Продукты и технологии банка
В соответствии с экономическим содержанием все нововведения банковской сферы можно разделить на два вида: продуктовые и технологические.
В первую очередь технологические инновации (технологии) включают электронные переводы денежных средств. Продуктовые нововведения заключаются в новшествах по отношению к существующим операциям или услугам.
Новые банковские услуги и продукты представляют собой результат банковской деятельности, которая сконцентрирована на получении дополнительного дохода путем создания благополучных условий формирования и размещения капитала с помощью содействия клиенту в получении прибыли.
Новые банковские продукты являются синтетической формой обслуживания банка. Продукт от услуги отличается тем, что услуга обладает незавершенным характером. Банковские инновации также могут быть специализированными услугами и комбинированными продуктами.
Сущность банковского продукта
Банковский продукт представляет собой определенный способ, которым банки оказывают или готовы оказать определенную услугу, необходимую потребителю.
Банковский продукт это упорядоченный и внутренне структурированный инструмент, моментально оформляемая система связанных между собой организационных, юридических и финансовых действий, которые представлены целостным регламентом взаимодействия работников банка и обслуживаемых клиентов.
Также банковский продукт можно представить в виде единой и совершенной технологии по обслуживанию клиентов. Основные банковские продукты включают в себя:
- операции с валютами,
- операции с коммерческими векселями и кредитами организации,
- сберегательные депозиты,
- потребительские кредиты,
- депозиты до востребования правительства,
- хранение ценностей.
Валютный обмен представляет собой реализацию банком одной валюты, к примеру, евро, за другую, к примеру, доллары. За эту услугу взимается определённая плата.
На сегодняшний день покупка зарубежной валюты осуществляется крупными банками, поскольку эти операции касаются валютного риска и для того, чтобы их проводить, необходим большой опыт.
Еще одним банковским продуктом является предложение коммерческих векселей. При учете коммерческих векселей банки осуществляют предоставление займов производителям товара, продающим банку долговые обязательства собственных потребителей для быстрой мобилизации денежных средств. На сегодняшний день эта практика присуща для зарубежных стран.
Сберегательные депозиты используются для того, чтобы найти и дополнительные средства банков. Там депозиты является банковскими продуктами, обслуживание депозитов представляет собой банковскую услугу.
Еще одним продуктом банка является хранение ценностей клиентов, включая ценные бумаги, золото-серебро. Банк предоставляет услугу под расписку и другие документы, которые удостоверяют факт принятия данных ценностей.
Безопасное сохранение ценностей потребителя может осуществить отдел аренды, хранящий его ценности до того момента, пока потребителю не будет необходим доступ к собственности.
Наиболее важным продуктом банка является открытие депозитов до востребования, позволяющих вкладчикам подписывать переводный вексель в оплату за продукцию или услуги.
В качестве банковских услуг потребительский кредит впервые нашёл широкое распространение в США, в последующем в других странах. В этом случае банковский продукт представлен кредитным договором, который регулирует отношения заемщиков и кредиторов.
Классификация технологий банка
Можно сказать, что технологии банка представляют собой процессы, которые объединяют методы и способы обработки, сбора, распределения и хранения информации с использованием современных средств техники.
Технологии банка направлены на то, чтобы обеспечить эффективную работу банка.
Специфика банковских технологий характеризуется особенностями банковской сферы.
В соответствии с происхождением информационно-коммуникационные технологии банка могут быть внешними и внутренними.
Внешние технологии банк приобретает на рынке. Внутренние технологии банк разрабатывает самостоятельно.
В соответствии с областью применения коммуникационные и информационные технологии банка могут быть управленческими, организационными и социальными.
Управленческие технологии способны повысить эффективность деятельности администрации кредитных организаций, к примеру, в области ведения бухгалтерского учета.
С помощью организационных технологий происходит реализация новых подходов ведения бизнеса, организация внешних связей или рабочих мест.
Социальные информационные технологии нацеливаются на то, чтобы сформировать у людей заданные качества.
В соответствии с результативностью можно выделить информационно-коммуникационные технологии высокой результативности, стабильной результативности. В этой сфере определяют уровень реализации в области процесса введения технологии в работу банка, то есть определяют результаты, которые приносят определённые изменения.
В соответствии с глубиной вносимых изменений технологии могут быть радикальными, улучшающими, модифицированными.
Радикальные технологии базируются на исследовании возможностей банков и новых технологий, представляют собой форму технологии кредитных организаций.
Улучшающие информационные технологии способны служить росту качества продукции или услуг.
Модифицированная технология концентрируется на частичном устаревании продуктов и услуг кредитных организаций.
В соответствии с наличием аналогов информационные и коммуникационные технологии банка могут быть безаналоговыми и копирующими. Безаналоговые технологии формируются и предлагаются на рынках впервые.
Копирующие технологии уже существуют на рынках в отечественной или международной практике, при этом происходит внедрение их банками для того, чтобы предоставлять аналоги услуги и поддерживать конкурентную позицию.
