Общее представление о банковской специализации
К числу банковских операций относится множество разнообразных действий. В зависимости от того, операции какого характера и какого охвата осуществляют коммерческие банки, они могут подразделяться на универсальные и специализированные:
- универсальные банки выполняют широкий сектор банковских операций, благодаря чему их деятельность распространяется на большое число секторов и отраслей экономики;
- специализированные банки (в отличие от универсальных) тем или иным образом ограничивают свою деятельность и сосредотачивают свои усилия именно на отдельных видах операций.
Мировая банковская практика выработала два основных подхода к регулированию и разграничению деятельности универсальных и специализированных банков.
Первый из них подразумевает универсальное устройство национальной банковской системы, в отношении которой законодательством не установлены ограничения на осуществление отдельных видов операций в различных сферах финансового обслуживания. Следовательно, финансово-кредитные учреждения имеют право на совершение любых сделок и на предоставление полного набора финансовых услуг. Специализация банков в подобной системе, как правило, обусловлена их самоконтролем и соблюдением ими выработанных в банковском сообществе обычаев и традиций.
Другой подход используется в странах с сегментированной банковской системой. Там государство на законодательном уровне жёстко разделяет и регламентирует сферы операционной деятельности и функции отдельных видов финансово-кредитных учреждений.
Банковская система Российской Федерации в большей степени характеризуется как система с универсальной структурой.
Основные формы специализации коммерческих банков
Специализация коммерческих банков может приобретать различные формы. Наиболее распространёнными направлениями банковской специализации можно назвать:
- функциональная специализация – сосредоточение деятельности коммерческого банка на совершение определённых видов банковских операций и предоставление определённых видов банковских услуг и продуктов;
- отраслевая специализация – сосредоточение деятельности коммерческого банка на сотрудничество и обслуживание хозяйственных субъектов, функционирующих в какой-либо одной конкретной отрасли экономики;
- клиентская специализация – сосредоточение деятельности коммерческого банка на работе с определёнными категориями клиентов;
- территориальная специализация – сосредоточение деятельности коммерческого банка в каком-то определённом регионе.
Наиболее ярко выражается функциональная специализация коммерческих банков. По этому признаку чаще всего выделяют такие разновидности банковских организаций, как инвестиционные, ипотечные, сберегательные банки.
Специализация коммерческих банков характерна также и для участников банковского сектора Российской Федерации. Так, в качестве примеров специализированных российских банков можно привести следующие кредитные учреждения:
- банки с функциональной специализацией – ООО «Сетелем Банк» (автокредитование), ООО «БМВ Банк» (автокредитование), АО «Банк ДОМ.РФ» (ипотечное кредитование) АО «БКС Банк» и АО «Банк ФИНАМ» (инвестиционное обслуживание);
- банки с отраслевой специализацией – АО «Россельхозбанк» (кредитование сельского хозяйства), АО «Банк Русский Стандарт» (розничная специализация) ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (металлургическая и смежная с ними отрасли);
- банки с клиентской специализацией – АО «МСП Банк» (субъекты малого и среднего предпринимательства), ПАО «Почта Банк» (пенсионеры и лица пожилого возраста);
- банки с территориальной специализацией – ПАО КБ «Восточный» (дальневосточный регион), ПАО «Ак Барс» Банк (Республика Татарстан), АО «БайкалИнвестБанк» (Сибирский регион).
Таким образом, в российском банковском секторе существует ряд специализированных банков, которые, руководствуясь текущими рыночными условиями и целями своих собственников, самостоятельно избрали данные направления использования активов и сформировали узко специализированный перечень банковских продуктов и услуг.
Современные проблемы специализации коммерческих банков России
Стоит обратить внимание на то, что в течение нескольких последних лет в России сокращается число специализированных коммерческих банков, в том числе посредством присоединения к крупным универсальным банкам или образования крупных банковских групп и холдингов.
Это связано с тем, что в качестве одного из фундаментального принципа организации отечественной банковской системы рассматривается развитие универсальных функциональных возможностей банка. То есть российские банки стимулируют к развитию в сторону универсализации. Это объясняется тем, что комплексный подход при обслуживании клиентов подразумевает диверсификацию банковских услуг и продуктов, что для банка непосредственно выражается в снижении рисков и повышению финансовой устойчивости и стабильности.
Поэтому одним из основных направлений развития банковского сектора России является специализация коммерческих банков на отдельных банковских операциях и на обслуживании отдельных категорий клиентов только в рамках одной универсальной кредитно-финансовой организации. Больше возможностей для этого имеют государственные банки (банки с государственным участием в уставном капитале), которым обеспечено стабильное финансовое и ресурсное обеспечение. Частные банки в условиях нехватки средств всё чаще переориентируются на функционирование на универсальной основе.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что специализация банков России как одна из форм их функционирования находится в кризисном положении, разрешение которого в ближайшее время не предвидится.
