Депозитный банк

Понятие депозитного банка

Иными словами, депозитный банк реализует краткосрочные депозитно-кредитные операции, что выступает его сущностной характеристикой, позволяющей отграничить такой банк от инвестиционного банка, осуществляющего преимущественно среднесрочное и долгосрочное кредитование.

Широкая трактовка понятия депозитный банк позволяет включить в его состав все коммерческие банки, которые осуществляют привлечения вкладов от населения.

Понятие и структура операций депозитного банка

Депозитная операция структурно состоит из следующих элементов:

• субъект депозитной операции – это индивиды и организации;
• объект депозитной операции – это тот объем денежных средств, которые вносятся вышеназванным субъектом на счет депозитного банка.

Депозиты выступают необходимым источником осуществления деятельности депозитным банком, именно посредством привлечения денежных средств во вклады банк обеспечивает финансирование своих потребностей.

Политика депозитного банка

Привлечение депозитным банком средств во вклады характеризуется следующими чертами:

• привлечение от индивидов и организаций средств во вклады требует серьезных финансовых затрат со стороны банка;
• привлекаемые денежные средства всегда относительно ограниченны;
• привлечение денежных ресурсов населения, в первую очередь, зависит от организации или индивида, выступающих клиентами банка, а не от самого банка.

Потому в условиях конкуренции за денежные ресурсы населения банкам целесообразно разрабатывать и проводить политику привлечения средств населения во вклады, в частности, совершенствовать реализацию депозитных операций, формировать систему, стимулирующую привлечение денежных средств во вклады и др.

Депозитная политика банка должна представлять собой комплекс мероприятий, направленных на установление форм, целей и задач, а также содержания деятельности депозитного банка по формированию ресурсов банка посредством привлечения денежных средств населения во вклады, их планированию и урегулированию.

Основная цель политики всякого депозитного банка заключается в обеспечении роста объема банковских ресурсов при минимизации банковских расходов и поддержании необходимого уровня ликвидности.

При этом важно подчеркнуть, что эффективность политики депозитного банка зависит как от внешних факторов, таких как экономическая и политическая ситуация в стране, регионе, муниципальном образовании, так и от внутренних – статус и объем ресурсов банка, квалификация банковских служащих и др.

Виды операций депозитного банка

Классификация депозитов традиционно проводится по следующим критериям:

1. Деление депозитов на основании такого критерия, как категория вкладчиков, происходит на следующие виды:

   • вклады организаций;
   • вклады физических лиц;

2. Исходя из такого критерия, как форма выплаты (изъятия) выделяют виды депозитов:

   • до востребования (это обязательство, в котором конкретный срок исполнения не определен);
   • срочный (это обязательство, которое предусматривает конкретный срок исполнения).

Инструменты депозитного банка в области привлечения вкладов

В качестве эффективного инструмента привлечения вкладов в возрастающих объемах выступает широкий спектр предлагаемых депозитным банком условий вкладов, исходя из социального статуса субъекта депозита, т. е. отношения его к конкретной социальной группе, а также условия относительно:

• минимальной суммы вклада;
• срока размещения;
• выплаты процентов (капитализации);
• пополнения.

При определении конкретного предложения депозитный банк ориентируется на потенциальные запросы индивидов и организаций как потенциальных вкладчиков и их реальные возможности. Предлагаемые депозитным банком пакеты условий должны охватывать всех потенциальных вкладчиков, от социально уязвимых групп – пенсионеров, студентов и др. –до профессиональных участников рынка – бизнес-организаций различного уровня.

Чтобы решить задачи привлечения вкладов в максимально возможном объеме, современные депозитные банки предлагают такие пакеты услуг, как инвестиционный, студенческий, пенсионный и др., предлагая наиболее отвечающим интересам банка группам вкладчиков выплату повышенных процентов.

К числу факторов привлечения депозитов, влияние которых в условиях современной жизни постоянно растет, относятся такие, как:

• оперативность согласования и оформления договорных отношений с банком относительно вклада;
• простота и прозрачности таких отношений.

Отсюда широкая распространенность формирования банком стандартных пакетов услуг по большинству привлекаемых однотипных вкладов, при сохранении возможности индивидуального согласования условий с вкладчиками, представляющими наибольший интерес, исходя из категории вкладчика, объема размещаемых им денежных средств и предполагаемого срока размещения.

Перманентно растущая конкуренция на рынке банковских услуг обусловливает ориентированность депозитных банков на более полное удовлетворение интересов их вкладчиков для их привлечения и удержания в числе своих клиентов. Отсюда получают распространение такие методы обслуживания вкладов банком, как предоставление вкладчику широкого комплекса банковских услуг, связанных с обслуживанием его счета.

Так в частности, вкладчики, размещая свои денежные средства в депозитном банке, получают возможность на запрос и обслуживание таких дополнительных операций, как оформление пластиковой карты, продажа дорожных чеков, конвертация валюты по выгодному курсу, оперативные переводы денежных средств, обслуживание периодических платежей (например, коммунальных) и др.