Рынок сбережений – это форма организации отношений между экономическими агентами, в основе которых лежит стремление к максимизации выгод и минимизации потерь посредством обмена сберегательными ресурсами на основе конкурентной борьбы и свободного колебания спроса и предложения.
Общие сведения о рынке сбережений
Экономическая наука говорит о том, что весь доход, который образуется в системе экономических отношений, состоит из двух частей – потребления и сбережения. Если потребление означает немедленное использование полученного дохода на удовлетворение потребностей, то сбережение заключается в сохранении доходов для их использования в будущем.
Ядром системы экономических сберегательных отношений является рынок сбережений. Этот рынок отличается наличием особого товара, вокруг которого он был образован – сберегательных ресурсов экономических агентов (в первую очередь, домохозяйств). Сущность рынка сбережений проявляется в тех функциях, которые он выполняет в экономике:
- обеспечение непрерывности воспроизводственного процесса, кругооборота товарно-денежных потоков посредством преобразования сбереженной части вновь созданной стоимости в капитал, и наоборот;
- развитие потребительских потребностей индивидов и активизация механизма стимулирования будущего потребления;
- реализация сберегательного процесса – процесса по использованию результатов прошлого труда;
- согласование интересов покупателей и продавцов сберегательных ресурсов (устранение противоречий между ними) и оптимизация равновесной цены;
- обеспечение на фоне колебаний процентных ставок эффективного, рационального использования денежной формы сбережений, что обуславливает упорядочение макроэкономических отношений;
- поощрение конкурентной борьбы за приобретение сберегательных ресурсов, обеспечение равноправия участников рынка сбережений;
- совершенствование технологий сберегательно-инвестиционной деятельности на основе принципов максимизации прибыли, минимизации издержек и рисков, гарантированности возраста (обеспечение надежности) сбережений.
Таким образом, рынок сбережений является важнейшей составной частью современной экономики. Обеспечивая трансформацию сбережений в инвестиции, он стимулирует процесс воспроизводства, поддержание и повышение темпов экономического развития и роста благополучия населения.
Методологические основы деятельности банка на рынке сбережений
Одними из основных участников рынка сбережений являются коммерческие банки. По сути они представляют собой профессиональных финансовых посредников, которые преимущественно действуют в финансово-кредитной системе. Именно через нее в настоящее время в экономике осуществляется перераспределение личных сбережений. Этим обуславливается участие коммерческих банков в функционировании рынка сбережений.
Деятельность коммерческого банка на рынке сбережений представляет собой реализацию его сберегательной политики. Она заключается в привлечении сбережений населения на возвратной основе с целью их использования на финансовых рынках, сохранения и увеличения для сберегателей накопленной стоимости.
Деятельность коммерческого банка на рынке сбережений можно представить как совокупность следующих действий:
- разработка стратегии банка по привлечению сбережений населения;
- формирование тактики банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских продуктов для сберегателей;
- непосредственная реализация положений стратегии и тактики;
- контроль за реализацией банком сберегательной политики и оценка ее эффективности;
- мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения;
- организация внутрибанковских отношений реализации сберегательной политики различными структурными подразделениями банка.
Банк ведет деятельность на рынке сбережений, как и любая другая коммерческая организация, прежде всего, для получения дополнительной прибыли. Эта цель, в первую очередь, достигается за счет диверсификации депозитного портфеля (т.е. снижения вероятности возникновения потерь).
Объем сбережений, привлекаемых банком, должен быть сбалансирован с объемом кредитов, которые он выдает. Это является залогом устойчивости коммерческого банка в условиях открытия не только срочных вкладов, но и вкладов до востребования.
Современному коммерческому банку нужно особое значение придавать проведению маркетинговых исследований рынка сбережений. Их результаты позволят принять оптимальные (как по времени, так и по содержанию) решения по внедрению новых банковских продуктов и установлению цен на них. Также необходимо укреплять среди населения доверие к банку, в том числе, в результате повышения информированности сберегателей.
Деятельность банка на рынке сбережений должна вестись в рамках общей корпоративной стратегии банка и базироваться на фундаментальных маркетинговых принципах в сферах формирования ассортимента, ценообразования, сбыта банковских продуктов и проведения коммуникации с клиентами. Кроме того, требуется определение того, какое место сбережения будут занимать в структуре банковских ресурсов, каков будет охват рынка сбережений (в том числе, в разрезе сегментов по группам клиентов), какая будет доходность деятельности на рынке сбережений.
В деятельности банка на рынке сбережений важную роль играет мониторинг. С его помощью оказывается возможными оценка эффективности этой деятельности и проведение надзора на макроуровне (т.е. Центральным банком). В рамках мониторинга также выявляют потенциальные резервы банковской деятельности, составляют ее многовариантные прогнозы, учитывают изменения рыночной среды. В идеальных условиях эти меры должны привести к увеличению прибыли банка от ведения деятельности на рынке сбережений.
