Экономические, правовые и этические основы взаимоотношений коммерческого банка с клиентами

Взаимоотношения финансового учреждения с клиентами

В настоящее время в РФ взаимоотношения между коммерческими финансовыми учреждениями и их клиентами реализуются на основании заключенных договоров, соглашений, если иное не предусмотрено действующими нормативными и правовыми актами. Договор определяет основные аспекты сотрудничества коммерческой банковской структуры и клиента.

Согласно договора возникающие взаимоотношения банковской структуры и клиента базируются на взаимном доверии. Банковская структура оказывает услуги клиенту, исполняет его поручения, указания в рамках заключенных финансовых сделок, реализует расчеты и убеждает клиента в том, что он может в полной мере положиться на квалификацию сотрудников финансового учреждения.

Правовая сторона взаимоотношений банковской структуры с клиентами

Основой эффективного взаимодействия банковской структуры и клиентов является нормативно-правовая база, которая представлена следующими законодательными актами:

• Конституция РФ;
• ГК РФ;
• НК РФ;
• ФЗ №86 «О Центральном Банке РФ (Банке России)»;
• ФЗ №395 -1 «О банках и банковской деятельности».

Принципы взаимоотношений банковской структуры с клиентами –это основы их функционирования, требования, которые им необходимо соблюдать. Стоит отметить, что в отличие от правил банковской деятельности принципы взаимоотношений банковской структуры с клиентом касаются непосредственно двух сторон. В большинстве случаев эти принципы совпадают, т.к. каждая из сторон, имея свой интерес учитывает и интересы второй стороны.

Среди основных принципов взаимоотношений банковской структуры с клиентами можно выделить следующие:

• Принцип взаимной заинтересованности;
• Принцип платности;
• Принцип реализации рациональной деятельности;
• Принцип обеспечения платежной;
• Принцип взаимной обязательности;
• Принцип взаимной ответственности;
• Принцип реализации партнерских отношений;
• Принцип дифференцированности.

Экономическая сторона взаимоотношений банковской структуры с клиентами

Можно выделить три основополагающих экономических принципа взаимоотношений банковской структуры с клиентами. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Принцип работы в рамках реально привлеченных финансовых ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банковского учреждения изменяет основные акценты его деятельности:

• увеличивается заинтересованность банковской структуры в привлечении финансовых ресурсов через депозиты;
• развивается реальная конкуренция за банковские пассивы.

Жесточайшая борьба за пассивы стимулирует поиск банковскими структурами наиболее эффективных направлений вложения собственных ресурсов. В таком случае происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее доходные и стремительно развивающиеся отрасли.

Абсолютным образом изменяется кредитное прогнозирование в банковских структурах. Стоит отметить, что коммерциализация не предполагает полный отказ от кредитного прогнозирования, напротив, его значимость (как оперативного, так и долгосрочно) достаточно сильно возрастает. Однако, основу прогнозирования при этом уже формируют ресурсы банковской структуры, а не его вложения.

Вторым важнейшим принципом, представляющим основу деятельности коммерческих банковских структур, является абсолютная экономическая самостоятельность, которая подразумевает под собой экономическую ответственность финансового учреждения за результаты своей работы. Экономическая самостоятельность банковской структуры предполагает свободу распоряжения собственными и заемными (привлеченными) финансовыми ресурсами, свободный выбор клиентов и партнеров, распоряжение доходами, которые остаются после уплаты всех налогов.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческой банковской структуры со своими клиентами формируются как обыкновенные рыночные отношения. Предоставляя кредиты и займы, финансовое учреждение исходит прежде всего из рыночных критериев доходности, риска и ликвидности. Ориентация на «общественные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банковской структуры и неизбежно обернется для нее кризисом ликвидности.

Этическая сторона взаимоотношений банковской структуры с клиентами

Также можно выделить и этические принципы взаимоотношений банковской структуры с клиентами. В соответствии с Кодексом этических принципов банковского деятельности, базой деятельности банковских структур являются:

• полное понимание гражданского и профессионального долга перед общественностью, государством, частными и юридическими лицами;
• обеспечение равенства участников гражданских взаимоотношений, которые могут возникать в сфере банковской деятельности, уважение всех их участников и законных интересов;
• обеспечение прозрачности деятельности банковских структур при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальных данный и сведений, которые составляют банковскую тайну;
• реализация корпоративного управления и осуществление контроля за добросовестностью участников рынка банковского сектора;
• исполнение обязательств и гарантия высокого качества продуктов и услуг;
• гарантия разумного уровня рискованности банковских операций;
• абсолютная ответственность за качество предоставляемых продуктов и услуг и за результаты своей деятельности в целом;
• честная свободная конкуренция на рынке, противодействие недобросовестным участникам банковского сектора и обнародование фактов нарушений этических принципов;
• участие в процессе противодействии легализации доходов, полученных преступным способом;
• отказ от сотрудничества с потенциальными с сомнительной деловой репутацией;
• развитие межгосударственных и международных связей, основанных на взаимном уважении и помощи.