Способы рефинансирования займа МФО
В Российской Федерации с каждым годом число микрофинансовых организаций растёт. Они выдают займы без серьезной проверки кредитной истории и платежеспособности клиента. По этой причине финансовыми компаниями займы, выданные МФО, рассматриваются как фактор повышенного риска, поэтому существуют определенные ограничения в области рефинансирования таких клиентов.
Перекредитование микрозаймов возможно на ранней стадии, когда клиент исправно платит задолженность. В этом случае клиент является обладателем хорошей кредитной истории, поэтому ему доступны многие банковские продукты.
Другое дело, когда клиент допускает просрочку, отразившуюся в кредитной истории. В этом случае ему практически невозможно осуществить рефинансирование в обычном банке.
Существует несколько способов рефинансирования микрозаймов:
- банковское рефинансирование,
- рефинансирование в другом МФО,
- рефинансирование микрозайма в своей МФО.
Основными вариантами перекредитования при отказе банка является рефинансирование в другом МФО или новый кредит в своем МФО.
Оформление перекредитования является стандартной процедурой. Все микрофинансовые организации, которые осуществляют рефинансирование микрозаймов, обладают онлайн формой заявки, в соответствии с которой в течение часа и до 1 суток они примут решение.
Если с документами всё в порядке, то клиент может прислать новому кредитору копии договоров по рефинансируемому займу. Далее организация предлагает выбирать размер платежа каждый месяц в рамках действующих программ. Происходит подписание договора, который обозначает целевой характер микрозайма, включает реквизиты получателя, сумму и условия перекредитования.
Перечисление средств происходит на счет предыдущего кредитора. Если микрозайм финансируется в банке, то процедура будет аналогична получению нового кредита. Необходимо подать заявку и документы и дожидаться одобрения, получать деньги, самостоятельно погасить имеющийся микрозайм.
Рефинансирование, в отличие от получения займа, потребует наличие определенных условий и большего числа документов, чем при получении микрозайма. Так, обязательным условием является возраст заемщика более 21 года (в некоторых МФО от 18 лет).
Многие микрофинансовые организации при рефинансировании потребуют наличие рабочего стажа от 3 месяцев, наличие поручителя заемщика.
Также необходимо будет предоставить доказательства гражданства Российской Федерации, иметь постоянную регистрацию на территории России, подтвердить занятость и доходы.
Для осуществления рефинансирования необходимо произвести как минимум один платёж по данному рефинансируемому займу.
Рефинансирование займа МФО в банке
Клиенты микрофинансовой организации могут рефинансировать свой займ в любом банке. Тем не менее, для этого они должны иметь хорошую кредитную историю.
Здесь можно говорить не о перекредитовании в полной мере, а о новом потребительском кредите, которым банковский клиент погасит полученный займ.
Банки идут на такой шаг только на раннем этапе образования задолженности или просрочки, при условии хорошей кредитной истории клиента.
Не сложным является взять небольшой кредит в банке и погасить микрозайм, поскольку средний займ в Российской Федерации не более 30000 руб.
Многие банки допускают оформление кредитных карт или получение кредита клиентами, которые не подтвердили свой доход или место работы.
Банк всегда обращается к Бюро кредитных историй и видит ситуацию по платежам клиента. Если клиент имеет высокий подтвержденный доход, собственность в наличии, у него отсутствуют другие просрочки в кредитной историей, то это повысит вероятность его рефинансирования. Также повысить ее может момент постоянного проживания в регионе присутствия банка.
Вероятность перекредитования снизит: наличие просрочки по ранее выдаваемым кредитам и займам; отсутствие постоянного места работы, подтвержденного официального дохода.
Рефинансирование МФО
В случае, когда банк отказал в кредите, а долг продолжает расти, то клиент может попробовать получать деньги в другой МФО.
Такие займы часто осуществляется под залог недвижимости или автомобиля. Рефинансирование осуществляют и специальные сервисы. Самым популярным является «Рускомфинанс», имеющий свой портал. В этой организации существует реальная схема рефинансирования, в соответствии с которой направление денег происходит не в адрес заемщика, а в адрес предыдущего кредитора.
Если МФО выдают кредиты до 2% в день, то микрофинансовая организация по рефинансированию снижает эту ставку в 2-3 раза.
Чтобы осуществить рефинансирование этим способом необходимо предоставить справку о доходах и несколько документов. Если сумма превышает 300 000 руб., то необходимо будет привлечение одного или нескольких поручителей.
Рефинансирование микрозаймов более выгодно и быстро можно осуществить через залог недвижимости. Рефинансирование микрозайма также можно осуществить в том же МФО, где заемщик брал займ.
Эту программу часто называют пролонгацией, то есть плательщик, который не может внести очередной взнос, может оплатить требуемый минимум, продлевая срок возврата на соответствующее количество дней.
Некоторые МФО устанавливают срок продления от 7 до 45 дней в соответствии с правилами конкретной МФО и типом клиентов.
Каждый день пролонгации оплачивается заемщиком обычными для микрокредита процентами. Такую услугу МФо может включить автоматически при неоплате клиентом займа в срок. Это определяет возможность получения МФО от заемщиком больше средств и штрафов, которые пройдут, когда закончится период пролонгации.
Данную реструктуризацию займа клиент может использовать в случае, когда он уверен в поступлении наличных средств на протяжении периода продления микрозайма.
Если же так наличие средств не предполагается, то задолженность будет расти, а штрафы будут начисляться уже на увеличенную задолженность.
