Общие сведения об Интернет-банкинге
Интернет-банкинг – это технологии дистанционного банковского обслуживания клиентов, которые получают доступ к управлению собственными банковскими счетами через сеть «Интернет».
Интернет-банкинг предусматривает совершение банковских операций с помощью средств, которые подключены к сети «Интернет» (компьютеры, ноутбуки, планшеты, смартфоны и т.д.).
Наиболее распространённой формой осуществления Интернет-банкинга является технология «тонкий клиент». Она предусматривает, что клиент может получить банковские продукты и услуги лишь при использовании обычного Интернет-браузера (Google Chrome, Internet Explorer, Yandex Browser и т.д.). То есть у него нет необходимости устанавливать дополнительное программное обеспечение системы банка. Поэтому в данном случае клиент может использовать устройства практически любых операционных систем. Обычно посредством «тонкого клиента» осуществляется банковское обслуживание физических лиц.
Однако существует и, так называемая, технология «толстый клиент». Она требует от пользователя установки специального программного обеспечения. Оно позволяет отображать большую часть информации, передавать в банк дополнительные команды и шифровать всё содержимое передаваемых данных. Как правило, данная технология предлагается для использования клиентам-организациям.
Дистанционное осуществление банковских операций подтверждается электронно-цифровой подписью, одноразовым паролем или специальным платёжным паролем. Обычно их перечень ограничен следующими предоставляемыми в личном кабинете услугами:
- заказ и получение выписок по банковским счетам;
- осуществление переводов денежных средств между собственными счетами и картами;
- осуществление переводов на счета в других банках;
- подача заявок на получение кредитов, банковских карт, открытие депозитов и т. д.;
- получение исчерпывающей информации по банковским продуктам и услугам;
- конвертация средств в иностранную валюту.
Считается, что для клиентов использование Интернет-банкинга является более дешёвым средством получения банковских услуг и продуктов. Подтверждением этого является сравнение банковских тарифов при традиционном и при банковском обслуживании клиентов. Это вызвано тем, что клиент, используя технологии Интернет-банка, исполняет роль операциониста, за работу которого платить не приходится.
История развития Интернет-банкинга в России
В Россию технологии Интернет-банкинга пришли несколько позже, чем в зарубежных странах. Если в США и в Западной Европе они появились в начале 1990-х гг., то в нашей стране – в конце 1990-х гг.
Первым отечественным банком, который запустил услугу «Телебанк» (то есть дистанционное управление банковским счетом по телефону), стал «Гута-банк» в 1997 г. Через 2 года он заменил её Интернет-банком. К 2001 году этим сервисом пользовались уже более 4000 клиентов. Вообще, к концу 2001 года Интернет-обслуживанием занимались 96 российских банков, причём ещё около 100 кредитных организаций заявляли о своих намерениях разработать и внедрить в свою деятельность подобные сервисы.
Первыми, кто из крупных участников банковского рынка запустили свой Интернет-банкинг, стали «Ситибанк», «Альфа-Банк» и «Банк Русский Стандарт». Крупнейший российский банк «Сбербанк» собственный Интернет-банк «Электронная Сберкасса» запустил в апреле 2008 года.
В последующие года число пользователей служб Интернет-обслуживания российских банков только увеличивалось. Так, в 2013 году аудитория отечественных Интернет-банков составляла 15 миллионов человек, а в 201 8 году – уже 40 миллионов человек.
Современное состояние Интернет-банкинга в Российской Федерации
По данным официальной статистики, почти вся территория Российской Федерации охвачена «Интернетом». Это обусловило тот факт, что более 80% взрослого населения ежедневно выходят во Всемирную сеть. Так, уже более половины клиентов коммерческих банков взаимодействуют с ними через Интернет-банкинг.
Одной из главных причин роста пользователей Интернет-банкинга в России является возможность приобретать товары и оплачивать услуги через «Интернет». Сейчас все основные пластиковые банковские карты в России («Mastercard», «VISA», «Мир») имеют подобную опцию.
С другой стороны, это вызвало рост активности злоумышленников и увеличение числа мошеннических операций, осуществляемых с банковскими счетами граждан и хранящимися на них денежных средств. Так, число несанкционированных снятий денежных средств со счетов держателей банковских карт через интернет-банкинг ежегодно увеличивается в 5 раз. В связи с этим коммерческие банки активно разрабатывают меры по защите денежных средств клиентов от мошенников, в частности, посредством внедрения новых способов доступа в Интернет-банкинг (двухфакторная аутентификация, биометрическая система и т.д.).
Согласно результатам исследования, проведённого в 2019 г. крупным консалтинговым агентством, лучшим российским Интернет-банком стал «Тинькофф». Значительную роль в данном лидерстве сыграла активное и грамотное использование банком «Тинькофф» системы электронного маркетинга. При этом «Сбербанк» в данном исследовании занял только 16 место. Это было объяснено тем, что «Сбербанк» своё внимание в большей степени стал уделять мобильному приложению.
Это, кстати, является общей тенденцией развития дистанционного банковского обслуживания. В последние пару лет популярность Интернет-банков снижается в пользу мобильных версий. Считается, что в ближайшем будущем Интернет-банкинг трансформируются в маркетплейсы, в которых для клиентов будет обеспечен доступ к страховым и инвестиционным продуктам.
