Мировая практика применения цифрового банкинга в деятельности кредитных организаций

Уровень развития цифрового банкинга в разных странах мира

Закономерности развития цифрового банкинга прямо связаны с понятием финтеха - сегмента рынка, объединяющего чистые финансовые сервисы и высокие технологии в оригинальные продукты для реализации в формате виртуальной реальности без привязки к конкретной физической локации банка. Это означает, что справедливо анализировать развитие новых цифровых бизнес-моделей реализации банковских продуктов именно с позиции рынка финтеха.

Для оценки масштабности развития цифрового банкинга как ключевого продукта финтех-рынка представим динамику его проникновения в банковские системы различных государств:

Рисунок 1. Динамика развития цифрового банкинга в разных странах мира. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Как видно из данных, представленных на рис. 1, наиболее развитым географическим центром цифрового банкинга в 2021 г. выступила Великобритания - 71,0 % от всех финансовых транзакций в стране совершались через механизмы цифрового банкинга. На втором месте расположился Азиатский регион (Сингапур и Гонконг) - по 67,0 % у каждого, на третьем месте - Австралия - 58,0 %.

Интересно отметить, что в США, несмотря на наиболее высокий уровень прогресса цифровых технологий, доля цифрового банкинга составила только 46,0%.

Основываясь на данных исследования E&YGlobal; Fin Tech Adoption Index 2021, рассмотрим наиболее перспективные для цифровизации сервисы банка (рейтинг составлен на основе объема совершенных клиентами транзакций).

Рисунок 2. Наиболее перспективные для цифровизации сервисы банка . Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

По данным рисунка можно сделать вывод, что в 2019–2021 гг. основное развитие получили наименее зарегулированные инструменты банковского сервиса: денежные переводы P2P, P2B - 75,0%, на втором месте - инвестиции и сбережения - 48,0%, на третьем месте - сервисы по ведению домашнего бюджета и планированию - 34,0%. Наименьшее распространение получили сложные продукты с высоким уровнем риска убытков для банков или нефинансовых компаний: страхование - 29%, кредитование - 27%.

Цифровой банкинг получает распространение не только на более развитых рынках, но и в развивающихся экономиках. В развивающихся странах данные технологии пока занимают куда меньших охват рынка банковских услуг. Россия в этом направлении сделала за последние 2 года сделала огромный шаг вперед и входит в топ-10 стран по цифровизации банковских услуг. Так, исходя из отчета Deloitte, на этапе поиска информации среднее значение индекса внедрения цифровых решений в общемировом соотношении составляет 45%, то в России – 51%. Уже на этапах открытия счета и ежедневного взаимодействия с клиентом разрыв в пользу России составляет 7 п. п. Использование сервисов банка в России также идет опережающими общемировые показатели темпами (+8 п. п.). Всего на 1 п. п., но отечественные банки все же обошли среднемировые показатели индекса цифровизации при закрытии счета.

Таким образом, за последний год финансовый сектор столкнулся с многочисленными проблемами. Как и многие другие отрасли по всему миру, финансовый сектор потерял рабочую силу, и многие предприятия были вынуждены закрыться. Однако подобный вызов подготовил почву для усиления уже существующих тенденций:

• на данный момент цифровая трансформация экономики входит в список приоритетных задач стратегии развития всех стран;
• последствия пандемии коронавирусной инфекции, захлестнувшей весь мир в 2020 г., и вызванное ею ускорение развития цифровых технологий заставляют саму структуру банковской экосистемы реорганизовываться вокруг цифрового опыта как никогда ранее;
• определение необходимых и достаточных характеристик в цифровых банковских продуктах быстро меняется, а конкуренция в поисках выгодных первичных отношений обостряется;
• снижение доли наличных платежей, увеличению электронной коммерции и усилению розничной покупательской активности в интернете, а также к цифровизации банковских операций.

Ведущие направления развития банкинга в мировой практике

Развитие цифрового банкинга в мире в условиях нестабильной мировой экономики, кризисных явлений и дисбалансов реализуется по следующим основным направлениям:

1. Технологии. Цифровизация требует от банковского сектора внедрения новых технологий, позволяющих добиться значительных успехов в бизнесе, таких как повышение качества обслуживания и вовлечения клиентов, оптимизация операций и построение нового бизнеса. Технология, поддерживаемая цифровым банкингом, включает в себя: искусственный интеллект, большие данные, облачные вычисления, безопасность и аутентификацию. К другим важным направлениям для решения технологических проблем в цифровом банкинге относятся: ИТ-инфраструктура, управление ИТ, управление данными и внедрение DevSecOps.
2. Организация. Переход к цифровым технологиям сопряжен с широким кругом вопросов на организационном уровне. Эти вопросы включают поддержку высшего руководства, иерархию, инновационную культуру и управление рисками.
3. Люди. В нынешних условиях трансформации технологий банки борются за найм компетентных специалистов с конкурентами из традиционного сектора, а также с новой волной конкуренции со стороны технологических гигантов и стартапов. По мере развития рабочей силы и появления новых талантов руководители банков были вынуждены пересмотреть вопрос о том, как таланты вписываются в их общую стратегию. При разработке цифрового банкинга задачи банка включают командные возможности, адаптивный талант и тесное сотрудничество.
4. Процесс. В процессе разработки цифрового банкинга включают гибкость, время выхода на рынок, улучшение качества продукта, снижение стоимости разработки, управление и измерение инновационного процесса. В условиях нынешнего экспоненциального роста технологий гибкость становится сложной составляющей для банковской отрасли, поскольку трудно оставаться конкурентоспособным за счет модификации продуктов и процессов. В результате организации начали применять множество концепций для создания новых платформ цифрового банкинга. В настоящее время банки начинают внедрять современный подход к развитию цифрового банкинга. Эти концепции включают дизайн-мышление, гибкую разработку программного обеспечения, совместное творчество и многое другое. Однако реальной формой для банков в процессе развития и инноваций является принятие потенциальных концепций, которые могут повысить производительность цифровых банковских платформ.
5. Окружающая среда. В бизнес-среде исходят взаимодействия банковского сектора и других конкурентов между собой, такие как стартапы и большие технологии. Три ключевых составляющих становятся вызовами для банков: разрушение, цифровая экосистема и государственное регулирование. Развитие банковских технологий поднимает вопросы финансового надзора и регулирования.
6. Клиенты. Традиционная банковская система обеспечивает личный контакт между клиентами и должностными лицами банка посредством личного общения, в то время как цифровой банкинг зависит от качества цифровых банковских приложений. Задача, с которой сталкиваются банки, заключается в том, чтобы определить ожидания клиентов и понять их мотивы для принятия (отказа) виртуального взаимодействия со своим банком.
7. Риск и безопасность: учитывая огромные потенциальные финансовые потери, вызванные уязвимостями, банки сталкиваются с угрозами безопасности цифровых банковских приложений. Банки должны определить риски и направления безопасности: операционный риск, репутационный риск, риск третьих лиц, знание процедур вашего клиента и соблюдение требований.