Что такое банкострахование?
Банкострахование - это один из методов организации сотрудничества между банковскими структурами, финансовыми учреждениями и страховыми фирмами.
Также банкострахованием называют систему так называемых перекрестных продаж банковских и страховых продуктов посредством единой точки продаж, зачастую через сеть банковских филиалов и отделений банковских структур.
Основной целью банкострахования можно назвать увеличение портфелей банковских структур, финансовых учреждений и страховых фирм через реализацию наиболее важных направлений взаимовыгодного сотрудничества.
Такое объединение банковских структур и финансовых учреждений со страховыми фирмами в большей степени направлено на объединение каналов продаж для дальнейшего увеличения доходности и рентабельности деятельности его участников. Таким образом, банкострахование подразумевает под собой сотрудничество страховых и банковских структур, которое реализуется в совмещении клиентских баз двух сторон сотрудничества, а также в предоставлении доступа партнеру к информационным и финансовым ресурсам и в оказании друг другу взаимовыгодных услуг. Банкострахование на сегодняшний день пользуется особой популярностью в развитых и развивающихся государствах, в то же время и ограничено, но с перспективами развития, внедряется на территории России.
Популярность банкострахования в большей части связана со сформированной мотивацией, которая выражается в ряде позиций, доступных исключительно в ходе взаимовыгодного сотрудничества.
Банкострахование является одним из важнейших элементов системы риск-менеджмента банковских структур и финансовых институтов, которое в большей степени ориентировано на сохранение собственного имиджа и деловой репутации, которые и обуславливают долгосрочное развитие. В настоящее время банковские структуры и страховые фирмы можно назвать вполне равноправными партнерами. Каждая из сторон такого сотрудничества рассматривает партнера не только как источник дополнительного дохода или метод продвижения своих услуг и продуктов, но и как защиту возможных рисков. На сегодняшний день можно выделить общую тенденцию роста величины страховых взносов, которые оплачиваются через банковские структуры продажи страховых продуктов при оказании банковских услуг. Так, например, клиенту они могут быть предложены не только в виде навязанного страхового продукта или в качестве одного из обязательных условий получения займа или кредита, но и как предложение страховой услуги, которая может быть принята на добровольной основе.
На сегодняшний день можно выделить два основных вида продуктов банкострахования:
- Простые. Такие продукты автоматически интегрируются в банковский продукт в форме некоторой дополнительной опции к банковской услуге;
- Сложные. Такие продукты и услуги предлагаются клиентам вне зависимости от типа банковской услуги.
Наиболее важной функцией банкострахования можно назвать взаимное оказание помощи в продвижении услуг партнера. В настоящее время банкострахование в значительной мере обеспечивает взаимодействие банковских структур и финансовых учреждений и страховых фирм в области юридических услуг, налогообложения, маркетинга и предпринимательской стратегии.
История появления и практика применения
Модель банкострахования используется достаточно давно. Особую популярность она получила в западноевропейских государствах. В соответствии со статистическими сведениями, более 50% страховых премий в Испании, в Италии, во Франции обеспечены исключительно за счет использования схемы банкострахования. В западноевропейских государствах распространение страховых услуг, которые предоставляются за счет банковских структур, способствовало формированию отдельной ветви финансового бизнеса.
Стоит отметить, что банковское страхование по принципу аутсорсинга было впервые внедрено в конце ХХ года во Франции. Для продвижения страховых услуг начали применяться различного рода банковские каналы реализации. Развитию нового направления в значительной мере способствовало использование для такой схемы льготного налогообложения на фоне высокой конкуренции традиционного банковского бизнеса.
Схема банкострахового сотрудничества банковских структур, финансовых учреждений и страховых фирм распространена не во всех государствах. При формировании инновационной структуры возможны некоторые сложности в организации взаимоотношений сотрудников и в формировании единой системы управления персоналом, который порой имеет различные взгляды на решение задач по продвижению продукта фирмы.
Актуально ли банкострахование для России?
Схема банкострахования становится все более актуальной и для нашей страны. Она в значительной мере способствует повышению общего уровня банковской ликвидности и увеличению общего уровня конкуренции на страховом рынке. Внедрение банкострахования позволяет универсализировать деятельность банковских структур и синхронизировать ее со страховыми услугами. Стоит отметить, что отечественное банкострахование имеет некоторые особенности, которые выражены в специфичности услуг. Финансовые учреждения, в первую очередь, страхуют отдельные операционные риски и не стремятся охватить весь их комплекс.
На сегодняшний день комплексная страховка можно назвать достаточно популярной, а в некоторых ситуациях и вовсе обязательна. Комплексная страховка предполагает перекрытие большей доли рисков, которые возникают в процессе взаимодействия банковской структуры с частными лицами и экономическими субъектами. Однако, подобная рыночная тенденция только сейчас начинает развиваться на территории РФ. В период экономического кризиса в значительной мере ужесточились требования банковских структур к страховым фирмы, что способствует организации между ними взаимовыгодного сотрудничества.
