Понятие банковского дела и банковской системы
Развитие банковского дела началось еще в Древнем Мире. В то время сложился род посреднической деятельности, которая сводилась к предоставлению заемных денежных средств в пользование под процент. Занимаемую сумму необходимо было вернуть в определенный срок. Другие формы банковского дела появлялись на разных этапах эволюции человечества. В Древнем Вавилоне торговцы наравне с золотыми монетами использовали банковские билеты. В Греции и Риме появились посредники, которые занимались хранением денежных средств, а также давали их в пользование третьим лицам.
Первые банки появились в период расцвета международной торговли в Средние века. Это произошло благодаря Великим географическим открытиям. Коммерческие банки появились в Венеции. Развитие и усложнение производственных отношений, промышленный прогресс привели к накоплению капитала, появлению сбережений, которые стали вкладываться в ценные бумаги. Изменялись денежные отношений, появились безналичные взаимозачеты.
В настоящее время банковская система любой национальной экономики представляет собой совокупность банков и расчетно-кредитных организаций, которые действуют как единый механизм и обслуживают нужды экономических субъектов. Банковская система большинства современных государств включает в себя:
- Центральный банк, занимающийся эмиссией денежных знаков, а также осуществляющий регулирующую и контролирующую функцию в рамках национального рынка финансов.
- Коммерческие банки осуществляют финансовую деятельность и посредничество. В зависимости от специализации по роду услуг они могут быть ипотечными, кредитными, внутрипроизводственными и другое. Есть универсальные банки, которые предоставляют все виды услуг.
В области финансов существуют организации, которые так же зарабатывают на финансовом посредничестве, но не относятся к банковской сфере. Речь идет об инвестиционных, пенсионных, страховых фондах, а также трастовых компаниях, ломбардах.
Таким образом, банковская система представляет собой часть финансового рынка, которая обеспечивает движение денежных средств, а также обслуживает текущие нужды экономических субъектов.
Понятие кредита
Согласно законодательству многих стран банки имеют право осуществлять только финансовые услуги. Они не могут заниматься коммерческой и производственной деятельностью. Кроме того, для реализации банковских услуг необходимо иметь лицензию, выдаваемую специализированными государственными органами. Основная прибыль банков складывается из получения процентных выплат по предоставлению кредитов населению и предпринимательству. Капитал для выдачи заемных средств складывается из собственных резервов, а также из средств вкладчиков, доверивших свои денежные активы конкретному банку.
Кредитные отношения представляют собой один из видов экономического взаимодействия, возникающего вследствие передачи одним лицом другому лицу денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. Субъектами выступают:
- Кредиторы или лица, предоставляющие денежные средства в пользование, то есть продавцы услуги.
- Заемщики или покупатели кредитного продукта.
Особенность кредитной услуги заключается в ее принципах. Возвратность подразумевает, что заемщик обязуется вернуть полученную в пользование сумму денежных средств. Срочность обозначает конкретный временной промежуток, в который возвращаются полученные ранее деньги. Платность подразумевает дополнительные выплаты в пользу кредитора за использование его денежных средств.
В современном обществе кредитные отношения подкрепляются официальным юридическим документом, которые определяет обязанности обеих стороны и в случае нарушения может выступать в качестве доказательного документа в судебных разбирательствах. Поэтому договор всегда заключается в письменной форме. Если этого не произошло, то соглашение между кредитором и заемщиком считается недействительным.
Кредитор сталкивается с риском не возврата выданных им денежных средств. Для минимизации последствий наступления данного риска используются услуги страхования, которые защищают интересы кредитора.
Банковское дело и кредиты
Рынок финансов является одной из основ экономического развития любого государства. Он представляет собой совокупность рыночных подсистем, каждая из которых специализируется на конкретном финансовом продукте. Например, существует рынок страхования, ценных бумаг, драгоценных металлов и золота и так далее. Банковская система представляет собой часть общей финансовой составляющей экономической деятельности страны. Прежде всего, он позволяет предпринимателям зарабатывать прибыль через предоставление финансовых услуг. Кроме того, она выполняет ряд значимых функций в рамках экономической стабильности и роста национальных финансовых показателей. К этим функциям относят:
- Обеспечение потребности предпринимательства и частных лиц в заемных денежных средствах.
- Аккумуляция свободных денежных средств, находящихся в государственном обороте.
- Создание условий для движения денег между субъектами кредитных отношений.
- Обеспечение бесперебойного функционирования национальной экономики через кредитно-денежную систему.
Кредит является неотъемлемой составляющей экономики страны. Он возникает, как потребность для движения капитала в процессе общественного воспроизводства. То есть, в одном месте накапливается переизбыток средств, которые не используются в обороте. В другом месте появляется потребность в дополнительных денежных средствах. Кредитная система позволяет сбалансировать соотношение потребностей отдельных субъектов.
Источниками кредитования выступают средства, которые формируют базу для восстановления основного капитала предприятий. Сюда же относят часть оборотных денежных средств, которые высвобождаются по причине несовпадения времени поставок товаров и услуг и проведения взаиморасчетов. Любые движения средств между разными уровнями бюджетов, так же могут выступать источником накопления капитала. Сбережения и накопления населения благодаря грамотной политике в сфере кредитно-денежной системы могут использоваться для привлечения в национальный денежный оборот.
Таким образом, банковская система не только обеспечивает собственный доход, но и выполняет общественно значимые функции через кредитную деятельность. Она позволяет создать условия для накопления, распределения и получения дополнительного дохода путем предоставления финансовых услуг и обслуживания нужд субъектов экономических отношений.
