Реструктуризация кредита юридического лица
Назначение и цели реструктуризации кредитов юридических лиц
Процедура реструктуризации кредитных обязательств юридических лиц не имеет принципиальных отличий от процедуры реструктуризации кредитов физических лиц, однако характеризуется некоторыми нюансами, обусловленными спецификой корпоративного кредитования и финансового положения юридических лиц.
Кредитные организации практикуют индивидуальный подход к процедуре реструктуризации кредитных обязательств юридических лиц, что повышает вероятность получения ее одобрения и обеспечивает широкую вариативность условий.
Как правило, причиной обращения юридических лиц в кредитную организацию с целью реструктуризации кредита не обязательно является неспособность осуществить его погашение в установленные сроки. Наличие дебиторской и кредиторской задолженности на балансе организации – это обычная практика, более того часть этой задолженности может быть просрочена. В связи с этим обращение в кредитную организацию с целью реструктуризации кредита свидетельствует о существенных проблемах в деятельности организации.
В качестве основных целей реструктуризации кредитов юридических лиц можно обозначить следующие задачи.
Во-первых, это снижение финансовой нагрузки. Кредит юридического лица в этом случае выступает либо в качестве основного его долга, либо в качестве части общих обязательств, требующих реструктуризации в целом. В последнем случае организация может иметь возможность осуществлять погашение кредита на первоначальных условиях, однако общая долговая нагрузка ей может не выполняться по причине отсутствия денежных средств в достаточном объеме. В результате погашение кредита может создать препятствия к дальнейшему развитию бизнеса, направлению средств на финансирование наиболее значимых для организации проектов и направлений деятельности или своевременному погашению иных обязательств. Именно поэтому организация обращается в банк с запросом о реструктуризации задолженности по кредиту, которая позволяет пересмотреть условия кредитования с целью формирования для юридического лица более благоприятных финансово-экономических условий и обеспечения баланса доходов и расходов;
Во-вторых,- обеспечение безопасности активов и счетов. Банк, осуществивший кредитование юридического лица, не всегда является его основным кредитором, однако, как субъект финансовых отношений он располагает значительным арсеналом средств воздействия на деятельности заемщика. Так, в случае возникновения просрочки по уплате кредита банк имеет возможность применения такой меры как блокировка счета клиента, что зачастую приводит к возникновению серьезных проблем. В отношении активов юридического лица существует опасность обращения взыскания на них, что может лишить организацию необходимого оборудования или производственных помещений, особенно в том случае если они выступали в качестве предмета залога при получении кредита;
В-третьих, - предотвращение банкротства, в первую очередь, по инициативе кредитора. Для обращения в суд с заявлением о признании юридического лица банкротом последнему достаточно иметь просроченную задолженность в размере свыше 300 тысяч рублей в течение трех месяцев. С учетом возможного объема обязательств юридических лиц такие показатели являются крайне низкими и создают высокую вероятность банкротства. Кроме того, процесс по признанию банкротства даже в условиях погашения обязательств по спорному долгу может повредить репутации организации и привести к аналогичным искам от других кредиторов.
Подходы к реструктуризации кредита юридического лица
Существует несколько вариантов подхода к реструктуризации кредита юридического лица:
- посредством пересмотра основных начальных параметров кредитования (как правило, сокращение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования);
- посредством пересмотра всех начальных параметров кредитования путем заключения нового кредитного договора;
- посредством изменения валюты кредитования;
- посредством применения рассрочки/отсрочки платежей;
- посредством списания неустойки за невыполнение условий кредитного договора;
- посредством разработки индивидуальных схем реструктуризации.
Этапы реструктуризации кредита юридического лица
Одобрение банком запроса о реструктуризации кредита, в первую очередь, зависит от сложности финансового положения юридического лица. Чем оно сложнее, тем труднее будет получить одобрения банка. В критическом состоянии, предшествующем банкротству, обязательным условием простого рассмотрения заявки на реструктуризацию выступает грамотный и продуманный антикризисный план.
Реструктуризация кредита юридического лица предполагает следующие этапы:
- Представление банку заявления предусмотренной формы в совокупность и с пакетом документов или направление банку обращения с целью последующего проведения переговоров, направленных на получение первичного одобрения и согласование основных параметров реструктуризации.
- Разработка плановых мероприятий реструктуризации, выполняемых должником самостоятельно с последующим представлением банку. После ознакомления банка с предложениями организации кредитная организация осуществляет подготовку программы реструктуризации и представляет ее клиенту на согласование.
- Ведение переписки или переговоров с банком с целью согласования условий реструктуризации, учета предложений обеих сторон сделки и достижения взаимовыгодных договоренностей относительно предстоящей реструктуризации. Это наиболее сложный этап реструктуризации, призванный минимизировать риски обеих участников сделки.
В случае получения отказа в реструктуризации кредита от банка, в котором он получен, юридическое лицо может обратиться в другой банк с целью получения нового кредита для погашения имеющегося или с заявкой на проведение целевого рефинансирования.
