Депозиты коммерческих банков

Понятие банковского депозита

Банковский депозит рассматривают как в широком, так и в узком смысле слова:

• Депозиты кредитных организаций в широком смысле – это полная передача средств, которыми получатель депозита может спокойно распоряжаться в течение срока предусмотренного договором.
• Депозиты в узком смысле слова – это денежные средства в рублях или иностранной валюте, которые помещены корпоративными клиентами и частными лицами в коммерческих банках или НКО с целью хранения и получения доходов на определённые сроки (срочные), либо до востребования, либо до наступления (не наступления) установленных в заключённых договорах обстоятельств (условные).

Депозиты включают в себя все срочные и бессрочные вложения клиентов в банки.

Особенность этого вида операций заключается в том, что не корпоративные клиенты или частные лица предлагает банку денежные средства, а кредитная организация проявляет инициативу по привлечению денег на свои счета.

Банковская практика классифицирует эти средства как «привлечённые». Клиенты, разметившие эти средства в банке, получают проценты.

Классификация депозитов коммерческих банков

На депозитных счетах могут учитываться самые разнообразные в соответствии с утверждённым законодательством депозиты, поэтому классификационные признаки должны включать такие критерии, которые:

• отражают источники привлечения,
• учитывают их целевое назначение,
• показывают степень получаемых доходов и т.п.

Однако, часто встречающимися критериями являются категории клиентов, и формы или методы изъятия депозитов.

Исходя из категорий клиентов банков, различают депозиты, владельцами которых могут быть юридические лица, имеющие государственную или частную формы собственности, включая и кредитные организации, а также граждане РФ.

По формам выплат или изъятий депозиты делятся на:

• депозиты до востребования. К ним относятся обязательства, по которым не определяется конкретный срок погашения и поэтому клиент в любое время имеет право получить сумму депозита и причитающихся процентов;
• срочные депозиты, которые объединяют обязательства с конкретным сроком привлечения средств;
• условные депозиты. Они включают обязательства, по которым денежные средства подлежат возврату по заранее оговорённым условиям.

Наиболее часто классификация депозитов в источниках привлечённых средств приведена на рисунке

Факторы, влияющие на процесс привлечения депозитов кредитными организациями

Существует пять групп основных факторов, которые способны повлиять на процесс привлечения депозитов банками:

• Первый фактор обусловлен политикой государства, которая должна быть направ¬лена обеспечение политической устойчивости и стабильности развития эко¬номических показателей. И если государственная политика предот¬вращает ситуации, вызывающие финансовые кризисы, то банки и их клиенты в больших объёмах увеличивают депозитные счета.
• Вторая группа факторов зависит от динамики главных экономи-ческих параметров, которые включают ставки по процентам, уровень инфляции и безработицы и т.д., а также развитие экономики в регионах и их инфраструктурах.
• На третью группу факторов влияют совершенствование и дальнейшее развитие кредитной и платёжной системы, включая банковские переводы средств по счетам клиентов.
• Четвертая группа факторов зависит от доверия к кредитным орга-низациям, а также к другим структурным подразделениям банковской системы. Следует подчеркнуть и уровень информативности клиентов банков о работе всех функционирующих банковских организаций.
• И последняя, пятая – должна определять демографический климат в стране.