Банковские электронные услуги

Сущность банковских электронных услуг и их преимущества

Таким образом, банковские электронные услуги можно назвать новейшим технологическим методом реализации банковских продуктов, который максимально удовлетворяет возникающие потребности клиентов коммерческого банка посредством использования современных информационных технологий и способов автоматизации.

В условиях стремительного развития рыночной экономики, а значит и бизнеса, от банковского сектора необходимо формирование и непрерывное совершенствование оперативной, удобной системы обслуживания клиентов, а также постоянного мониторинга предоставления услуг. Однако, традиционные методы предоставления банковских услуг все меньше и меньше соответствуют необходимым требованиям. В связи с этим банковским структурам необходимо внедрять и использовать самые современные информационные технологии, работать над развитием БЭУ.

БЭУ отличаются от традиционных банковских услуг не по уровню полезности, а непосредственно по технологии удовлетворения постоянно растущих потребностей клиентов банковских учреждений. Традиционные банковские услуги имеют ряд недостатков перед электронными услугами, а именно:

• непостоянство качества предоставляемых услуг;
• договорный характер банковского обслуживания;
• вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей.

При этом БЭУ характеризуются такими характеристиками как:

• абстрактность;
• общедоступность;
• интерактивность обслуживания;
• множественность каналов доступа.

Стоит отметить, что специфика БЭУ требует от клиентов развития экономической культуры, что, в свою очередь, делает необходимым развитие деятельности, направленной на разъяснение содержания услуги потребителям, что влечет за собой значительное увеличение значение фактора доверия потребителей к коммерческим банковским структурам. В целом, можно отметить, что БЭУ базируются на формировании партнерских отношений с потребителем, оказания ему помощи на всех этапах получения услуги.

БЭУ осуществляется при содействии большого количества посредников, с которыми клиенты взаимодействуют, как правило, удаленно, используя различные современные каналы связи. Стоит отметить, что при оказании электронных услуг возникает некий контур внешних взаимодействий каждого из посредников, которые задействованы в процессе продвижения банковской услуги. Таким образом, потребитель, получая электронный доступ к выбранной банковской услуге, редко может представить количество задействованных в этом процессе посредников.

Среди наиболее явных достоинств электронных услуг можно выделить следующие:

• удобство для потребителей;
• привлечение большего числа клиентов через сети телекоммуникаций;
• возможность предоставления услуг 24/7;
• возможность в режиме реального времени выбрать наиболее подходящий вид услуги.

Виды банковских электронных услуг

Весь перечень предлагаемые БЭУ можно условно разделить на 3 большие группы:

• розничные БЭУ;
• оптовые БЭУ;
• автоматические расчетные палаты.

Коммерческие банковские структуры предлагают розничные и оптовые БЭУ, которые отличаются достаточно высоким уровнем обезличенности. Розничные услуги направлены на удовлетворение потребностей индивидуальных клиентов (физических лиц и индивидуальных предпринимателей), а оптовые - корпоративных клиентов (юридические лица, экономические субъекты, организации).

К розничным банковским электронным услугам относят следующие:

• использование платежных банковских карт;
• использование банкоматов;
• использование системы расчетов в точках, реализующих свою деятельность в сфере торговли и оказания услуг;
• обслуживание клиентов как на дому, так и в офисе коммерческого банковского учреждения;
• услуги по обработке и хранению документации клиента.

В банковском секторе для объединения все видов обслуживания индивидуальных клиентов введено понятие «retail banking».

Стоит отметить, что обслуживание индивидуальных клиентов, частных лиц является довольно трудоемким направлением деятельности банковских структур. В Российской Федерации проблемы автоматизации направления retail еще не выявлены в полном объеме, они только начинают возникать, в связи с этим очень важно начинать их решать комплексно. Для этого стоит привлекать только специалистов с достаточно широкой компетенцией, изучать и адаптировать решения аналогичных проблем западными коллегами под российскую реальность. Существующие на сегодняшний день в мировой практике решения являются несложными и позволяют автоматизировать не только сам процесс обслуживания, но и наиболее оптимально внедрять его в единую систему управления банковскими структурами.

К оптовым банковским электронным услугам относят следующие:

перевод денежных средств между счетами; управление денежными операциями и счетом клиента; контроль операций.

Автоматические расчетные палаты представляют собой специально сформированные субъекты (юридические лица), реализующие сделки между потребителями посредством использования различных электронных средств. К таким системам можно отнести следующие:

• система «Свифт»;
• расчетный центр ММВББ;
• прочие системы.

Таким образом, современные банкоматы, предназначенные для самообслуживания клиентов, могут осуществлять полный спектр операций, а именно:

• снятие и пополнение расчетных счета наличными денежными средствами;
• перевод денежных средств между расчетными счетами;
• оплату различных платежей, например, коммунальных услуг, штрафов, взысканий;
• операции с чеками;
• выдачу выписок и прочей документации, свидетельствующей о состоянии счета и реализованных операциях;
• обмен валют;
• обновление информации;
• информационную и консультационную поддержку клиента;
• прочие услуги.