Депозитная и кредитная политики банка

Основные направления взаимосвязи между депозитной и кредитной политиками банков

Цель депозитной политики состоит соблюдении уровня ликвидности банков путем активного поиска привлечённых средств по мере их востребованности. А это способствует расширению возможностей в получении прибыли, но нельзя забывать и о повышении риска потерь, который необходимо учитывать при соотношении между привлеченными источниками и получаемыми за счёт использования этих средств доходами.

Коммерческие банки должны проводить депозитную политику, которая направлена на привлечение средств на депозитные счета и использование этих средства в качестве источников размещения. Научно-обоснованная процентная ставка – главный успех при привлечении депозитов, а решающим условием в успешной реализации депозитной политики является эффективное использование мобилизованных средств.

Изучения динамику движения депозитов и кредитов, следует отметить, что кредитная политика выступает как определяющий и, в то же время, непростой механизм в регулировании сберегательного и инвестиционного функционирования банков.

На макроэкономическом уровне депозитная и кредитная политика банков направлена на обеспечение стабильности банковской системы и росту экономики страны.

Цели же кредитной и депозитной политики на микроэкономическом уровне очень трудно описать однозначно. Они должны быть одновременно направлены на максимальное получение процентных доходов и минимальную выдачу процентных расходов. Понимание этого позволяет банкам создавать и расширять круг постоянной клиентуры, оказывать воздействие на увеличение средств клиентов в виде полученных процентов.

По кредитным операциям суммы средств, выплачиваемых банкам по установленным ставкам, возрастают с увеличением объёмов выданных средств, предоставляемых в кредит.

Степень надежности клиента, его платежеспособности также отражается на размере получаемых доходов по ссудам. Однако, существующая взаимозависимость обратная: чем менее надежен клиент, тем выше процентная ставка, тем меньше существующая гарантия получения всех доходов.

На величине процентных ставок по депозитным и ссудным операциям отражается уровень рисков.

Основные направления и способы оптимизации депозитной и кредитной политики

Устойчивая финансовая деятельность кредитной организации во многом зависит от эффективного функционирования его депозитной и кредитной политики. При формировании депозитной и кредитной политики банк обычно должен рассматривать цель, которую преследует он – максимизация доходов и получение максимальной прибыли.

Это может достигаться разными способами:

• дальнейшее развитие и совершенствование существующих форм и методов привлечения, размещения денежных средств и взимания процента, указанных в этих документах, с учётом ситуации на банковском рынке;
• увеличение объемов полученных процентных доходов за счёт внедрения новых операций и сокращения процентных расходов за счёт оптимизации и рационального использования привлечённых средств.

Все направления этих мероприятий должны быть отражены во взаимосвязанных политиках. Построение эффективных депозитной и кредитной политик банков их взаимоувязку, оптимизацию всех элементов банковской политики.

При этом следует учитывать следующие принципы:

• Необходимость достижения оптимальности в привлечении свободных денежных средств на депозитные счета;
• Стремление всех подразделений в получении максимальной прибыли, которая будет способна обеспечить нормальное функционирование всей коммерческой деятельности банка в целом;
• Существование гарантии социальной и экономической защищенности владельцев депозитных счетов.

В целях совершенствования кредитной и депозитной политик коммерческим банкам по привлекаемым средствам следует, с одной стороны, усиливать заинтересованность в стабильном и длительном хранении сбережений. С другой, обеспечивать приращение стоимости размещённого депозита, что будет способствовать сохранению реальной стоимости сбережений.

Нельзя не остановиться на принципах, которые должны учитываться при формировании и реализации депозитной и кредитной политик банков:

1. размеры процентных ставок по операциям связанным с привлечением и размещением средств должны сопоставляться и быть зависимыми от состояния спроса на выдаваемые кредиты. Всякое изменение спроса должно определять степень изменения процентов и по пассивным и по активным операциям банков, о чём должно быть указано во внутренних документах;
2. величины и сроки хранения средств на депозитных счетах, должны быть согласованы со сроками предоставления ссуды. Должно преследоваться установление зависимости размеров процентов от периода хранения средств;
3. размеры установленных процентных ставок должны удерживать уровень рентабельности банковской деятельности, должна быть исключена возможность деятельности банков в условиях возникновения банковских рисков.