита.

Система и организация банковского кредитования

Система российского банковского кредитования на сегодняшний день включает в себя пять элементов, а именно:

• Объекты и субъекты кредитования;
• Способы взаимодействия с клиентами, методы урегулирования возникающих проблем (невозврат денежных средств, просрочка платежей, задолженность по кредиту);
• Методы управления кредитными рисками кредитного учреждения;
• Организация непосредственно банковского кредитования, которое реализуется в несколько этапов, начиная с момента обращения потенциального заемщика в банк и заканчивая закрытием кредитного дела;
• Работа с кредитным портфелем, который представляет собой отражение деятельности кредитной организации, ее доходности, кредитных рисков, ликвидности.

Так, началом организации банковского кредитования принято считать факт обращения потенциального заемщика в кредитную организацию. Организация банковского кредитования осуществляется в четыре этапа, а именно:

• Подготовительный этап. В рамках данного этапа ведутся переговоры между потенциальным заемщиком и банком.
• Этап рассмотрения заявки. Сотрудники банковского учреждения внимательно изучают и анализируют представленный клиентом пакет документов
• Этап оформления документов. После принятия решения о выдаче кредита формируется кредитный договор, распоряжение о выдаче денег, создается личная карточка заемщика.
• Этап контроля. Сотрудники банковского учреждения следят за расходованием средств по кредиту и их возвратом, анализируют платежеспособность клиента.