Сущность понятия «банковский депозит»
Депозит (банковский вклад) – это некоторая величина денежных средств, которая размещается частным или юридическим лицом (называемым вкладчиком) на хранение в финансовое учреждение/банковскую структуру на некоторый срок, который может быть установлен условиями договора.
Банковская структура, в свою очередь, пускает эти денежные средства в обращение, а в обмен выплачивает непосредственно владельцу денежных средств некоторую величину дохода в виде начисляемых процентов. Таким образом, депозит представляет собой некоторую величину долга банковской структуры перед клиентами, который в обязательном порядке подлежит возврату.
Иначе можно сказать, что депозит – это денежные средства, переданные клиентом банковской структуре в пользование в обмен на регулярный доход.
Таким образом, вклад является одним из самых простых методов инвестирования, т.к. не требует какой-либо квалификации или особых знаний. При этом доход от размещения во вкладах является гарантированным и стабильным, а риски минимальны, т.к. вклады частных лиц в большинстве случаев застрахованы.
В моменты нормального развития национальной экономики депозит считается одной из самых невыгодных, но и наименее рискованных форм вложения денежных средств и может играть роль минимального ориентира в расчётах.
Депозитные операции – это банковские операции, связанные с привлечением денежных средств частных лиц и экономических субъектов, хозяйствующих единиц в банковские вклады либо на устанавливаемые договором/соглашением сроки, либо до востребования.
Стоит отметить, что на долю депозитных операций банка, как правило, приходится основная часть его пассивов.
Депозитная политика банка в современных условиях
Для обеспечения устойчивой работы коммерческих банковских структур на территории РФ особую роль играет формирование и реализация рациональной и эффективной банковской политики, одним из элементов которой является так называемая депозитная политика. В первую очередь, это обусловлено тем, что большая часть банковских ресурсов формируется именно в ходе осуществления депозитных операций финансовым учреждением, от эффективной и корректной организации которых в большей части зависит стабильность функционирования банковской структуры.
На сегодняшний день депозитную политику можно классифицировать по большому количеству критериев в зависимости от:
- субъектов депозитных отношений (например, частные лица и экономические субъекты, хозяйствующие единицы;
- форм депозитов (по времени хранения депозитов, по группам населения, которым предложены депозиты);
- периода привлечения (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика);
- уровня банковского риска (агрессивная, традиционная и классическая политика);
- основных целей привлечения (для капиталовложения, кредитования и поддержания текущей деятельности);
- типа рынка, на котором политика реализуется;
- способа привлечения финансовых ресурсов.
Стоит отметить, что депозитная политика в обязательном порядке должна включать следующие направления:
- исследования рынка депозитов депозитного рынка;
- определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
- минимизацию расходов в процессе привлечения средств в депозиты;
- оптимизацию управления депозитным и кредитным портфелями банка;
- поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.
Любая депозитная политика базируется на общих и специфичных признаках.
Общие принципы депозитной политики представляет собой принципы, которые едины как для государственной денежно-кредитной политики Банка России которая осуществляется на макроуровне, и для политики на уровне определенной банковской структуры.
Специфические принципы депозитной политики представляют собой принципы обеспечения рационального уровня затрат банковской структуры, безопасности осуществления операций, связанных с депозитами, надежности, так как банковские структуры, выполняя в некотором смысле аккумуляцию временно свободных финансовых ресурсов с целью их последующего размещения, стремится получить доход «во что бы то ни стало», а с учетом реалий финансового и фондового рынка, в рамках которого такая структура реализует свою деятельность. Соблюдение специфических принципов позволяет коммерческой банковской структуре формировать как стратегические (т.е. долгосрочные), так и тактические (краткосрочные) направления в организации депозитной деятельности.
Положительная динамика привлеченных финансовых ресурсов как частных лиц, так и хозяйствующих субъектов говорит о сохранении общих темпов развития банковского сегмента.
В соответствии с официальными статистическим сведениями объем депозитных средств на счетах коммерческих банковских структур по состоянию на 1 июня 2015 года составил 29 трлн. руб., а по состоянию на 1 января того же года объем таких средств составлял прядка в 25 трлн. руб., т.е. наблюдался рост 15%.
Если говорить о депозитах хозяйствующих единиц, то их объем по информации Центрального Банка РФ по состоянию на 1 июня 2015 года составил 14,5 трлн. руб., а по состоянию на 1 января того же года объем таких средств составлял прядка в 13 трлн. руб., т.е. наблюдался рост 11%.
На современном этапе развития на рынке депозитов в отношении хозяйствующих единиц можно наблюдать тенденцию расширения спектра банковских продуктов и услуг.
Финансовые учреждения предлагают новые виды и условия для таких продуктов, а действующие процентные ставки по депозитам для компании становятся все более привлекательными для долгосрочного вложения свободного капитала.
На сегодняшний день депозиты частных лиц занимают второе место по величине после депозитов хозяйствующих единиц в ресурсной базе банков.
