Оценка ссудосберегательных институтов в перспективе их развития на современном этапе

Ссудо-сберегательные институты: сущность и разновидности

На первоначальном этапе развития деятельность сберегательных организаций в большей степени была направлена на прием депозитов и различного рода вкладов от физических лиц, однако, на сегодняшний день они трансформировались в универсальные финансовые учреждения, которые готовы предоставить своим клиентам широкий спектр финансовых операций.

На сегодняшний день выделяют следующие виды сберегательных институтов:

• сберегательные кассы;
• ссудо-сберегательные ассоциации;
• почтово-сберегательные банковские структуры;
• взаимосберегательные банковские структуры.

Сбережения и их виды

Сбережения частных лиц представляют собой комплекс финансовых ресурсов, формируемый на постоянной основе за счет сокращения оперативных расходов, для реализации последующего требования.

В настоящее время выделяют два вида сбережений:

1. неорганизованные сбережения, которые формируются в виде наличных денежных средств или товарно-материальных ценностей, при этом они хранятся непосредственно у частных лиц;
2. организованные сбережения, которые размещаются частными лицами в сберегательных учреждениях и банковских стриктурах.

Также выделяют банковские и небанковские формы сбережений.

Среди банковских форм сбережений выделяют депозиты и срочные вклады, а также бессрочные, целевые и прочие виды сбережений подобного типа

Небанковские формы сбережения, как правило, формируются страховыми организациями, различного рода пенсионными фондами, инвестиционными фирмами и т.д.

Деятельность сберегательных институтов

Отличительной особенностью сберегательных институтов можно назвать привлечение к процессу сбережения на постоянной основе денежных средств частных лиц, в большинстве случаев всего лиц с невысоким и средним уровнями доходов. Депозиты (вклады) именно этих категорий вкладчиков составляют основу пассивов сберегательных банков.

1. Основными источниками финансовых средств сберегательных институтов являются сберегательные депозиты.
2. Исторически основным источником средств сберегательных институтов, в том числе и Сберегательного банка РФ, были сберегательные вклады физических лиц. В связи с общей экономической ситуацией, уровнем странового и валютного рисков в последнее время в структуре пассивов стали преобладать срочные (более дорогие) вклады – срочные депозиты.
3. Среди наиболее популярных высокодоходных срочных депозитов, предлагаемых учреждениями Сберегательного банка РФ, выделяются депозитные сертификаты денежного рынка. Новой услугой, предлагаемой сберегательными банками в последнее время, являются счета с платежным приказом – приносящий процент вклад, позволяющий выписывать платежные приказы (чеки), используя средства сберегательного счета клиента.

Перспективы развития сберегательных институтов

Среди перспектив развития сберегательных организаций и учреждений можно выделить следующие тенденции:

• внедрение современных формы сбережений, реализация чего возможна исключительно с учетом многосторонности сберегательного процесса. Деятельность в данном направлении подразумевает учет социальный структуры клиентов и тенденции ее развития, психологическое предпочтение различных форм накопления, сложившиеся стереотипы, привязанности некоторых групп клиентов в сохранению финансовых ресурсов на счета кредитно-банковских организаций;.
• разработка и внедрение специальных депозитов, которые представляют собой смешение сберегательных и страховых счетов. Отличительной особенность специального вклада от прочих видов вкладов заключает в наличии подписываемого страхового договора. Стоит отметить, что как и при традиционной форме страхования в случае наступления обстоятельств, закрепленных в соответствующем договоре, вкладчику в обязательно порядке выплачивается некоторая сумма страхового возмещения. В случае, если закрепленный договором не наступил, то сберегательное учреждения возвращает вложенную сумму с начисленными на нее процентами.
• автоматизация деятельности сберегательных институтов, которая может быть внедрена на нескольких уровнях. На сегодняшний день использование различного ода автоматической кассовой техники можно назвать попыткой сберегательных институтов предоставить вкладчикам возможность работы с собственным сберегательном счетом в любое время суток и из любого места, т.е. без посещения филиала банковской структуры. и практически из любого места.

Одним из вариантов автоматизации можно назвать внедрение банкоматов.

Банкомат в настоящее время представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

• выдача и прием наличных денежных средств вкладчика;
• информирование о балансе счета;
• формирование отчета о движении финансовых ресурсов на счете клиента за конкретный период времени;
• реализация денежных переводов;
• формирование различного рода аналитических справок о состоянии счета;
• прием заявлений на ссуды.

Применение таких банкоматов удобно для клиентов сберегательных организаций, т.к. они позволяют осуществлять несложные финансовые операции без привлечения сотрудников сберегательных учреждений и организаций, что позволяет последним сосредоточиться на оказании более сложных и трудоемких услуг, в также в значительно мере снижает расходы, связанные с предоставление услуг частным лицам.

Кроме того, сберегательные институты получают отличную возможность сокращения персонала филиалов и обособленных подразделений отделений, позволяя в долгосрочной перспективе сохранять занимаемую долю на соответствующих рынках, получать конкурентные преимущества, увеличить чистый доход.