Что такое валютный депозит
Под валютным депозитом понимается временно свободная сумма денежных средств в иностранной валюте, которая размещается вкладчиком в банк на вполне определённый срок или же неопределённый, в обмен за подобное размещение банк начисляет вознаграждение вкладчику в виде процентов, которые указываются в договоре.
В ситуации бессрочного депозита вкладчик также имеет право на получение вознаграждения за размещение денежной суммы, но сумма самого депозита должна быть возвращенной по первому требованию вкладчика.
Депозит является формой пассивного «заработка» как для физических лиц, так и для юридических.
Обычно валютный депозит размещается или в долларах, или же в евро. В случае необходимости, можно найти предложения вклада денежных средств с начислением процентов и в иных валютах таки как иены, франки, фунты стерлинги, юани и т. д. Валюта размещения подобных депозитов зависит от предпочтений вкладчиков, а также существующих предложений со стороны самих банков, все зависит от страны проживания.
Многих людей именно экономическая нестабильность вынуждает конвертировать в более устойчивые валюты такие как евро и доллары, но в тоже время наличная форма их хранения всегда является невыгодной. Более целесообразно положить иностранную валюту на специальный банковский счет, где будет «набегать» дополнительный доход.
Преимущества и недостатки валютных депозитов
Любой человек перед размещением депозита изучает и сопоставляет условия депозитов в различных банках, представленных в его регионе, с целью выбор оптимального по параметрам вклада. Здесь учитываются и ставка, и срок, и минимальная сумма, и даже период начисления процентов.
Кроме того, всегда действует правило: чем выше доход, тем выше риск. Относительно новый банк будет предлагать ставки более высокие относительно уже устоявшихся и успевших себя зарекомендовать банков. Как говорится, дело хозяйское, куда инвестировать свободные денежные средства, то ли в новый банк, то ли в банк с большой историей.
Также важно, является ли данный банк участником Фонда гарантирования вкладов.
Рассмотрим преимущества валютных депозитов:
- в ситуации обесценения национальной валюты, происходит «сохранение» основной суммы;
- есть возможность свободного выбора валюты для «сохранения» основной суммы;
- в любой стране существует инфляция, а проценты по основной сумме компенсируют её полностью или же хотя бы частично.
В качестве недостатков валютных депозитов:
- в ситуации укрепления национальной валюты. Происходит уменьшение основной суммы в эквиваленте национальной валюты;
- ставки по валютным депозитам значительно меньше, чем в национальной;
- минимальная первоначальная сумма валютных вкладов относительно вкладов в национальной валюте всегда выше;
- всегда есть риск, что главный банк страны запретит выдавать суммы и проценты валютных депозитов в валюте вклада, а только в эквиваленте национальной валюты (подобное было уже в практике нескольких стран). Здесь, как правило, происходит потеря части суммы процентов, или даже основной суммы, относительно ожидаемой в эквиваленте национальной валюты.
Расчетные примеры
Ситуация 1.
Допустим, на следующий год человек собирается в отпуске посмотреть мир, есть у него в данный момент сумма в размере 1 000дол.. Курс составляет 59,249 руб. Проанализировав рынок предложений вкладов, остановимся на банке, назовем его Х. Период вклада год. Выбор вкладчика в пользу валютного депозита. Ставка в рублях для депозита 10,3% годовых для такого срока.
Доход, если бы эта сумма была в российских рублях: 1 000 • 59,249 • 10,3% - 59 249 = 6 102,6 руб. В переводе полученной суммы в доллары по текущему курсу составит: (59 249 + 6 102,6) / 59,249 = 1 103 долл.
Ставка в долларах для депозита 2% годовых. Доход составит 1 000 • 2% - 1 000 = 20 дол. Его сумма спустя год составит: 1 000 + 20 = 1 020 долл. Очевидно, что вклад в российских рублях выгоднее.
Ситуация 2.
Та же ситуация, но представим, что вклад два года назад осуществлялся, когда курс составлял 60,3458 руб. Годовые ставки оставим действующие. Выбор также в пользу валютного депозита.
Доход если бы сумма была в российских рублях: 1 000 • 60,3458 • 10,3% - 60 345,8 = 6 215,6 руб. Эквивалент в долларах суммы согласно ожиданиям (по курсу два года назад): (60 345,8 + 6 215,6) / 60,3458 = 1 103 долл., По факту курс доллара год назад составил 66,88 руб., поэтому (60 345,8 + 6 215,6) / 66,88 = 995,23 долл.
В результате вкладчик при инвестировании на депозит в российских рублях не только не смог накопить, но и проиграл бы часть основной суммы в долларовом эквиваленте.
В ситуации выбора валютного депозита у него будет сумма 1 020 дол.
Вкладчик правильно сделал, что выбрал именно валютный вклад, т.к. курс доллара вырос за период.
Ситуация 3
Теперь представим, что вклад по тем же ставкам был осуществлен год назад: Курс доллара составлял 66,88 руб. У желающего инвестировать та же сумма в 1 000 дол., выбор в пользу валютного депозита.
Доход если бы сумма была в российском рубле: 1 000 • 66,88 • 10,3% - 66 880 = 6 888,64 руб. Эквивалент в долларах: (66 880 + 6 888,64) / 59,249 = 1 245 дол.
В ситуации выбора валютного депозита у него будет сумма 1 020 дол.
В ситуации падения курса вкладчик при инвестировании в валютный депозит проигрывает.
