Классификация основных видов банковского обслуживания
Банковское обслуживание можно классифицировать по различным направлениям: по видам, группам, ценам, качеству и другим показателям которые необходимы для целей определения мер тарифного и нетарифного регулирования, ведения необходимого учёта бухгалтерской и статистической отчётности.
При правильной классификации улучшается понимание каждого вида банковского обслуживания, что способствует выделению им отличительных черт и определения специфики.
Например, подразделение банковского обслуживания, на специфическое (традиционное) и неспецифическое (нетрадиционное), позволяет определить специфические черты деятельности конкретного банка как особого предприятия. Одной из важных характеристик банковских услуг состоит и в том, что она охватывает как перечень активных, так и перечень пассивных операций.
Можно дифференцировать услуги по направлениям банковской деятельности. Так кредитные услуги возникают в виде отношений между банками и клиентами по поводу выдачи определённой суммы денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. При этом представлены две основные группы кредитных операций: первые–когда банки выступают в роли кредиторов (активные); вторые– банки выступают в роли заёмщиков (пассивные).
Банки, при работе с клиентами, систематически проводят самые разнообразные операции. Их можно классифицировать по многочисленным признакам. Рассмотрим некоторые из классификаций.
Банковское обслуживание клиентов можно классифицировать по следующим позициям:
- функциональное назначение - (проведение кредитного, расчетного, депозитного, валютного, кассового обслуживания, операции с ценными бумагами, недвижимостью и др.);
- степень значимости в структуре банковской деятельности - основное и сопутствующее банковское обслуживание;
- временя возникновения - классические (традиционные) и новые виды банковского обслуживания;
- направление деятельности - инвестиционное, спекулятивное, оптовое, экспортно-импортное;
- характер банковской деятельности - посредническое, управленческое (характеризует банк как посредника и накладывает отпечаток и на те операции, которые он выполняет).
Классификация видов банковского обслуживания по проводимым активным и пассивным операциям
Поскольку банки аккумулируют свободные денежные средства и затем, перераспределяя их, размещают на возвратной основе в кредиты организациям и населению, которые в них нуждаются, соответственно осуществление банковского обслуживания может быть как в форме пассивных, так и активных операций.
Банковское обслуживание по активным операциям кредитных организаций с клиентами представляют собой операции, в результате которых свободные денежные ресурсы банка (собственные и привлеченные) размещаются в различные доходные банковские продукты, или используются для обеспечения общих условий его деятельности без непосредственного расчета на получение дохода. Основную долю активных операций банков с юридическими и физическими лицами составляют кредитные операции.
Кредитные (ссудные) – это операции, связанные с выдачей клиентам денег в качестве банковских ссуд. Разновидность кредитных операций, в ходе которых банками покупаются (учитываются) векселя или принимаются ими в залог, относятся к учетно-ссудным операциям.
Среди кредитов, предоставляемых клиентам выделяют классификацию:
- по методу предоставления (разовые, кредитная линия);
- по характеру и способу уплаты процентов (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой, с уплатой по мере пользования);
- по степени риска (стандартные, не стандартные);
- по условиям предоставления (условные, с предварительным уведомлением, собственно срочные);
- по форме документа (кредитный договор, вексель).
В каждом банке для корпоративных клиентов свой набор кредитных продуктов, который может включать такие разновидности кредита, как открытая кредитная линия, овердрафт и т.д. Кроме того, для определенных категорий клиентов (например, особенно надежных корпоративных клиентов) могут быть установлены льготные ставки по кредиту, сокращенные сроки принятия решения по кредитной заявке, выдача бланковых кредитов и т.д
Перечень пассивных операций, проводимых банком, связан с привлечением средств, осуществляющийся как в безналичной, так и в наличной формах.
Расчётно-кассовые операции предусматривают ведение счетов юридических лиц, совершение расчётов и платежей клиентов, а также получение и зачисление перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, выдачу наличных денежных средств со счетов, внесение наличных денег на счета, инкассирование денежных средств и т.д.
Клиенты могут выбирать любую из допустимых форм перевода денежных средств исходя из собственных интересов в соответствии с законодательством.
В последнее время наблюдаются изменения в РКО: привычным методам обслуживания предпочитают использование высокотехнологичных электронных форм, позволяющих клиентам управлять своими счетами на расстоянии из любой точки. И у банков, и у клиентов благодаря этому сокращаются трудозатраты на обслуживание, которое становится в основном дистанционным.
Рассмотренные три основных типа банковских операций, как правило, считаются основными или традиционными банковскими операциями. Понятие традиционных они приобрели, в связи с тем, что исторически на протяжении длительного периода использовались разными типами кредитных организаций.
