Банковское обслуживание малого бизнеса

Предприятия, относящиеся к малому бизнесу, активно пользуются услугами коммерческих банков. По расчетным счетам компаний малого бизнеса осуществляются операции по сделкам компании, этими сделками могут быть овшоры, операции по оплате товаров, услуг, кредитование и другое.

Сами коммерческие банки негативно относятся к обслуживанию такого сегмента, как малый бизнес. Причиной этому служит небольшой оборот денежных средств, как по кредитам и вкладам, так и по обычным расчетным операциям. Следовательно, банки уделяют не столь много внимания работе с данным клиентом.

Операции для малого бизнеса

Коммерческие банки осуществляют следующие операции для малого бизнеса:

• Безналичные переводы. Предприятия малого бизнеса должны иметь свой счет в банке, поскольку не все компании ведут расчетные операции наличным путем. Так же, безналичный способ расчетов менее затратный, нежели наличный.
• Дистанционное банковское обслуживание. Осуществление большей доли операций удаленно, через специализированные программы, удобнее, чем постоянное посещение отделения банка. К таким программам можно отнести –«Банк-клиент».
• Зарплатный проект. Данным способом выплата какого-либо рода дохода сотрудникам осуществляется через банк, на банковские карты. Попутно с данным проектом банк предлагает множество операций, часть из которых будут носить льготный характер.
• Инкассация кассы. В случае, когда предприятие ведет наличный расчет либо когда нет специального сотрудника, обязанности по инкассированию выручки берет на себя обслуживающий банк.

• Кредитование малого бизнеса. Данная услуга является самой приоритетной в части обслуживания малого бизнеса.

  Для клиентов данного сегмента у банка имеется ряд требования для выдачи кредита:

  • Наличие высокого собственного капитала;
  • Динамика в развитии бизнеса;
  • Обязательное обеспечение кредита и т.д.

• Эквайринг. Представляет собой способ расчета платежной картой через банк-эквайер, при помощи специального оборудования;

• Консультационные услуги;
• Брокерские услуги;
• Банковские гарантии;
• Лизинговые услуги;
• Факторинг. Представляет собой совокупность финансовых услуг для покупателя и продавца, с условием отсрочки платежа по сделке и т.д.

Проблемы во взаимодействии банка с малым бизнесом

Можно выявить основные проблемы обслуживания банка в целом по операциям:

1. Неквалифицированная работа банковских специалистов;
2. Жесткие требования банка в договоре о сотрудничестве;
3. Неразвитая филиальная сеть;
4. Недоработанные программные обеспечения для дистанционного сотрудничества, незащищенный канал связи либо частые сбои в работе данной программы.

Поскольку услуги по кредитованию являются основополагающими как для субъекта малого бизнеса, так и для коммерческого банка, то выделим основные проблемы, которые мешают развитию сотрудничества банков и субъектов малого бизнеса (в сфере кредитования), сгруппированные в следующие группы:

1. нежелание банка предоставлять кредит субъекту малого бизнеса;
2. отказ субъекта малого бизнеса от получения кредита.

К первой группе относят следующие проблемы:

• Большой риск предоставления кредитов сектору малого бизнеса;
• Низкая рентабельность клиента;
• Неполная информация о заемщике;
• Трудности, возникающие при оценке финансового положения клиента.

Ко второй группе можно отнести следующее:

• Жесткие требования банка в части кредитования (уровень доходности, обеспечение по кредиту и т.д.);
• Неудовлетворительные условия кредитования (высокие процентные ставки, короткие сроки и т.д.).
• Для любого коммерческого банка важное значение имеет развитие взаимоотношений с крупным бизнесом, следовательно, банки отводят обслуживание малого бизнеса на второй план.