Разместить заказ
Вы будете перенаправлены на Автор24

Кредитование жилищного строительства в РФ

8-800-775-03-30 support@author24.ru
Все предметы / Банковское дело / Кредитование жилищного строительства в РФ

Механизм функционирования системы кредитования жилищного строительства

Определение 1

Кредитование жилищного строительства представляет собой систему отношений по поводу предоставления застройщикам банковских кредитов на строительство жилья (строительных кредитов).

Выдачей строительных кредитов занимаются коммерческие банки (кредиторы). Предоставление средств осуществляется частями. За их счёт застройщики (заёмщики/получатели кредитов) выполняют строительно-монтажные работ, что происходит под строгим контролем банка, который следит за ходом строительства, сроками и качеством работ. Для застройщиков подобный вид кредитов привлекателен тем, что они имеют возможность их погашать в соответствии с графиком их погашения уже после завершения строительства и реализации объекта.

Замечание 1

Кредитование жилищного строительства является одним из основных экономических инструментов стимулирования инвестиций в строительство в стране/регионе.

Условием предоставления строительного кредита является наличие в распоряжении у застройщика участка, отведённого под строительство, и всех необходимых разрешений на осуществление строительства, предоставленных местными органами власти. При этом средства, предоставленные в рамках строительного кредита, помимо приобретения земли под застройку могут быть потрачены застройщиком и на финансирование других необходимых первоначальных затрат.

Коммерческий банк, который занимается предоставлением строительных кредитов, вынужден сталкиваться с такой серьёзной проблемой, как точная оценка реализации проекта. Она распадается на два взаимосвязанных компонента:

  • риск не завершения строительства в срок;
  • риск низкого уровня ликвидности построенного жилого дома.

Готовые работы на аналогичную тему

От их реализации зависит, вернёт ли банк выданные ранее средства в крупном объёме, или нет. В связи с этим, кредитная организация в целях наступления первоначальных условий продажи жилья совместно со застройщиком должен провести комплексный анализ ключевых факторов. В его состав, прежде всего, следует включить изучение следующих аспектов:

  • спрос на данный тип жилья;
  • ёмкость рынка;
  • способность застройщика контролировать сроки и смету затрат в ходе строительства и др.

Риски банка могут быть значительно снижены в том случае, если значительная часть финансирования разработки проекта застройки обеспечивается собственными средствами застройщика. Кроме того, снижению рисков способствует существование между застройщиком и банком предварительной договоренности о возможности предоставления ипотечных кредитов потенциальным покупателям для приобретения построенных домов или квартир.

Кредитование жилищного строительства неразрывно связано с ипотечным кредитованием физических лиц, которые намерены приобрести в построенных домах жильё. В результате этого, граждане оплачивают жильё за счёт получаемых ипотечных кредитов, а застройщики, которые им продают это жильё, получают возможность погасить ранее полученный строительный кредит.

Современное состояние отечественной системы кредитования жилищного строительства

В настоящее время в Российской Федерации в период до 2024 г. реализуется национальный проект «Жилье и городская среда». Согласно его целям, к 2024 г. объёмы жилищного строительства в стране должны быть увеличены до 120 млн. кв. м. Для достижения указанной цели требуется рост инвестиций в жилищное строительство к ВВП с 2,2% (в 2018 г.) до 3,0% (в 2024 г.). Это может быть обеспечено в том числе за счёт развития системы кредитования коммерческими банками жилищного строительства.

В данный момент происходит трансформация рынка жилищного строительства, который функционирует на новых, ранее не применявшихся принципов работы. Реализация новых жилых проектов начиная с 1 июля 2019 г. основывается на принципах проектного финансирования. Это означает, что застройщики привлекают денежные средства дольщиков только с применением эскроу-счетов, на которых эти средства будут аккумулироваться до ввода объекта в эксплуатацию, а банки – осуществлять банковское сопровождение жилищных строительных проектов.

Внедрение данной модели финансирования жилищного строительства нацелено на минимизацию финансовых рисков покупателей нового жилья – частично они будут переложены на самих застройщиков и на предоставляющие им кредиты банки. В результате с рынка должны уйти финансово слабые застройщики и подрядчики, которые не способны привлечь кредитные ресурсы или построить жильё за счёт собственных средств.

В настоящее время строительная отрасль российской экономики характеризуется низким уровнем кредитоспособности. Это оборачивается проблемой для коммерческих банков, поскольку доля просроченной задолженности в строительной отрасли является очень высокой – 21,7% (на 2019 г.).

Поэтому удельный вес кредитных средств банков в общем объёме финансирования строительной отрасли является не столь значительным. Например, в 2018 г. этот объём составлял 4,7 трлн. руб., из которых:

  • 3,7 трлн. руб. (79%) – средства дольщиков;
  • 0,6 трлн. руб. (12%) – кредитные средства банков;
  • 0,4 трлн. руб. (9%) – собственные средства застройщиков.

В то же время по мере запуска новых проектов, реализуемых на основе эскроу-счетов, привлечённые средства дольщиков будут замещаться банковским кредитованием. В ближайшие пару лет его объём должен вырасти до 4,5 трлн. руб., а к 2024 г. – до 6,4 трлн. руб.

Таким образом, в ближайшее время в Российской Федерации предполагается значительный рост банковского финансирования застройщиков – за 6 лет в 10 раз. В результате этой тенденции жилищное строительство станет крупнейший отраслью экономики, заимствующей у коммерческих банков.

Сообщество экспертов Автор24

Автор этой статьи

Автор статьи

Татьяна Шокало

Эксперт по предмету «Банковское дело»

Статья предоставлена специалистами сервиса Автор24
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
как работает сервис