Основы функционирования рынка банковских вкладов населения
Банковский вклад (или депозит) – это денежные средства физических или юридических лиц, которые внесли их в кредитную организацию в целях сохранения и получения доходов в виде процентов с основной суммы.
Для коммерческих банков важнейшим источником формирования собственной ресурсной базы до сих пор остаются вклады населения.
В связи с этим значительное внимание при планировании своей деятельности кредитные организации уделяют разработке тактики и стратегии депозитной политики. А её реализация проявляется в расширении ассортимента депозитных услуг и продуктов, открытии дополнительных отделений, где они могут предоставляться клиентам, внедрении новейших технических средств обслуживания клиентов и т.д.
Для того, чтобы коммерческие банки эффективно вели свою деятельность на рынке вкладов, они должны иметь чёткое представление об интересах и стремлениях потенциальных клиентов. Население, как правило, заинтересовано в защите собственных сбережений от инфляционного фактора (обесценивания денег, снижения их покупательной способности), а также в получении дохода за счёт использования банком их капитала.
Владельцы денежных средств, осуществляя выбор между тем или иным коммерческим банком, в первую очередь, ориентируются на надёжность и финансовую устойчивость кредитных организаций, которые определяют их способность обеспечить своевременное выполнение в полном объёме условий заключённого договора, прежде всего, в выплате процентов по вкладу. Кроме того, вкладчики обращают своё внимание на качество банковского обслуживания, сроки и относительную доходность вложений, возможность использования специальных предложений и включения других дополнительных условий.
Именно это и должны учитывать коммерческие банки, если они желают выиграть у своих конкурентов конкуренцию на рынке вкладов населения и привлечь к себе дополнительное количество клиентов.
Современное состояние рынка вкладов населения в Российской Федерации
Состояние банковской системы страны в целом определяется финансовым и конкурентным положением каждого конкретного коммерческого банка, функционирующего на национальном рынке банковских услуг. А их финансовое состояние, в свою очередь, во многом зависит от объёма привлечённых вкладов денежных средств. Этим объясняется приоритетное отношение коммерческих банков России к развитию рынка банковских депозитов.
В настоящее время депозитная политика кредитных организаций преимущественно формируется на основе концентрации их внимания на клиентов, которые рассматриваются как центральное звено рыночных отношений, и на максимальном вовлечении банковских работников в обеспечении высокого качества депозитной продукции. Эти принципы депозитной политики реализуются по следующим основным направлениям развития рынка банковских вкладов:
- расширение линейки депозитных продуктов;
- разработка специальных продуктов и дополнительных пакетов услуг и их предложение постоянным и VIP клиентам банка;
- внедрение и развитие технологий дистанционного банковского обслуживания клиентов, в том числе, посредством применения системы персональных менеджеров;
- обеспечение максимальной конфиденциальности оказания банковских услуг.
В результате мер, осуществляемых в рамках данных направлений, в последние пять лет стабильно рос объём вкладов населения Российской Федерации в коммерческих банках. Рост в национальной валюте составил 63,1%, или 8,6 триллионов рублей. Повышательная тенденция на рынке банковских вкладов населения объясняется повышением его доверия к банковскому сектору страны, а также стабилизацией курса российского рубля.
В то же время рост объёма вкладов, открытых физическими лицами в коммерческих банках в иностранной валюте, составил всего 25%, наибольшая часть которого пришлась на 2015 год. На данный момент совокупный объём банковских вкладов подобной категории равен 6,2 триллионам рублей. Охлаждение интереса населения к вкладам в иностранной валюте обусловлено, прежде всего, нестабильной внешнеэкономической конъюнктурой, в частности, введением по отношению к России санкций. Из-за этого было снижено доверие российских граждан к иностранной валюте.
Важной тенденцией на отечественном рынке вкладов населения стало умеренное снижение процентных ставок по вкладам. Оно происходило вслед за снижением учётной ставки Центрального банка РФ. Если в 2015 году процентная ставка по вкладам в среднем составляла около 13%, то в 2019 году она уже приближалась к 6%.
Конкуренция российских банков на рынке вкладов населения
Традиционным лидером на российском рынке банковских вкладов в течение многих лет остаётся «Сбербанк». По данным официальной статистики, удельный вес «Сбербанка» в совокупном объёме денежных средств физических лиц, размещённых в банковской системе России, составляет 45,06% (или 9,9 трлн. руб.). Топ-10 банков по доле на рынке вкладов населения в России в настоящее время выглядит следующим образом:
- «Сбербанк» - 45,06%;
- ВТБ – 13,34%;
- «Россельхозбанк» - 4,26%;
- «Газпромбанк» - 3,72%;
- «Альфа-банк» - 1,84%;
- Банк “Открытие” – 1,71%;
- «Совкомбанк» - 1,62%;
- «Московский кредитный банк» - 1,58%;
- «Промсвязьбанк» - 1,38%;
- «Почта Банк» - 1,00%.
По мнению специалистов, описанные тенденции развития данного сегмента экономики продолжат своё действие и в ближайшем будущем, резких изменений ожидать не стоит. Во многом этому способствует общая стабилизация системы экономических отношений.
